今年年初，少兒重疾險(xiǎn)的幾款產(chǎn)品出完，就有人給小編反應(yīng)：

這幾款產(chǎn)品實(shí)在太像了，人都要挑暈了……

本來(lái)保險(xiǎn)條款看起來(lái)就很讓人頭疼。

但是不看，又擔(dān)心被保險(xiǎn)公司坑。

坑自己也就算了，孩子被坑實(shí)在受不了。

今天就趁這個(gè)機(jī)會(huì)，把少兒重疾險(xiǎn)展開說(shuō)一說(shuō)。

01

為什么要買少兒重疾險(xiǎn)？

小編上小學(xué)的時(shí)候進(jìn)了學(xué)校的足球隊(duì)，隊(duì)長(zhǎng)是個(gè)矮矮壯壯的小光頭。

踢球的時(shí)候沒(méi)少挨他的舍身撞擊。

三年級(jí)的時(shí)候，他有很長(zhǎng)一段時(shí)間沒(méi)來(lái)學(xué)校。

直到教練帶我們?nèi)メt(yī)院探望他，我們才知道他得了白血病。

教練把帶來(lái)的花啊卡片啊放在床頭柜上，站在床邊上和他說(shuō)話。

小編站在床頭，看見(jiàn)原來(lái)的小胖子在床上縮成薄薄的一攤。

這個(gè)畫面一直記到現(xiàn)在。

到了四年級(jí)的時(shí)候，聽(tīng)說(shuō)他的家長(zhǎng)放棄了治療。

后來(lái)小編就在想，如果他配備了少兒重疾險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)還能和我一起踢球？

對(duì)絕大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，少兒重疾的治療費(fèi)用是無(wú)法承受之重。

無(wú)論是白血病，還是嚴(yán)重度川崎病，都是十幾萬(wàn)元的治療費(fèi)打底。

除了金錢成本，還有時(shí)間成本。

治療的過(guò)程中，家長(zhǎng)通常需要時(shí)刻陪護(hù)在孩子身邊。

為了帶孩子去外地治病，辭職的寶媽寶爸大有人在。

花這么多錢和精力，能救回來(lái)，還是不幸中的萬(wàn)幸。

萬(wàn)一錢花了很多，人沒(méi)治好，會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)更大的痛苦。

少兒重疾險(xiǎn)，不僅是給孩子，也是給整個(gè)家庭的一根救命稻草。

更何況，得到這根救命稻草真的不難。

小孩子年紀(jì)小，得過(guò)的病也比較少。

健康告知基本能輕松通過(guò)，不用擔(dān)心因?yàn)榧韧∈焚I不了保險(xiǎn)的問(wèn)題。

至于價(jià)格，也更加的親民。

拿近期熱門的成人重疾險(xiǎn)光武7號(hào)和少兒重疾險(xiǎn)大黃蜂8號(hào)做一個(gè)對(duì)比。

同樣是50萬(wàn)保額的必選責(zé)任，交30年，保終身：

30歲男性購(gòu)買光武7號(hào)，每年要交5165元；

而給5歲的小朋友購(gòu)買大黃蜂8號(hào)，每年只需要交2040元。

我們常說(shuō)，保險(xiǎn)可以少買，不能不買。

在孩子的事上，我們不能心懷僥幸，能買重疾險(xiǎn)就要買。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“盤點(diǎn)”，我們會(huì)盡力幫您解答。

