05-保險法

• 保險合同的性質(zhì)和分類

• 保險合同性質(zhì)

• 非要式

• 但實(shí)踐中多是書面形式

• 雙務(wù)有償合同

• 諾成合同

• 具體規(guī)定

• 判斷標(biāo)準(zhǔn)：是否符合承保條件

• 對于不符合承保條件，保險人要舉證

• 保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任

• 符合承保條件的，法院應(yīng)予支持

• 不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，且應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費(fèi)

• 代簽無效，收線有效

• 簽字蓋章即確認(rèn)

• 分類

• 按保險合同標(biāo)的不同

• 人身保險

• 財產(chǎn)保險

• 按保險金額與保險價值之間關(guān)系不同

• 足額保險合同

• 不足額保險合同

• 保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任

• 超額保險合同

• 保險金額不得超過保險價值

• 超過保險價值的，超過的部分無效

• 合同當(dāng)事人與關(guān)系人

• 當(dāng)事人

• 投保人

• 保險人

• = ? ? ? ? 保險公司

• 關(guān)系人

• 被保險人

• 投保人可以成為被保險人

• 受益人（僅存在于人身保險合同中）

• 產(chǎn)生

• 受益人由被保險人或者投保人指定產(chǎn)生

• 投保人指定受益人時，必須經(jīng)被保險人同意

• 受益人僅約定為身份關(guān)系

• 投保人與被保險人為同一主體

• 根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人

• 投保人與被保險人為不同主體

• 根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人

• 受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系

• 保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人

• = ? ? ? ? ? 沒有受益人，向法定受益人賠償

• 投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放棄收益權(quán)或者依法喪失收益權(quán)的

• step ? ? ? ? ?①：約定

• step ? ? ? ? ?②：未約定或者約定不明

• 未約定順序和比例：平均享有

• 未約定順序但約定了 比例：按照相應(yīng)比例享有

• 約定順序但沒有約定比例

• 同順序的其他受益人平均享有

• 同一順序沒有其他受益人的，由后依順序的受益人平均享有

• 約定順序和比例

• 同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有

• 同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有

• 投保人或者被保險人變更受益人，變更新為自變更意思表示發(fā)出時生效

• 未通知保險人 ，變更對保險人不發(fā)生效力

• 未經(jīng)被保險人同意，投保人變更受益人的行為無效

• 事故發(fā)生后變更受益人，無效

• 但受益人將自己的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓他人有效

• 受益人不受有無行為能力及保險利益的限制

• 受益人資格可以依法喪失：投保人騙保

• 注意：保險公司不因此免責(zé)

• 輔助人

• 保險代理人

• = ? ? ? ? 保險人的人

• 責(zé)任由保險人承擔(dān)

• 保險經(jīng)紀(jì)人

• 保險利益原則

• 含義

• 投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有某種“關(guān)系”

• 成立要件

• 必須是合法利益

• 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益

• 必須是可以確定的利益

• 保險利益范圍

• 財產(chǎn)保險

• 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金

• 財產(chǎn)保險合同的保險利益原則要求保險事故發(fā)生時應(yīng)具有以下三個條件之一

• 被保險人對保險標(biāo)的享有物權(quán)

• 基于合同

• 依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任

• 人身保險

• 人身保險的投保人在保險訂立合同時，被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益

• 人身保險的保險利益

• 要求合同訂立時投保人與被保險人 之間有親密、勞動、同意

• 保險合同的解除

• 原則

• 保險合同成立后，投保人可解除保險合同，保險人不得解除

• 例外

• 貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航誠保險合同

• 保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不能解除合同

• 限制保險人解除合同

• 保險人過期不得解除

• 投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人的解除權(quán)自知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅

• 自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同

• 禁止反悔

• 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同

• = ? ? ? ? ?自食惡果

• 保險人和投保人的說明義務(wù)

• 免責(zé)條款的說明（提示 ＋ 說明）

• 未作提示或者明確說明的，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力

• 投保人的告知義務(wù)

• 投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容

• = ? ? ? ? 不問不答

• 保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持

• 關(guān)于“不一致”的認(rèn)定

• 投保單與保險單或者其他保險憑證不一致：以投保單為準(zhǔn)

• 例外：不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)

• 非格式條款與格式條款不一致：以非格式條款為準(zhǔn)

• 保險憑證記載的時間不同：以形成時間在后的為準(zhǔn)

• 保險憑證存在手寫和打印兩種方式的：以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)

• 格式條款的解釋

• 按照通常理解予以解釋

• 對合同條款由兩種以上解釋的，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋

• 財產(chǎn)保險合同

• 具體規(guī)定

• 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓

• 權(quán)利、義務(wù)的繼承

• 通知義務(wù)

• 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓無須經(jīng)過被保險人同意，只需對保險人履行通知義務(wù)

• 危險顯著增加的情形下，增加保費(fèi)或者解除合同

• 通知 ? ? ? ? ?+ 危險顯著增加 ? ? ? ? ?= 增加保費(fèi)或者解除合同

• 保險人免責(zé)情形

• 未通知 ? ? ? ? ?+ 危險顯著增加 ? ? ? ? ?= 保險人免責(zé)

• 施救費(fèi)用的承擔(dān)

• 被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失

• 由此產(chǎn)生的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)

• 施救費(fèi)用在賠償金外另行計算

• 最高不超過保險金額的數(shù)額

• 代位求償權(quán)

