大家好，我是愛(ài)講大實(shí)話的二姐。01把錢存銀行，永遠(yuǎn)也跑不贏通貨膨脹。如果你把所有的錢，都放在銀行，長(zhǎng)期來(lái)看，你會(huì)虧掉一套房。因?yàn)殂y行存款的收益和社會(huì)利率掛鉤，這幾十年銀行存款的收益一路下跌。90年代，一年期銀行定存的收益率在10%左右，但是如今已經(jīng)跌到了1.75%，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)降。

如果你想獲取更高的收益，可以把雞蛋放在不同的籃子里。
比如少部分存銀行，作為短期生活費(fèi)。大部分的閑錢，可以作為資產(chǎn)配置，放在增額終身壽險(xiǎn)上。收益是這樣復(fù)利遞增的：

（3.5%復(fù)利對(duì)應(yīng)單利）3.5%是監(jiān)管要求的上限，增額終身壽險(xiǎn)的實(shí)際收益率比它要低一點(diǎn)。什么是增額終身壽險(xiǎn)？從名字看，它雖然是個(gè)壽險(xiǎn)，但它的特點(diǎn)是增額。說(shuō)白了就是雖然人身故了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠錢。但是人活著的時(shí)候才是重點(diǎn)，它的保額會(huì)不斷長(zhǎng)大。它的保額和你能夠領(lǐng)取的錢（也就是現(xiàn)金價(jià)值），始終是復(fù)利滾存的。長(zhǎng)期持有五六十年，平均年化收益率可以達(dá)到8%-10%02我們對(duì)比一下：把錢存銀行和配置到增額終身壽險(xiǎn)上，到底差了多少？比如30歲老王，手里有100萬(wàn)，放在銀行里，按照目前較高的定存收益計(jì)算。比如存利率2.75%的五年期定存：存30年，本息合計(jì)182.5萬(wàn)。
理想的算下去，假如一直鎖定2.75%的利率繼續(xù)存，到了100歲，可以拿到292.5萬(wàn)。但是如果把100萬(wàn)都配置到增額終身壽險(xiǎn)上。比如買金滿意足臻享版，收益就非?？捎^了。30年后，可以拿到278.1萬(wàn)，比存銀行多賺95.6萬(wàn)。如果一直不支取，這筆錢會(huì)持續(xù)復(fù)利增值，越滾越大。到了100歲，可以拿到1100.3萬(wàn)，比你存銀行多拿807.8萬(wàn)。一算嚇一跳！存銀行，相當(dāng)于虧掉一套房子。而且未來(lái)利率還會(huì)繼續(xù)降低，今年你能拿到2.75%利率的五年期銀行定存，鎖定的也只是未來(lái)5年的利率。到期了你再去存，利率降低，收益又降了~目前真正足夠安全、收益確定的的只有這三種：

• 增額終身壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)

• 50萬(wàn)以內(nèi)的存款

• 國(guó)債

如果你想要長(zhǎng)期、靠譜存下錢，建議選擇增額終身壽險(xiǎn)。03增額終身壽險(xiǎn)怎么選？產(chǎn)品有很多，不過(guò)我推薦的是這5款。

增額終身壽險(xiǎn)主要看這5個(gè)方面：
1、看現(xiàn)金價(jià)值和收益增額終身壽險(xiǎn)的真正收益，就是看現(xiàn)金價(jià)值，這個(gè)才是你能夠拿到的錢。不是所有的增額終身壽險(xiǎn)都合適，我們要選擇真實(shí)年利率高的。雖然你能接觸到的增額終身壽險(xiǎn)，都說(shuō)自己3.5%復(fù)利，但這個(gè)復(fù)利的只是保額，只有人身故，保額才能賠付。所以我們重點(diǎn)要看現(xiàn)金價(jià)值的增速，也就是IRR。這個(gè)才是增額終身壽險(xiǎn)的實(shí)際復(fù)利收益率。我測(cè)評(píng)對(duì)比后，發(fā)現(xiàn)只有這幾款中后期可以達(dá)到3.48%以上，無(wú)限接近3.5%，這種才是第一梯隊(duì)的產(chǎn)品。

同樣是以接近3.5%的復(fù)利增長(zhǎng)，它們的真實(shí)收益差別還是很大的。2、看靈活性我們買增額終身壽險(xiǎn)是為了未來(lái)急用錢的情況下，有筆備用金。比如孩子上學(xué)做教育金、結(jié)婚時(shí)做婚嫁金，給自己做養(yǎng)老金等。如果你想提前領(lǐng)取部分錢來(lái)用，需要申請(qǐng)減保，取出現(xiàn)金價(jià)值賬戶里部分錢，所以要看它們的減保政策是否靈活。

不過(guò)要提醒一下，監(jiān)管的要求越來(lái)越嚴(yán)了，新產(chǎn)品比如司馬臺(tái)的減保要求就要嚴(yán)格很多。
去年下架潮前已經(jīng)買了這些產(chǎn)品的，是實(shí)打?qū)嵸嵙恕?/span>有需要的就抓住機(jī)會(huì)，別錯(cuò)過(guò)了暫時(shí)回歸的這幾款老產(chǎn)品。另外要注意，像金滿意足臻享版雖然不到2年就能減保取現(xiàn)，但此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值比較低，不太建議這么早就取用，避免影響增值速度。3、看回本時(shí)間也就是現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間。回本時(shí)間并不是越快越好，我建議最好5年、8年或10年交完錢。所以10年左右能回本就不錯(cuò)。這幾款產(chǎn)品都很優(yōu)秀，基本還沒(méi)交完錢，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)已交保費(fèi)了。
這時(shí)候就算退保，也已經(jīng)不虧本了，是比較劃算的。不過(guò)增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間利滾利，適合長(zhǎng)期持有，沒(méi)有必要，不要輕易減保。要長(zhǎng)期持有，收益才會(huì)更高。早期退?；蛘咴缙谌〕霈F(xiàn)金價(jià)值，嚴(yán)重?fù)p傷未來(lái)的領(lǐng)取金額。4、看投保門檻產(chǎn)品再好，如果門檻太高你買不了也白搭。