02

怎么買少兒重疾險(xiǎn)？

前面說(shuō)了那么多，那要怎么買少兒重疾險(xiǎn)呢？

其實(shí)很簡(jiǎn)單。

買少兒重疾險(xiǎn)就像配電腦，先看CPU、主板、顯卡、顯示器這些重要的配件。

像鍵鼠外設(shè)和音響這些，想配好的就買，不在乎的話，用電腦城送的也行。

如果沒(méi)耐心看完分析，又想給孩子買少兒重疾險(xiǎn)，小編先給您推薦一個(gè)萬(wàn)能的“裝機(jī)單”：

如果想了解為什么這么買，可以接著往下看。

重要配件1：50萬(wàn)保額

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，你買的保額越多，賠付的時(shí)候賠的也越多。

買10萬(wàn)的保額，重疾就賠10萬(wàn)。買50萬(wàn)的保額，重疾就賠50萬(wàn)。

10萬(wàn)和50萬(wàn)，在給孩子治病的時(shí)候，就是質(zhì)的差別。

而給5歲寶寶配置一款終身少兒重疾險(xiǎn)，買最便宜的配置，50萬(wàn)的保額每年只要花2000元左右的保費(fèi)。

如果等到孩子二三十歲再去買重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額就要每年花上四五千，性價(jià)比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于早早購(gòu)買少兒重疾險(xiǎn)。

重要配件2：輕中疾保障

輕癥和中癥，其實(shí)就是重疾的早期階段。

比如說(shuō)，中度風(fēng)濕，算在了輕中癥。

而重度風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，就被劃進(jìn)重癥。

現(xiàn)在主流的少兒重疾險(xiǎn)，除了重癥的保障，也會(huì)對(duì)輕、中癥做出賠付。

不過(guò)，雖然說(shuō)是輕、中癥，但也是相對(duì)重癥來(lái)說(shuō)，本身這些病也不小。

咱們看張圖。

這些病說(shuō)大不大，說(shuō)小不小，治療起來(lái)還是要花不少錢的。

就拿慢性腎功能衰竭來(lái)說(shuō)，一個(gè)月，就要1000-2000元。

萬(wàn)一治療不夠及時(shí)，向尿毒癥發(fā)展，費(fèi)用會(huì)更高，持續(xù)的透析治療和吃藥每月要花上4000~6000元。

如果有了輕中癥的保障，治病的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)大大減輕。

重要配件3：少兒特定疾病

小孩子容易得的重疾和成年人差別還是很大的。

成年人心腦血管容易出問(wèn)題，所以成人重疾險(xiǎn)有心腦血管額外賠。

小孩子容易得白血病、重度手足口病等等少兒高發(fā)重疾，所以保險(xiǎn)公司推出的少兒重疾險(xiǎn)對(duì)少兒特定重疾加大賠償額度，從100%到220%不等。

咱們來(lái)看張圖。

可以看到，像白血病，重度手足口病、嚴(yán)重哮喘這些少兒高發(fā)病，基本能賠到2倍以上的保額。

如果買了50萬(wàn)保額，換算一下，就能賠一百多萬(wàn)。

重大疾病治療費(fèi)用本來(lái)就貴，分分鐘幾十萬(wàn)。

就拿兒童白血病來(lái)說(shuō)，白血病的治療是個(gè)長(zhǎng)線馬拉松，第一階段的化療得持續(xù)一年，以后不僅要吃化療藥，還得定期在醫(yī)院化療2年，可能還要骨髓移植。

