你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，真的能夠賠你上百萬嗎？

答案是真不一定。

01

其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜的背后，藏著陷阱，關(guān)鍵時(shí)刻，不一定能夠賠錢。

很多人都是沖著便宜，買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但你別忘了，羊毛出在羊身上。

1、你在年輕健康的時(shí)候，保費(fèi)只要幾百塊，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的概率低。

但是年紀(jì)大了，出險(xiǎn)的概率高了，保費(fèi)就會(huì)快速上漲。

就拿熱銷的、保證續(xù)保20年的e享護(hù)—醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說：

到你74歲時(shí)，續(xù)保的保費(fèi)就高達(dá)5013塊錢。

你要是沒有醫(yī)保，保費(fèi)要交11027塊錢。而且保費(fèi)是逐年上漲的，你未來要交的錢，只會(huì)更多，不會(huì)更少。

到了80歲，有醫(yī)保的話，保費(fèi)要交6655。到了86歲，哪怕你有醫(yī)保，續(xù)保保費(fèi)，超過了1萬。所以如果你在年輕時(shí)，沒有配齊足夠高保額的終身重疾險(xiǎn)，只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的話。

我們先不說百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，光是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保保費(fèi)，都比終身重疾險(xiǎn)要高出十幾萬，這就是便宜背后的陷阱。

2、而且百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，對(duì)醫(yī)院還有限制。你必須在二級(jí)，或二級(jí)以上的公立醫(yī)院產(chǎn)生的花費(fèi)，它才能報(bào)銷。之前好醫(yī)保發(fā)生過拒賠，就是因?yàn)檫@位患者，他是在私立醫(yī)院產(chǎn)生的花費(fèi)。

而且很多人得的是慢性病，或者高發(fā)的惡性腫瘤，出院后還需要大量的時(shí)間精心養(yǎng)護(hù)。但是在家里產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)都是拒賠的。?
如果你想解決大病的花費(fèi)，不能只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們還要配齊『高保額』的『終身』重疾險(xiǎn)。

02?

為什么要選擇高保額的終身重疾險(xiǎn)？

原因有兩個(gè)：

1、終身重疾險(xiǎn)一旦買了，保費(fèi)固定，也不用擔(dān)心停售。終身重疾險(xiǎn)是一錘子買賣，合同一旦簽訂，保障就固定不會(huì)變。今天一旦買定了，就算以后停售也對(duì)你沒影響。以后該怎么賠，都按現(xiàn)在合同約定好的辦。在二姐這投保成功的，可以在預(yù)留的郵箱里下載電子保單。電子保單和紙質(zhì)保單有同等的法律效力，大家也可以放心。?如果想要紙質(zhì)保單，可以自己打印出來，也可以打保險(xiǎn)公司客服電話申請(qǐng)紙質(zhì)保單。?不知道如何下載電子保單或是申請(qǐng)紙質(zhì)保單的，可以私信我。終身重疾險(xiǎn)還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，一旦買了保費(fèi)是固定的。

比如30歲老王，今年買了達(dá)爾文6號(hào)：

買50萬保額，選擇30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)固定5515塊錢。而且只需要交30年，就能保一輩子。長(zhǎng)期算下來，保終身的重疾險(xiǎn)比一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更劃算。

2、得了大病且符合理賠條件，重疾險(xiǎn)是直接賠付一筆錢，和醫(yī)藥費(fèi)支出多少無關(guān)。

重疾險(xiǎn)是給付型的，確診后直接賠一筆錢。一般是買多少保額，就賠多少錢，有些重疾還可以額外賠。重疾險(xiǎn)的作用有兩個(gè)，一是彌補(bǔ)生病治療期間，不能工作的收入損失。一是用作醫(yī)療費(fèi)用之外的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用。是在重疾后，醫(yī)療險(xiǎn)不保的地方，減輕家庭財(cái)務(wù)壓力。

3、重疾險(xiǎn)——大病后補(bǔ)償用。重疾保額很重要，要買多少？

對(duì)于成年人，保額至少50萬起步。對(duì)于孩子，保額至少100萬起步。

符合理賠情況，重疾險(xiǎn)能夠賠付保額，有些不錯(cuò)的產(chǎn)品，投保前三十年內(nèi)出險(xiǎn)，能夠多賠50%到100%的保額。有的還能重疾不分組，賠付兩次。???這筆錢怎么花，都可以自己決定，這種才是靠譜的重疾險(xiǎn)。

比如我測(cè)評(píng)選出來一款少兒重疾險(xiǎn)，慧馨安2022。

給孩子投保50萬保額，如果加上重疾前30年額外賠50%保額。投保前30年內(nèi)出險(xiǎn)，比如患了白血病，能夠賠付135萬。這樣不僅能夠解決大病的治療費(fèi)，還能彌補(bǔ)患病后導(dǎo)致的父母的收入損失，也能解決康復(fù)期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)。

03?