這幾款投保要求并不高，健康告知寬松，身體有異常，比如有結(jié)節(jié)、高血壓也可以買。1-6類職業(yè)都可以投保。
另外增額終身壽險(xiǎn)賬戶里的本錢越多，未來(lái)復(fù)利增值越可觀。不過(guò)建議你先配齊重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等保障類的保險(xiǎn)后，再去配置增額終身壽險(xiǎn)。很多人在給全家配置完保障后，手里錢就不多了。這個(gè)時(shí)候可以選擇投保門檻低的增額壽，拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間多交錢。比如老王手里錢多，一次性就交了100萬(wàn)。如果你手里錢不多，就可以每年交10萬(wàn)，交10年或者每年交5萬(wàn)，交20年。隨著監(jiān)管的要求，守護(hù)神2.0的10年、15年、20年期繳費(fèi)都下架了。如果想選擇比較長(zhǎng)的繳費(fèi)年限，一定要抓緊。5、看其他保障和增值服務(wù)增額終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障差不多，身故或全殘賠錢。再差的情況，萬(wàn)一人沒(méi)了，至少可以拿回保費(fèi)。一般賠付已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值和有效保額三者里的最大值。

現(xiàn)在各行各業(yè)都很卷，保險(xiǎn)公司也不例外。很多優(yōu)秀的增額終身壽險(xiǎn)，都推出了加分保障和增值服務(wù)。
比如守護(hù)神2.0的養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)化權(quán)——年齡在60-70歲，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，將保單的部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

守護(hù)神2.0和司馬臺(tái)的投保人豁免：
重、中、輕癥、全殘或身故了，有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)，還能繼續(xù)有保障。

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04

為什么要選增額終身壽險(xiǎn)？1、安全性高很多人不知道，由于強(qiáng)監(jiān)管的原因，保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性比銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性更高。銀行理財(cái)也不保本了，可能會(huì)虧錢。銀行存款本身是安全的，不過(guò)銀行破產(chǎn)只保50萬(wàn)以內(nèi)的資金安全，超過(guò)的部分就不一定了。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，問(wèn)題就沒(méi)那么嚴(yán)重。根據(jù)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了會(huì)將你的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。你的保單只是換了家保險(xiǎn)公司管，保單的權(quán)益，保險(xiǎn)合同條款，保單利益都不變。

另外根據(jù)《保險(xiǎn)法》第100條：

保險(xiǎn)公司每賣出去一份保險(xiǎn)，都要提取一部分責(zé)任準(zhǔn)備金，放到保險(xiǎn)保障基金里。截止到2021年12月31日，保險(xiǎn)保障基金余額1829.98億，就算出事了也有足夠多的錢來(lái)兜底。2、長(zhǎng)期鎖定當(dāng)下收益
利率下行，未來(lái)負(fù)利率是趨勢(shì)。別不信，這不最近招行3年期的大額存單，利率降到了2.9%。

照這個(gè)趨勢(shì)看，時(shí)間拉長(zhǎng)十年二十年，想要保住2%的利率都難。
短期內(nèi)搶到3年期、5年期的大額存單，目前來(lái)看收益還不錯(cuò)。可一旦產(chǎn)品到期，尤其是時(shí)間拉長(zhǎng)幾十年，就能明白鎖定長(zhǎng)期利率的重要了。增額終身壽險(xiǎn)是保終身的，能一輩子鎖定接近3.5%的復(fù)利。時(shí)間越長(zhǎng)，收益反而越高。3、收益高增額終身壽險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息的，時(shí)間越長(zhǎng)，換算成單利收益越高。比如30歲老王，每年交10萬(wàn)的金滿意足臻享版，交10年：

保單持有10年以上，復(fù)利收益穩(wěn)定維持在3.4%+。
復(fù)利個(gè)40年下來(lái)，轉(zhuǎn)化成單利率超過(guò)6%。復(fù)利60年，復(fù)利收益3.489%，轉(zhuǎn)化成單利，平均年化收益率高達(dá)9.73%。同樣保本的銀行存款和國(guó)債，它們僅僅是單利，但目前也很難達(dá)到3.4%+的收益了。4、好打理增額終身壽險(xiǎn)主要看現(xiàn)金價(jià)值，算真實(shí)收益。買前根據(jù)自己的需求、預(yù)算，確定好每年交多少錢，交多少年，這些一旦確定，合同簽訂后就不用再管。因?yàn)橘I之前說(shuō)好的能領(lǐng)多少錢、收益有多高，這些都是寫在合同里不會(huì)變的。不用做太多的研究，買定后也不需要再花費(fèi)精力管，非常的省事。在利率下行，銀行理財(cái)不保本的行情下，能兼顧上面四點(diǎn)的產(chǎn)品真的不多了。增額終身壽險(xiǎn)既安全又好打理，還能長(zhǎng)期鎖定當(dāng)下利率，長(zhǎng)期來(lái)看收益率比大多數(shù)人定投基金還強(qiáng)。