這個(gè)時(shí)候，特定重疾的額外賠付就能救寶寶一命。

重要配件4：附加責(zé)任

附加責(zé)任是各家少兒重疾險(xiǎn)最能玩出花的地方。

像前面說(shuō)的，輕、中、重癥的基本保障，少兒特定疾病額外賠，這些都是必選責(zé)任，買了產(chǎn)品就一定會(huì)有。

而附加責(zé)任就是給這份保險(xiǎn)再做個(gè)包裝升級(jí)的plus版。

有些家長(zhǎng)對(duì)著一大堆附加責(zé)任，看的頭都大了，根本不知道咋選。

其實(shí)，不用關(guān)注那么多責(zé)任，可以先重點(diǎn)關(guān)注癌癥額外賠和重疾多次賠。

癌癥額外賠，能針對(duì)癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移再賠一次。

而重疾多次賠，在保終身時(shí)，能發(fā)揮更大的作用。隨著孩子年齡增長(zhǎng)，各項(xiàng)重疾的發(fā)病率也在提升。

到了孩子的晚年，抵抗力急劇下降，很可能出現(xiàn)頻繁患重疾的連鎖反應(yīng)。

這時(shí)候有這么一項(xiàng)責(zé)任，就有底氣花錢治病，不讓整個(gè)家庭陷入兩難的境地。

重要配件5：終身保障

到選保障的時(shí)候，有很多人犯難，是選定期還是買終身？

如果經(jīng)濟(jì)允許，能買終身盡量買終身。

買定期的話，保險(xiǎn)里的很多責(zé)任的用處就不大了。

舉個(gè)例子。

現(xiàn)在的少兒重疾險(xiǎn)，一般是輕疾賠3次，中疾賠3次。

如果買保30年，肯定賠不完，買多的次數(shù)，就有點(diǎn)浪費(fèi)。

萬(wàn)一在保障期間內(nèi)賠付，等保險(xiǎn)到期，想再買其他的保險(xiǎn)，就很難通過(guò)健康告知，買不了了。

現(xiàn)在人均壽命逐年提高，沒(méi)有重疾險(xiǎn)的晚年令人膽戰(zhàn)心驚。

還是那句話，保險(xiǎn)早買早完事，等到保險(xiǎn)到期，再換保險(xiǎn)，還要多花一筆錢。

需要注意哪些點(diǎn)：

前面說(shuō)了一份少兒重疾險(xiǎn)里相對(duì)重要的部分，需要我們特別關(guān)注。

而有一些部分，我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，就不需要花太多的心思去研究。

1、不建議購(gòu)買兩全險(xiǎn)

兩全險(xiǎn)，看起來(lái)特別美——要么能理賠，要么能拿回保費(fèi)。

看起來(lái)沒(méi)花錢，卻有了保障。

但其實(shí)兩全險(xiǎn)是典型的啥都想要，但啥都撈不著。

兩全險(xiǎn)和一般重疾險(xiǎn)比，保費(fèi)要貴得多；和增值壽比，資金增長(zhǎng)又不夠快。

拿典型的少兒重疾兩全險(xiǎn)太平洋超能寶來(lái)做個(gè)例子。

這款產(chǎn)品保障期為30年，30年中如果沒(méi)有理賠過(guò)，則保險(xiǎn)到期后返還1.5倍所交的保費(fèi)。

假設(shè)5歲男孩買50萬(wàn)保額，保30年，10年交：

簡(jiǎn)單計(jì)算一下就能得出，它們每年所交的保費(fèi)相差4738元。

而如果拿它們年保費(fèi)的差值去買10年期的金玉滿堂2.0（一款增額終身壽產(chǎn)品）：

30年后，這筆錢已經(jīng)漲到了112826元。

而即使按1.5倍收回太平洋超能寶的所有保費(fèi)，所得為87750元，比投資增額終身壽的獲利要少2萬(wàn)多。

從保障責(zé)任來(lái)看，太平洋超能寶也有缺失。

和大黃蜂7號(hào)相比，它只賠輕癥、重癥，不賠中癥，也沒(méi)有首次確診額外賠的津貼。

可以看出，與其買兩全險(xiǎn)，還不如分開來(lái)，重疾險(xiǎn)和增值險(xiǎn)各買一份。

2、不建議附加身故責(zé)任

身故責(zé)任當(dāng)然有好的地方，比如它可以保意外身故；如果買定期保障，身故責(zé)任不算貴。

但是呢，在終身保障期里，絕大多數(shù)的身故責(zé)任不太劃算，一個(gè)責(zé)任的保費(fèi)，比剩下其他所有責(zé)任加起來(lái)的保費(fèi)都貴。

