成年人的崩潰，往往在一瞬間。

貴陽一58歲大媽，開開心心去取本金和紅利。

才得知自己花30萬給兒子買的保險，要等兒子99歲時才能取出來。

大媽崩潰了，當場就氣暈過去，被送到了醫(yī)院。

01

原來，大媽想給兒子存筆錢。

前幾年，就在業(yè)務員的介紹下，花30萬給兒子買了保險。

為啥買這份保險？

當時說的是，這份保險相當于存錢，只需要把錢存進去，5年后就可以取出來，而且每年都能拿到紅利。

聽了極具誘惑力的話術，大媽就中套了。

后來的5年，大媽老老實實的每年存錢進去，5年投入了10萬。

可當5年后，大媽準備取出部分本金和紅利的時候。

卻被告知不符合條件，原因竟是要大媽等到兒子99歲時才可以取。

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大媽坐不住了：“等我兒子99歲了，那我還在嗎？我都不知道死了多少年了，買這個保險還有什么意義？”

本來是想留點錢給兒子的，這下好了，兒子也不知道能不能活到99歲，估計要等孫子去領。

到時候兒子不在了，就算領到錢又有多少意思呢？

02

這究竟是什么保險，要到99歲才能取錢？

我仔細看了視頻里大媽給兒子買的保單，才知道她買的是XX兩全保險（分紅型）。

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也就是說，她買的是一款帶分紅功能的兩全險。

其實之前我一直跟大家說，普通的兩全險不要隨意買。

因為普通的兩全保險，看著既保生又保死。

聽著還挺爽的，活著有錢拿，死了也能拿到錢。

但這種保險保費較高，而且期滿一般只能拿回基本保額。

同樣的付出，還不如去給孩子投保增額型的兩全險。

不過目前不錯的增額型兩全險，比如之前測評的金滿意足，這款已經下架了...

另外，帶分紅功能的保險也有多注意。

因為分紅是不確定的。

大媽給31歲的兒子買的這份，基本保額11660元。

每年交2萬，要交15年，合計要交30萬保費。

怎么領錢呢？

保險公司說等大概兒子99歲時才能取出來，也不對。

因為根據合同規(guī)定：

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1、從投保3年后起，一直到99周歲為止，每年都可以領30%基本保額的生存保險金。

基本保額是11660元，也就是大媽兒子從34歲開始，每年能領3498元的生存金，一直能領到99歲。

2、大媽兒子80歲時，可以領120%已交保費的祝壽保險金。

交15年，大媽要交30萬。

也就是大媽兒子80歲的時候，可以領36萬。

聽著錢是不是還挺多，這份保險好像還不錯。

03

不過，儲蓄險一定要算實際收益IRR。

IRR不愧是照妖鏡，我把數據帶入一算，實際收益只有1.96%。

這可太低了，現在一些不錯的年金險，它們的IRR已經達到3.8%左右。

活得足夠久，比如能夠活過80歲，有的年金險，比如光明慧選，IRR還能達到4%左右。

光從收益的角度對比，已經吊打了好幾條街。

大媽現在陷入了兩難的境地，繼續(xù)交錢，還要交20萬，收益還不高。

不交的話，只能選擇退保，也是一筆不小的損失。

大媽一直強調，自己是通過朋友介紹買的。

是朋友說，這個保險和存錢一樣，5年后就可以取出來。

大媽又想著給兒子攢點錢，這份保險對她來說正合適。

但我們剛剛也看了合同，上面寫的清清楚楚，和朋友說的完全不一樣。

大媽買錯保險，最主要的原因是：不看保險合同。

很多人稀里糊涂的買錯保險，都是因為沒有看懂保險合同！

比如保險期間，明確寫了保到99歲。

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朋友當時說5年后就可以把錢取出來，顯然不攻自破。

04

這件事再次提醒我們：買保險，一定要看合同。

我們買保險，看的就是合同。真正起到保障作用的，也是保險條款。

如果你不知道怎么看條款，也可以來問我。

其實靠譜的儲蓄險，在我看來，主要有兩類：年金險、增額終身壽險。

今天就此展開聊聊年金險，它可以解決這位大媽一開始的訴求。

如果想要長期存一筆錢，可以選擇養(yǎng)老年金險。

它最大的特點就是每月/每年都有錢領，固定領取，活到老領到老，越長壽收益越高。

目前收益在第一梯隊的養(yǎng)老金，基本都是有保證領取的，比如光明慧選，保證領取20年。

如果長壽，收益會很好。萬一壽命不長，至少還有保證領取的部分可以拿，收益也不錯。

我選了幾款熱門的年金險做對比：

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比如40歲男性，每年交10萬，交5年。

光明慧選在早期領取的錢，會比其他產品高很多。

假如60歲開始領取，每年領取53400元，活多久可以領多久。

到90歲總計可以領取165.5萬元，是已交保費的3.3倍多。

經過橫向對比后，它本身就是收益第一梯度的養(yǎng)老金，基本功扎實。

可選保定期或保終身，如果想早點領多一些，可以選擇領定期的版本。

20年期滿后，還能一次性領取10倍基本保額。

到80歲IRR就能達到3.74%

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如果選擇保終身，就是活多久，領多久，壽命越長收益越高。

到90歲的時候IRR能達到3.82%，如果能活到100歲，IRR能達到4.16%。

完勝各類銀行理財產品，而且它是復利的年利率，換成單利更高。

而且它保證領取20年，哪怕才領1年就去世，剩下19年的錢，會一次性給到家人。

最差的情況，非但不會虧本，收益率還不錯。

如果老了不缺錢，可以選擇把年金轉入萬能賬戶，實現二次增值。

它搭配的萬能賬戶保底利率3%，今年7月結算利率為 4.85%，在市場上屬于一流水平。

可以做長期養(yǎng)老配置，更適合做養(yǎng)老儲蓄罐。

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