1、市面上大多數(shù)中高端醫(yī)療險，都不支持兒童單獨購買。高端醫(yī)療價格不便宜，大人加小孩，兩個人預算需要在3萬以上每年，給孩子單獨投保高端醫(yī)療，比一個大人帶一個孩子，或者家庭整體投保高端醫(yī)療的費用低很多，所以“兒童可以單獨購買”格外香。

2、孩子體況好，核保容易通過。一些家長由于身體有些問題，容易造成核保難的問題。

3、孩子特需的醫(yī)療需求，比如體檢、疫苗等，雖然在普通醫(yī)療險中也可以涵蓋，但是對大人用處有限。如果要覆蓋的話，就需要家長一起投保，造成不必要的花費。

03?兒童單獨投保的高端醫(yī)療盤點

支持兒童單獨投保的高端醫(yī)療險大體可以分為兩類：

1、低齡段的孩子可以單獨投保的：

MSH欣生代

中間帶新燕寶

京東安聯(lián)成長優(yōu)享

2、稍大孩子可以單獨投保的：

以下高端醫(yī)療，兒童超高一定年齡后，可單獨投保：

招商信諾醇享PLUS：7歲以上 ?單獨投保

招商信諾醇悅II：7歲以上 ?單獨投保

平安頤享：8歲以上 ?單獨投保

這6款都可以門診+住院直付。

04?怎么給孩子挑選合適的高端醫(yī)療？

很多時候大家都會陷入產(chǎn)品對比的循環(huán)中去，其實梳理清楚自己的需求才是更重要的。任何途徑看到的產(chǎn)品對比表格，是為了方便我們了解產(chǎn)品的差異和特點，從而在差異化中匹配我們的需求。

兒童高端醫(yī)療，購買之前先確認以下問題：

1、打算買多久？

如果首次購買高端醫(yī)療，且打算長期持有，那我們要關(guān)注這款高端醫(yī)療的持續(xù)性和穩(wěn)定性。一般買完高端醫(yī)療后，尤其是帶門診的，不免會留下大大小小的就醫(yī)記錄。這些記錄對我們未來更換醫(yī)療險會帶來不可避免的煩惱：換產(chǎn)品就是既往癥不賠，或者既往癥給一定的額度理賠。所以，要考慮是買1年，還是持續(xù)續(xù)保一直買，這點很重要。

如果我們購買的兒童高端醫(yī)療產(chǎn)品持續(xù)性很好，對于寶寶大點后沒有門急診需求只考慮住院，或者孩子滿18周歲后的轉(zhuǎn)保，就可以有個很好的銜接，免核保免等待期直接轉(zhuǎn)。

2、醫(yī)院覆蓋的范圍

確定想去哪些醫(yī)院?？紤]的因素有：離家近，有兒科的全科門診，能住院，有NICU，有專家主任出診，有夜間急診等。

大部分我們熟知的醫(yī)院，非昂貴醫(yī)院計劃，公立（普通，特需，國際部，VIP部）、普通私立醫(yī)院都可以覆蓋到。是否要去昂貴醫(yī)院，比如和睦家，需要提前確定好。

3、門急診就診次數(shù)

可以說6歲以下的孩子，生病的概率都挺高的。

新生兒是最脆弱的階段不用說。等到孩子入園，因為不適應、老師照顧不周、班里孩子交叉感染等，很容易鬧毛病，去醫(yī)院看病會比較頻繁。所以一定要考慮好門急診責任。

4、既往癥要不要包含？

在醫(yī)療險的免責中，把“合同生效前”確診的病癥稱為“既往癥”。既往癥在很多兒童高端醫(yī)療中是不保的，所以已經(jīng)存在的一些病癥要不要包含也是我們需要考慮的。

5、是否需要體檢和疫苗責任

一般兒童高端醫(yī)療對于這兩項的責任都是需要附加的，周歲前的嬰兒這一塊需求比較大，有需要的話也可以在主險計劃中附加上這2項責任，這樣能增加高端醫(yī)療險的使用場景。

05?三款熱門產(chǎn)品測評

我們主要看低齡段孩子可以單獨投保的三款產(chǎn)品：MSH欣生代，中間帶新燕寶和京東安聯(lián)成長優(yōu)享。

1、MSH欣生代

MSH欣生代分為三個計劃，主要區(qū)別在于“保額”及“醫(yī)院范圍”。

計劃A：保額50萬，包括公立、私立醫(yī)院，不含昂貴醫(yī)院；門診沒有額度限制，前5次全額理賠，之后門診賠付50%

PS：A計劃的門診保障里，不涵蓋門診手術(shù)、大型檢查、中醫(yī)治療、理療責任等費用。

計劃B：保額100萬，包括公立、私立醫(yī)院，可附加昂貴醫(yī)院；門診沒有額度限制，前10次全額理賠，之后門診賠付50%

計劃C：保額200萬，包括公立、私立醫(yī)院，可附加昂貴醫(yī)院，帶2000元的體檢額度和無上限的疫苗額度；門診沒有額度限制，前15次全額理賠，之后門診賠付50%