另一方面，賠付金額對(duì)未成年人有上限。

國(guó)家為了保護(hù)少年兒童，出臺(tái)規(guī)定：9歲前最多賠20萬(wàn)。

而18歲前只賠保費(fèi)不賠保額。

更何況，身故金和重疾理賠金是不能兼得的。

也就是說(shuō)理賠完其中一項(xiàng)，另外一項(xiàng)責(zé)任也就終止了。

少兒國(guó)壽福（盛典版）保險(xiǎn)條款節(jié)選

通常來(lái)說(shuō)，身故責(zé)任是為家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱準(zhǔn)備的。

因?yàn)橐坏┧麄儾恍疑砉剩箢~的身故保險(xiǎn)金能夠讓其他家庭成員還有錢過(guò)日子。

而有沒(méi)有必要給沒(méi)有收入的孩子買身故責(zé)任，就交給各位家長(zhǎng)自己來(lái)衡量。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“盤點(diǎn)”，我們會(huì)盡力幫您解答。

03

熱門少兒重疾險(xiǎn)盤點(diǎn)

今年熱門的少兒重疾險(xiǎn)雖然看起來(lái)比較同質(zhì)化，但是仔細(xì)挖一挖，還是能看出各家獨(dú)有的亮點(diǎn)。

目前推薦的有三款：小淘氣1號(hào)，青云衛(wèi)2號(hào)，大黃蜂8號(hào)。

小淘氣和大黃蜂是今年的爆款新品，青云衛(wèi)2號(hào)是去年的旗艦產(chǎn)品。

如果您想要更清晰、完整的對(duì)比圖，可以回復(fù)“盤點(diǎn)”，我們會(huì)主動(dòng)聯(lián)系您。

我們之前總結(jié)的對(duì)少兒重疾險(xiǎn)的各方面要求，這幾款產(chǎn)品都能滿足。

保額上限大于50萬(wàn)；

輕中疾保障全面；

有少兒特定重疾額外賠；

都有癌癥和多次重疾的附加責(zé)任。

除此之外，這三款少兒重疾也有獨(dú)特的亮點(diǎn)和不足。

我們一一來(lái)看。

青云衛(wèi)2號(hào)

青云衛(wèi)2號(hào)是招商仁和人壽推出的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

招商仁和人壽由招商局、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)航信三大央企牽頭成立，賠付有保障。

在去年，青云衛(wèi)2號(hào)是穩(wěn)穩(wěn)的國(guó)內(nèi)旗艦，是“重癥賠付后輕中癥繼續(xù)賠”這項(xiàng)創(chuàng)新責(zé)任的發(fā)起者。

到了今年，這款產(chǎn)品和其他競(jìng)品相比也不落下風(fēng)。

亮點(diǎn)：

（1）癌癥賠付和重疾賠付可疊加

通常來(lái)說(shuō)，如果一項(xiàng)疾病同時(shí)滿足多個(gè)責(zé)任的理賠條件，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付其中賠付額最高的那一項(xiàng)。

但是青云衛(wèi)的重疾賠付，是可以和癌癥賠付同時(shí)賠付的。

舉個(gè)例子：

假設(shè)小李投保了50萬(wàn)保額的青云衛(wèi)2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)，附加全部可選責(zé)任。

小李3年前做了主動(dòng)脈手術(shù)，獲賠50萬(wàn)。

今年他去體檢，查出肝癌，總共能賠付60萬(wàn)的二次重疾保險(xiǎn)金和60萬(wàn)的癌癥保險(xiǎn)金，共計(jì)120萬(wàn)。

（2）最高保額

青云衛(wèi)2號(hào)的保額上限是熱門少兒重疾險(xiǎn)中最高的，達(dá)到了80萬(wàn)。

我們常說(shuō)，買保險(xiǎn)就是買保額。

有人會(huì)有疑問(wèn)，我買低一些的保額，但是附加全部可選責(zé)任，不是更全面嗎？

這是因?yàn)樘岣弑ｎ~獲得的潛在收益，要高于附加全部可選責(zé)任的潛在收益。

我們簡(jiǎn)單舉個(gè)例子。

如果我購(gòu)買30萬(wàn)保額+全部可選責(zé)任，確診首次重疾時(shí)，因?yàn)榧膊￡P(guān)愛(ài)金，可以獲得160%的賠償，也就是48萬(wàn)；