重疾險(xiǎn)怎么選？

下面幾款重疾險(xiǎn)，在全網(wǎng)都是性價(jià)比高的產(chǎn)品。

1、成人重疾險(xiǎn)極致性價(jià)比的選擇，達(dá)爾文6號(hào)。最大的亮點(diǎn)是60歲前重疾可以賠二次，而且保額會(huì)恢復(fù)。首次確診重疾符合理賠條件，達(dá)爾文6號(hào)賠100%保額。如果是60歲前首次確診重疾，還可以賠第二次，1年間隔期也非常短。重疾二次保額可以逐漸恢復(fù)，每滿一年恢復(fù)20%保額，最高恢復(fù)到100%保額。

30歲買50萬保額，保終身，一年只要5000多。60歲前重疾可以賠二次，兩次重疾最多賠100萬。追求性價(jià)比，可以選它。

2、成人多次賠付重疾險(xiǎn)的首選，守衛(wèi)者5號(hào)。

重疾可以不分組多次賠付，整個(gè)保障期間重疾最多賠6次。如果是首次確診重疾符合理賠條件，它和達(dá)爾文6號(hào)一樣，賠100%保額。而以后，是每一次保額增長(zhǎng)20%，第六次重疾能賠200%保額。6次重疾加起來，最高能賠900%保額。

另外它比達(dá)爾文6號(hào)多了一個(gè)優(yōu)勢(shì)，重疾理賠后，中癥和輕癥還能賠，重、中、輕癥一起共賠6次。比如發(fā)生不確定的風(fēng)險(xiǎn)，罹患3次重疾，3次中癥或4次輕癥，守衛(wèi)者5號(hào)都能賠。而達(dá)爾文6號(hào)，重疾最多賠2次，中癥最多賠2次，輕癥最多賠3次。重、中、輕癥各自多發(fā)生的一次風(fēng)險(xiǎn)，是沒法賠的。不過守衛(wèi)者5號(hào)保障的更全面，保費(fèi)也要比達(dá)爾文6號(hào)高。同樣是買50萬保額，保終身，30年交。30歲男女，每年保費(fèi)貴了一千塊左右。如果預(yù)算充足，可以首選它。

3、孩子重疾險(xiǎn)的首選，慧馨安2022。

除了基礎(chǔ)的重、中、輕癥保障，下面這兩個(gè)保障可以額外賠錢，也非常實(shí)用。一是少兒特疾和罕見疾病最多額外賠200%保額，而且整個(gè)保障期有效。

20種少兒特疾：額外賠120%保額10種罕見疾?。侯~外賠200%保額這倆額外賠的保障，都是整個(gè)保障期有效。相當(dāng)于花50萬重疾險(xiǎn)的錢，給孩子買到120萬-150萬重疾保額，性價(jià)比非常高。

二是可選30年前重疾額外賠，可以再額外賠50%保額。買50萬保額，第一次確診重疾符合理賠條件，最多能賠175萬。

價(jià)格也不貴，0歲寶寶一年只要75塊錢，性價(jià)比太高了。

4、55歲以上父母，可以用防癌險(xiǎn)代替重疾險(xiǎn)。

目前性價(jià)比的首選，陽(yáng)光中老年防癌險(xiǎn)。

我推薦成人買的達(dá)爾文6號(hào)和守衛(wèi)者5號(hào)，最高都只能投保到55歲。

父母過了55歲，重疾險(xiǎn)能買的保額有限，還容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。如果父母買重疾險(xiǎn)保費(fèi)太貴，可以用陽(yáng)光中老年防癌險(xiǎn)代替。它最高能投保到75歲，有三高、糖尿病也有機(jī)會(huì)投保。給母親買了10萬保額的中老年防癌險(xiǎn)，主要有下面三部分保障：惡性腫瘤—輕度：賠3萬惡性腫瘤—重度：賠10萬特定惡性腫瘤—重度：賠5萬。

另外陽(yáng)光中老年防癌險(xiǎn)，還自帶被保人豁免。如果網(wǎng)友母親在保障期間內(nèi)，確診惡性腫瘤輕度，后續(xù)的保費(fèi)不用再交，保障依然有效。

04

百萬醫(yī)療是有不足，還要不要買？

不要因噎廢食，這些不足之其實(shí)可以通過保險(xiǎn)組合來彌補(bǔ)。

比如成人需要重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，配齊這四大險(xiǎn)種。

取長(zhǎng)補(bǔ)短，保障的就非常全面了。