• 行使前提

• 僅適用于財產(chǎn)保險

• 保險事故由第三人引起

• 不僅僅限于侵權(quán)損害

• 保險人支付了保險金為基礎(chǔ)

• 保險人在賠付后自動取得代位求償權(quán)

• 行使

• 保險人以自己的名義行使

• 代位求償權(quán)范圍不得超過保險人的賠付金額

• 有上限，要抵扣

• 保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三人取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額

• 保險人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌苏埱筚r償

• 無次序，無比例

• 保險人不得以被保險人或者受益人未要求第三人承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險責(zé)任

• 代位求償權(quán)訴訟時效期間自取得代位求償權(quán)之日起算

• = ? ? ? ? ?保險人在賠付后自動取得代位求償權(quán)

• 保險人棄保的后果

• 之前放棄，保險人免責(zé)

• 保險事故發(fā)生后，保險人賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任

• 之后放棄，無效

• 理由：保險人在賠付后已自動取得代位求償權(quán)

• 行使禁止

• 除被保險人的家庭成員或者組成人員故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利

• 組成人員：如保姆

• 人身保險合同

• 以死亡為給付保險金條件的合同的特別規(guī)定

• 死亡險投保限制

• 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保

• 例外：父母可以為其未成年子女投保的人身保險買死亡險，但死亡給付保險金額不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額

• 死亡險 ? ? ? ? = 被保險人同意 ? ? ? ? + 認(rèn)可保險金額

• 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受限制

• 死亡險要經(jīng)被保險人同意：方式和時間不受限

• 可以口頭，可以書面

• 可以訂立時，可以訂立后追認(rèn)

• 應(yīng)認(rèn)定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認(rèn)可保險金額

• 明知代簽未異議

• 同意指定受益人

• 書面撤銷，合同解除

• 法院主動審查義務(wù)

• 投保人訂立保險合同時是否具有保險利益

• 以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額

• 保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押限制

• 須經(jīng)被保險人書面同意

• 比較：財保保單不可轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押

• 人身保險合同中保險公司免責(zé)情形

• 投保人故意造成被保人死亡、傷殘或者疾?。_保）

• 死亡險，合同成立2年內(nèi)被保險人自殺

• 例外：被保險人自殺時為無民事行為能力人

• 舉證（誰主張，誰舉證）

• 受益人或者被保險人的繼承人以被保險人自殺時無民事行為能力為由抗辯的，由其承擔(dān)舉證責(zé)任

• 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或死亡

• 被保險人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，與犯罪行為本身并無因果關(guān)系，保險人不能拒賠

• 法定受益人 = 被保險人的繼承人

• 被保險人死亡后，保險人向被保險人的繼承人給付保險金的情形

• 在受益人與被保險人既存在繼承關(guān)系，又存在收益關(guān)系時，按照保險法的規(guī)定，推定受益人先死

• 《保險法司法解釋（四）》

• 保險標(biāo)的交付未辦登記，要賠

• 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓無須提示和說明，免責(zé)條款有效

• 被保險人死亡，權(quán)利義務(wù)繼承

• 適用財產(chǎn)保險

• 危險程度顯著增加：針對保險標(biāo)的的人、用途、范圍、環(huán)境、改裝引起變化、時間

• 用途：如自用車改為營運(yùn)車

• 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知，已通知未答復(fù)，發(fā)生事故，要賠

• 不得以施救無果為理由進(jìn)行抗辯不賠少賠

• 代位求償（僅適用于財產(chǎn)保險）

• 代位求償權(quán)行使依據(jù)不僅包括侵權(quán)，還包括違約，不當(dāng)管理等，不局限于違法，有過錯的行為

• 投保人和被保險人為不同主體，可對投保人行使代位求償權(quán)

• 合同訂立前已放棄對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利，有效，不能行使代位求償權(quán)

• 如果詢問未告知，返還保險金

• 采取到達(dá)主義

• 賠償后，未通知、通知未到達(dá)第三人，第三人仍向被保險人賠償?shù)模坏弥鲝埓磺髢?，但可主張返還保險金

• = ? ? ? ? ?保險人的錯

• 已通知到第三人，第三人仍向被保險人賠償?shù)模尚惺勾磺髢敊?quán)，第三人不得抗辯

• = ? ? ? ? ?第三人的錯

• 被保險人故意、重大過失未向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況，保險人可主張返還損失對應(yīng)的保險金

• 以被保險人與第三人之間的法律關(guān)系確定管轄法院

• 代位求償權(quán)糾紛訴訟程序

• 責(zé)任保險

• 被保險人對第三人應(yīng)負(fù)責(zé)任依據(jù)裁判、裁決、協(xié)商來確定

• 保險人不能以超出連帶責(zé)任為由拒絕賠償，但可以向其他連帶責(zé)任人追償

• 責(zé)任保險的被保險人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任

• 保險人不能主張按份賠償責(zé)任

• 不能以生效判決進(jìn)入執(zhí)行程序?yàn)榭罐q理由不賠付

• 時效期間的起算點(diǎn)：賠償責(zé)任確定之日起計算

• 賠償責(zé)任確定之日 ? ? ? ? = 判決之日

• 保險人和解參與權(quán)（須經(jīng)保險公司同意）

• 和解協(xié)議經(jīng)保險人認(rèn)可，保險人需賠付

• 未經(jīng)保險人認(rèn)可，保險人可主張對保險責(zé)任范圍及賠償數(shù)額重新核定

• 保險人不得以向被保險人先支付了保險金為由，拒絕向第三人賠償，但賠償后可要求被保險人返還保險金