如果我購(gòu)買50萬(wàn)保額不附加任何責(zé)任，確診首次重疾時(shí)，能獲得100%的保額，也就是50萬(wàn)。很明顯了吧？如果是輕、中疾，二者之間的差距只會(huì)更大。

不足：

（1）重疾額外賠次數(shù)較少

青云衛(wèi)2號(hào)的重疾額外賠只賠到第2次，和它的后輩動(dòng)輒賠到3次、4次重疾相比，顯得有些少了。

（2）保險(xiǎn)捆綁身故責(zé)任

前面說(shuō)過(guò)，身故責(zé)任的性價(jià)比不高。

雖然青云衛(wèi)2號(hào)的身故責(zé)任可以選擇只賠保費(fèi)，相比賠100%保額的身故責(zé)任，價(jià)格大幅下降。

但是畢竟要多掏一筆錢，降低了它的性價(jià)比。

小淘氣1號(hào)

小淘氣1號(hào)是今年年初上線的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，由國(guó)聯(lián)人壽發(fā)行。

國(guó)聯(lián)人壽去年就致力于推出優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)。達(dá)爾文7號(hào)，惠馨安2022都出自該公司的手筆。

在惠馨安2022的市場(chǎng)表現(xiàn)被青云衛(wèi)2號(hào)壓制后，國(guó)聯(lián)人壽吸取教訓(xùn)，發(fā)行了小淘氣1號(hào)，打出了少兒重疾險(xiǎn)“新卷王”的旗號(hào)，以低價(jià)+高性價(jià)比作為賣點(diǎn)。

小淘氣1號(hào)除了“重癥賠付后輕中癥繼續(xù)賠”、“少兒特定重疾額外賠”等優(yōu)質(zhì)必選責(zé)任外。

還擁有最豐富的可選責(zé)任，多次重疾賠付、癌癥額外賠、住院津貼等一應(yīng)俱全，是當(dāng)前最全能的產(chǎn)品。

亮點(diǎn)：

(1）終身住院保障

這是小淘氣1號(hào)的一項(xiàng)創(chuàng)新責(zé)任。

假設(shè)保額為50萬(wàn)，在首次重癥確診日起，每住一天院，就能獲得500元的津貼，最多可賠15萬(wàn)。

而在首次重疾康復(fù)出院后，如果又因意外傷害或疾病等各種原因，經(jīng)確診需要住院，這項(xiàng)津貼也仍然生效。

換句話說(shuō)，如果為孩子購(gòu)置的是終身險(xiǎn)，在首次重癥住進(jìn)醫(yī)院的那一刻起，孩子就已經(jīng)能享受到一生的住院補(bǔ)貼。

（2）支持隔代投保

一般來(lái)說(shuō)，少兒重疾險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系僅限于母女，父子。

但小淘氣1號(hào)在這一點(diǎn)上非常貼心，孩子年滿8周歲以上，爺爺奶奶或是外公外婆可以給自己的孫子孫女投保，使家庭的聯(lián)系更加緊密。

摘自小淘氣1號(hào)投保須知

不足：保額上限較低

大黃蜂上限是70萬(wàn)，青云衛(wèi)上限是80萬(wàn)。

而小淘氣上限只有60萬(wàn)。

如果只想買50萬(wàn)保額，或者更低，就沒(méi)什么影響。

但如果想要更高的賠付額，小淘氣就不是最好的選擇。

大黃蜂8號(hào)

