文：豐鳳鳴

來源：洞見財經(jīng)

授權(quán)：新浪財經(jīng)

中小銀行的高息存款產(chǎn)品似有死灰復燃的趨勢，只不過展業(yè)模式由地上轉(zhuǎn)為了地下。

近日，記者獲悉，“飛馬金融”平臺上一款名為“歡樂送”的銀行存款產(chǎn)品在多個理財社群中被推廣。介紹資料稱，存7天后馬上變成活期，利率3.95%，7天后隨時可取，利率不變。因“額度有限”，需要用戶注冊后填寫“邀請碼”才會顯示相關(guān)產(chǎn)品。

飛馬金融App介紹信息顯示，該應用的發(fā)布者為貴州修文農(nóng)商行。值得注意的是，據(jù)悉，央行在2021年2月發(fā)布了《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》，文件要求，自2021年第一季度起，將禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款。記者注意到，用戶通過飛馬金融ApP在修文農(nóng)商行進行開戶時，也會被要求填寫“區(qū)域承諾”相關(guān)資料。對此，理財論壇中有人支招，雖然在開戶流程中，區(qū)域承諾只能選貴州省貴陽市，但客戶可以“自由發(fā)揮”，隨便選一個貴州的城市填表。

就修文農(nóng)商行和飛馬金融的關(guān)系、相關(guān)存款產(chǎn)品是否合規(guī)等問題，記者聯(lián)系了修文農(nóng)商行方面。該行辦公室相關(guān)人士表示，已收到采訪函，需要向相關(guān)部門溝通了解情況后給予回復。截至發(fā)稿，記者尚未收到回復。

中小銀行高息攬儲現(xiàn)象屢禁不止？

“年化利率3.95%的活期存款，額度有限，名額有限，早到早得?！苯?，在多個理財社群中，一款名為“歡樂送”的銀行存款成為熱門產(chǎn)品。介紹資料稱，存7天后馬上變成活期，利率3.95%，7天后隨時可取，利率不變。

記者發(fā)現(xiàn)，上述產(chǎn)品之所以能夠?qū)崿F(xiàn)高利率，高靈活性，訣竅在于“期限錯配”。即該產(chǎn)品的底層資產(chǎn)為5年期定期存款，存款協(xié)議顯示，“歡樂送六號產(chǎn)品”存款產(chǎn)品期限為60個月。最低持有期為7天，可提前一次性支取?？蛻舫钟袧M最低持有期限，即可按滿期利率提前支取。而這與資管新規(guī)要求明顯是相悖的。

據(jù)介紹，該銀行存款產(chǎn)品的發(fā)布方為貴州修文農(nóng)商行，用戶需要下載一個名為“飛馬金融”的App，注冊后填寫“邀請碼”就會顯示相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)悉，2021年1月15日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》，要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。依托第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務被正式叫停。一時間，各家銀行在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上的存款產(chǎn)品紛紛下架。

那么，“飛馬金融”平臺和修文農(nóng)商行是何關(guān)系？該行發(fā)布年化利率高達3.95%的活期存款，又是否突破人民銀行存款自律定價機制，違反《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》的要求？

記者就相關(guān)問題對該行進行了采訪，截至發(fā)稿，尚未收到回復。

據(jù)悉，央行在2021年2月發(fā)布了《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》，文件要求，自2021年第一季度起，將禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款。異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。

這意味著修文農(nóng)商行作為地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)，通過飛馬金融ApP向全國范圍內(nèi)吸收存款，合規(guī)性也同樣存疑。

存款增速緩慢，營收、凈利潤連續(xù)下滑

公開信息顯示，貴州修文農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立于2005年10月25日,是一家地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)。

近年來，修文農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模快速擴張。財報顯示，2017年-2019年該行資產(chǎn)總額分別為71.88億元、119.11億元、142.88億元；對應增速依次為31.35%、65.71%、19.96%。其中各項貸款總額依次為50.05億元、89.11億元、97.33億元，各項存款總額依次為60.88億元、103.87億元、123.96億元。

不過，盈利能力方面，該行近年來波動較大。2017年-2019年，修文農(nóng)商行分別實現(xiàn)營業(yè)收入3.47億元、4.80億元、6.64億元，三年增速均在39%左右；同期凈利潤分別為1.09億元、2.02億元、1.80億元，對應增速分別為49.91%、85.48%、-10.88%。

截至2020年末，修文農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額進一步增加至158.98億元，但營收、凈利潤卻雙雙下滑。2020年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入6.03億元，實現(xiàn)凈利潤0.3億元，分別同比下滑9.07%、83.28%。

最新業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月30日，修文農(nóng)商行總資產(chǎn)168.58億元，總負債157.6億元，其中各項存款余額113.61億元，較年初僅增加2.15億元。2021年前三季度，該行營業(yè)收入3.92億元，同比下滑8.71%；凈利潤0.8億元，同比下滑13.96%。

該行業(yè)績不佳或與資產(chǎn)質(zhì)量方面的挑戰(zhàn)有關(guān)。聯(lián)合資信在評級報告中指出，修文農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)面臨一定的集中風險、流動性管理水平有待提升、資本面臨補充壓力、新冠肺炎疫情對其信貸業(yè)務以及資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生負面影響等因素對其經(jīng)營發(fā)展及信用水平可能帶來的不利影響。

聯(lián)合資信指出，未來，修文農(nóng)商行依托修文和貴陽主城區(qū)一體化發(fā)展的機遇，以“資產(chǎn)立行”和“零售銀行”為轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，小微和零售業(yè)務發(fā)展有望保持較強的競爭力。另一方面，修文農(nóng)商銀行以小微客戶為主要客戶群，在新冠疫情的影響下，其資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大的下行壓力，需關(guān)注對其撥備水平、盈利以及資本的影響。

實際上，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開發(fā)表演講時也曾指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風險項目，導致資產(chǎn)端風險增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲，并向平臺支付“導流費”，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風險領(lǐng)域。長期看，對中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗。

數(shù)據(jù)顯示，2017年至2020年，修文農(nóng)商行的不良貸款率分別為2.56%、1.45%、1.51%、3.52%。截至2021年底，該行的資產(chǎn)質(zhì)量變化情況如何？就該行的最新業(yè)績情況，記者將繼續(xù)關(guān)注。

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