欣生代不管哪個計劃，都不保既往癥。

三個計劃中，只有A計劃是住院有10000元免賠額的；

B、C計劃沒有免賠額，住院額度分別是150萬和300萬；

A、B計劃不含疫苗責任，如果希望能覆蓋到小朋友的體檢和疫苗服務，請把目光投向計劃C。計劃C中包含每年2000元的體檢費用，以及疫苗費用全覆蓋；

如果希望覆蓋到昂貴醫(yī)院，比如說想去和睦家給孩子就診，那么考慮計劃B/C。

昂貴醫(yī)院列表如下：

三個計劃中個人比較推薦計劃B。該計劃包含門診+住院責任，分為包含昂貴醫(yī)院和不包含昂貴醫(yī)院兩個版本。門診前10次可以100%賠付，11次以后50%賠付，住院有30天等待期，門診沒有等待期，買了之后第2天就能看門診。

需要注意的是：腺樣體、扁桃體手術(shù)、過敏原檢測、微量元素檢測等都是不包含的。

價格上，門診+住院計劃B不帶昂貴醫(yī)院12500元，附加昂貴醫(yī)院19500元。

上海、深圳、廣州的和睦家醫(yī)院以及北京和睦家京北婦兒醫(yī)院都不屬于昂貴醫(yī)院，對于在以上這些城市的寶子們可以用更低的價格去和睦家看門診，是非常利好的消息。

如果預算有限，又考慮去私立醫(yī)院或公立醫(yī)院國際部、特需部，覆蓋大風險醫(yī)療費用的話，可單獨選住院責任。

相比其他兒童單獨投保的高端醫(yī)療險，MSH欣生代的就診醫(yī)院不受限，醫(yī)院選擇范圍廣。

值得一提的是，投保了MSH欣生代，等到孩子18歲成年后還可以免健康核保切換投保MSH家的高端醫(yī)療產(chǎn)品，避免過往就醫(yī)記錄被認定為既往癥，這一點很貼心。

2、中間帶新燕寶

目前市場上少有的包含既往癥額度的產(chǎn)品，可以有條件的承保部分既往癥，對于有些小體況的人來說是不錯的福利。

如咳嗽，發(fā)熱等呼吸道疾病，無論是正在發(fā)生還是正在治療，可報銷不超過2000元的門診醫(yī)療費用，B包升級計劃既往癥額度放寬至6000元（需要注意，該項責任在保單生效1個月后承擔保障責任）。

新燕寶總共分為三大板塊，必選責任、可選疊加包、可選福利?？梢酝ㄟ^基礎(chǔ)的必選責任，去搭配不同的疊加包和可選責任來匹配對應的需求。

先看基礎(chǔ)計劃，新燕寶有三個計劃：

計劃一、二的主要區(qū)別是，住院保額及指定私立醫(yī)療機構(gòu)不同，計劃二和計劃三唯一的不同就是計劃三額外涵蓋北京新世紀醫(yī)院，其他無任何差別。

北京地區(qū)的朋友，如果常去明德、京都兒童、美中宜和等機構(gòu)，可以直接選購計劃一，如果有北京和睦家使用需求，選購計劃二方案，如有北京新世紀醫(yī)院需求，選購計劃三方案。

保障分為住院、門診、緊急醫(yī)療三個部分:

在基礎(chǔ)保障中，住院有年度免賠額1萬元（相對免賠額,社?？梢缘挚勖赓r額）；

門診（含急診）額度為5萬元/年，區(qū)分前5次及5次后的賠付比例：

前5次賠付比例：指定私立醫(yī)療機構(gòu)及公立普通部為100%賠付，公立特需及國際部80%賠付（開放4家公立100%）；

從第6次就診開始，門急診賠付比例公立私立均為50%。

接下來看三個可以提升醫(yī)療福利的疊加包：升級包、Kelly包、Birkin包。

升級包的作用：

升級包計劃一、二可疊加，計劃三不開放；

作用主要有三個：

①取消門診就診5次前后的賠付比例差異，實現(xiàn)門診指定私立不限次100%直付賠付；

②取消住院1萬元免賠額；

③提升保單年度保額：

計劃一保額30萬?50萬

計劃二保額50萬?100萬

門診保額5萬?10萬

既往癥額度2000元??6000元。

Kelly包的作用：

Kelly包計劃一、二、三都可疊加：

①計劃一保額從30萬?50萬，計劃二、三從50萬?100萬；

②計劃二、三門診額度從5萬?10萬；

③住院0免賠，且取消床位費日限額；

④賠付比例不再區(qū)分公立醫(yī)院和私立醫(yī)院，均為100%賠付；

⑤門診變?yōu)?2次之后賠付50%，若就診于中間帶醫(yī)療，則可以100%賠付且不計入次數(shù)。

Birkin包的作用：

計劃三不可附加Birkin包：

①取消住院免賠額及床位費限額；

②門診不限次之外，公立/指定私立均100%賠付；

③年度保額提升至600萬，門診額度提升至10萬；

④既往癥額度提升到10000元/年。

Birkin包還可以取消個別指定私立中對于醫(yī)生的一些賠付限制。比如說對于浦濱兒童醫(yī)院，基礎(chǔ)計劃、升級包、Kelly包中對于外聘主任及以上醫(yī)生的掛號費不賠付，通過添加Birkin包，可以取消對于浦濱外聘醫(yī)生的掛號費限制。

三款疊加包的福利提升力度最大的區(qū)別就是，公立醫(yī)院的直付權(quán)限以及賠付比例、門診次數(shù)以及既往癥額度等的區(qū)別。

不同責任保費見下表：

如果條件允許，推薦附加Kelly包或者Birkin包。

3、京東安聯(lián)成長優(yōu)享

住院+門診：

成長PLUS計劃：

住院100萬保額，1萬免賠（新世紀自付20%）；

門急診10萬保額，前5次100%賠付，第6次開始自付50%（含網(wǎng)絡內(nèi)醫(yī)院的互聯(lián)網(wǎng)問診+購藥，僅限復診，計入門診次數(shù)）；

新世紀兒童醫(yī)院和新世紀婦兒醫(yī)院前5次就診每次500元免賠，第6次開始自付50%。

30天-6周歲，保費10000元

優(yōu)享PLUS計劃：

住院100萬保額，0免賠（新世紀自付20%）；

門急診10萬保額，前10次100%賠付，第11次開始自付200元/次（含網(wǎng)絡內(nèi)醫(yī)院的互聯(lián)網(wǎng)問診+購藥，僅限復診，計入門診次數(shù)）；

新世紀兒童醫(yī)院和新世紀婦兒醫(yī)院每次就診免賠額500元（不限就診次數(shù)）。

30天-6周歲，保費14700元

這兩個計劃，個人更推薦優(yōu)享plus：

【優(yōu)享計劃】擁有成【成長計劃】的所有權(quán)益，并且擁有【成長計劃】沒有的責任。這個產(chǎn)品包含腺樣體、扁桃體手術(shù)，但是需要120天的等待期。

住院這塊，成長計劃有1萬免賠額，優(yōu)享計劃0免賠，全額理賠；

門診這塊，成長計劃前5次100%賠付，優(yōu)享計劃前10次100%賠。

這個產(chǎn)品對于中醫(yī)門急診費用，既往癥，遺傳性疾病和過敏原檢測等是不能報銷的。

總結(jié)：

從實用的角度，不建議有門診的免賠額。

從使用的體驗，不建議有住院的免賠額。

醫(yī)院覆蓋范圍廣，選欣生代；

門急診不限次數(shù)，買新燕寶；

追求性價比又想報銷公立醫(yī)院國際部，選京東安聯(lián)；

疫苗兒保責任：欣生代兒保額度5000元，疫苗責任只賠付疫苗；新燕保的優(yōu)勢在于疫苗責任全額理賠，打疫苗之前的兒保也可以理賠；成長優(yōu)享只賠付疫苗，兒保8次；

對既往癥有一定需求的可以選擇新燕寶，含有2000元既往癥額度；

北京地區(qū)對新世紀和崔玉濤有需求選擇MSH新生代，新燕寶不包含新世紀、崔玉濤，成長優(yōu)享對新世紀只報80%。

提醒：指定私立機構(gòu)限制多，購買產(chǎn)品和就診前一定要看清楚。

06?寫在最后

冬天馬上來了，各大兒科專家紛紛預測：今年冬季，兒童多種呼吸道感染可能大爆發(fā)，身為父母，除了防御，我們也要做好感染后的應對措施。家中備好孩子感冒發(fā)燒咳嗽等常用藥，除此之外，可以給孩子提前買好一份中高端醫(yī)療險。

我們無法確保孩子不生病、不去醫(yī)院，但我們能確保孩子生病后，可以不用去公立醫(yī)院人山人海排隊到深夜，給TA創(chuàng)造一個好的醫(yī)療環(huán)境，最大程度地降低因為生病而帶來的痛苦。

愿每一個孩子，都能健康、快樂地成長！

醫(yī)療險是所有險種里細節(jié)最多的，為了便于大家理解，沒有拆解地非常細致。如想了解更多信息，私信我~

END