大黃蜂8號(hào)是大黃蜂7號(hào)的換代產(chǎn)品，由北京人壽推出。

大黃蜂少兒重疾系列有個(gè)很明顯的特征：在保障不錯(cuò)的情況下，一直在挑戰(zhàn)更低的價(jià)格。

大黃蜂8號(hào)在繼承了大黃蜂7號(hào)靈活身故責(zé)任、高重疾賠付保額的基礎(chǔ)上，又在必選責(zé)任方面做出優(yōu)化，是一款優(yōu)質(zhì)的換代產(chǎn)品。

亮點(diǎn)：

（1）重疾、輕中疾“脫綁”

這項(xiàng)責(zé)任是大黃蜂8號(hào)最大的創(chuàng)新。

青云衛(wèi)2號(hào)和小淘氣1號(hào)在重癥賠付后，輕中癥還能再續(xù)賠1次。而大黃蜂8號(hào)在重癥賠付后，輕中癥不受影響，賠到次數(shù)上限為止。

我們舉個(gè)例子。

傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于是把輕、中、重疾的保障放在一個(gè)存錢罐里，如果觸發(fā)了重疾賠付，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止，等于是把存錢罐砸碎，輕、中疾的保障也都沒(méi)有了。

而大黃蜂8號(hào)則是把輕、中、重疾的保障各放在一個(gè)存錢罐里，即使觸發(fā)了重疾賠付，也只是砸碎一個(gè)罐子，輕、中疾仍然可以繼續(xù)賠。

這就讓大黃蜂8號(hào)的賠付上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他重疾險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單算一下：

只算必選責(zé)任的輕、中、重疾，在首次確診重疾的情況下，大黃蜂8號(hào)能賠付3*30%+3*60%+1*100%，總共是370%保額；

而大黃蜂8號(hào)在同等條件下，只能賠付190%保額，少了180%的賠付上限。

在資金充裕的情況下，我們都希望重疾險(xiǎn)可以保障終身，在得過(guò)重疾，身體免疫力下降后，還能夠?qū)﹄S之而來(lái)的輕、中癥持續(xù)多次賠付。

而如果購(gòu)買的重疾險(xiǎn)賠付過(guò)1次重疾就失去了效力，這時(shí)就算想再買保險(xiǎn)也買不到了。

而大黃蜂8號(hào)，正是能夠做到終身保障的一款保險(xiǎn)。

(2）最具性價(jià)比必選責(zé)任

這三個(gè)產(chǎn)品的必選責(zé)任形態(tài)比較接近，但大黃蜂8號(hào)的輕中癥額外賠是質(zhì)量最高的。

我們?cè)賮?lái)看一下保費(fèi)的對(duì)比：

可以看到，大黃蜂8號(hào)在責(zé)任加量的前提下，價(jià)格依舊和小淘氣1號(hào)持平，價(jià)格低于青云衛(wèi)2號(hào)。

不足：可選責(zé)任較少

大黃蜂8號(hào)的可選責(zé)任數(shù)量較少，也沒(méi)有比較有特色的可選責(zé)任。

總的來(lái)說(shuō)，這三款產(chǎn)品都是優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體買哪一款，還是看個(gè)人的情況。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“盤點(diǎn)”，我們會(huì)盡力幫您解答。

04

寫在最后

很多家長(zhǎng)，真的是太愛(ài)孩子了，買少兒重疾險(xiǎn)就沖著貴的買，有什么責(zé)任全加上，其實(shí)沒(méi)這個(gè)必要。

保險(xiǎn)就是一款商品，買東西，還是要貨比三家，選適合自己的產(chǎn)品。

順帶一提，在給孩子買保險(xiǎn)之前，最重要的是先為自己和愛(ài)人購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)。

作為家中頂梁柱，父母的健康，才是孩子健康最好的保障。

如果您還有什么想了解的，可以回復(fù)“盤點(diǎn)”，我們會(huì)盡力幫您解答。