金融科技方興未艾，聯(lián)名信用卡之外，花唄、借唄、白條等消費金融衍生品層出不窮，背后均是各大電商、生活或者支付平臺大鱷在潛心經(jīng)營。一直以來，各平臺想方設法通過各種手段拓展自己的金融版圖。對于消費者而言，雖然不一定清楚各個產(chǎn)品的特點何在，但無疑多出了許多類信貸的選擇。

近日，有媒體爆出花唄通過服務升級的方式，開始將部分用戶接入央行征信，引發(fā)不安與關注。有用戶擔心，花唄納入央行征信是否會影響房貸、車貸等人生重要事項。對此，支付寶官方回應稱，花唄現(xiàn)已有數(shù)十家金融機構(gòu)參與共同服務用戶，而近期出現(xiàn)的大批用戶接入央行征信的現(xiàn)象，是由于“近期根據(jù)部分合作金融機構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，需要對這部分用戶的服務協(xié)議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權?！?/p>

這一回應稍顯官方與太極，實質(zhì)上就是花唄合作的部分金融機構(gòu)開始嚴格管理其用戶的授信與逾期。作為支付寶費盡心思精心培育多年的用戶支付習慣之一，花唄的授信額度并不大，通常在500元到50000元不等。用戶消費時可以預支這一額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。與信用卡不同的是，花唄并無提現(xiàn)額度，所以之前并沒有納入到央行征信體系內(nèi)。此前用戶如果花唄逾期，無非只是花唄功能會被限制使用，同時產(chǎn)生相應的逾期費用，會影響芝麻信用分，但對個人在央行征信中心的“官方信用”并沒有影響，可謂“防君子不防小人”，約束力并不是十分顯著。

一旦接入央行征信，再有惡意逾期，當然會影響到個人將來的房貸、車貸等重要事項。有用戶擔心如果此類小額消費貸款交易過于頻繁，可能會對個人在銀行的信用評估中產(chǎn)生負面影響，這未免有點杞人憂天。當今社會，一點消費信貸沒有，不見得就比有消費貸款，但是還款正常要“優(yōu)質(zhì)”。不管花唄還是白條，只是一種個人消費習慣與支付手段，只要正常有借有還，不去套現(xiàn)挪用，不存在惡意逾期，可以讓信貸數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)共享到你良好的個人信用狀況，反而可能會在今后獲得其他金融服務時有更多的便利。

至于還有客戶憂慮自己在花唄上如果偶爾忘記還款產(chǎn)生了逾期，這部分記錄一旦上了央行征信，是不是會對其他貸款信用產(chǎn)生影響，這個要具體情況具體分析。因為不僅花唄，信用卡的使用過程中這種情況也很常見，至于會不會影響房貸車貸，以及影響程度輕重，要根據(jù)各家銀行對于該客戶的全面判斷。

通常而言，如果客戶自身資質(zhì)過關，還款能力良好，負債率在可控范圍，銀行對此類非惡意逾期基本可以忽視。筆者身邊一位馬大哈朋友，申請房貸之前有一張信用卡出現(xiàn)了36筆小額逾期，因為他這張“休眠”卡內(nèi)還有幾十塊錢沒有還清，而他根本就忘記了還有這回事，并把該行短信歸入垃圾短信，最后也是憑借自身優(yōu)異條件與合理解釋順利過關。

尤為值得一提的是，花唄、白條這類消費金融產(chǎn)品，很多用戶是尚未走入社會的大學生群體，其中不乏有因知曉此類產(chǎn)品不上征信而動了歪心思的“聰明”人，看似小聰明，實質(zhì)上對于個人信用習慣不是好事，容易游走在違法邊緣。本次接入征信，對不少年輕用戶倒也是個好事，提醒這一群體要量入為出來規(guī)劃自己的消費，避免逾期影響個人信用。