8月末的一個炎熱午后，坐標(biāo)深圳招商銀行總行，數(shù)百位App項目組的小伙伴興奮地聚集在實時大屏前，見證又一“億級”里程碑的誕生——招商銀行App用戶數(shù)突破2億。

從1億到2億，招商銀行App走了4年，和從0到1億相比，用時縮短一半。當(dāng)前，招行零售客戶總數(shù)（含借記卡和信用卡客戶）1.9億，App用戶對借記卡客戶的滲透率已接近90%。

放眼國內(nèi)銀行業(yè)，招商銀行App長期執(zhí)行業(yè)之牛耳，是零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)者和示范者，從一網(wǎng)通支付到展碼支付，從M+會員體系到財富開放平臺，從朝朝寶到多寶理財，無不引發(fā)同業(yè)的競相模仿與跟隨。

聚焦“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，招商銀行App不僅跑出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速度，也刷新了經(jīng)營的新高度。

據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，招行零售AUM余額已于近期突破13萬億大關(guān)，戶均AUM超過6.8萬；招商銀行App月活躍用戶超過7300萬，其AUM占比達(dá)85.6%；財富持倉客戶規(guī)模超4700萬，年增速穩(wěn)定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的約98%。

更龐大的用戶規(guī)模，更高價值的活躍用戶、更高的AUM滲透率，這是招商銀行App主賬戶經(jīng)營能力的迭代與升級，也是專業(yè)化和數(shù)字化加持下自服務(wù)能力的重構(gòu)與升華。

2億與13萬億，夯實用戶主賬戶心智

傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)遷移，需要繪制自己的“增量”模型，一邊擴大外延做大MAU，一邊深度經(jīng)營做大AUM。從MAU到AUM，不是替代，而是相互加持。這正是招行“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略的精髓，也是招商銀行App用戶從1億到2億的路徑縮影。

走過百花齊放的生態(tài)圈初創(chuàng)階段，招商銀行App有底氣開始“做減法”，聚焦“存貸匯”，集中火力攻堅主流金融產(chǎn)品與場景，做實用戶的主賬戶心智。

招行推出的第一個爆款是朝朝寶。今年7月，朝朝寶累計購買用戶數(shù)突破3000萬，也就是說全國1.04億的理財產(chǎn)品投資者中，30%購買過這個上線不足三年的產(chǎn)品。

朝朝寶用戶不僅規(guī)模大，而且潛力高。首先是年輕，35歲以下用戶占比超過50%。其次是活躍，每位用戶年均轉(zhuǎn)入6次，33%的用戶將工資存入朝朝寶，78%的用戶使用朝朝寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購物、餐飲等日常支付。更為重要的是，朝朝寶用戶人均持倉金額近9500元，七成以上持有其他理財產(chǎn)品。

通過朝朝寶，越來越多客戶的資金逐步從現(xiàn)金類產(chǎn)品向多寶理財?shù)葍糁敌彤a(chǎn)品進(jìn)階。就這樣，居民手中的閑置資金進(jìn)入了實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟亦給投資者以穩(wěn)健回報。今年以來，招行現(xiàn)金類產(chǎn)品和凈值型理財累計為客戶創(chuàng)造收益476億元，實現(xiàn)了客戶、實體經(jīng)濟與銀行的三方共贏，招行AUM也于近期站上了13萬億的新關(guān)口。

以朝朝寶為起點，招商銀行App以漸進(jìn)式的產(chǎn)品布局，不斷打通從現(xiàn)金管理到財富管理的鏈路，以實現(xiàn)用戶規(guī)模與AUM的快速增長。比如“多享”基金，就是用戶穩(wěn)健投資路上的進(jìn)階。

“多享基金”是招商銀行根據(jù)期限對偏債基金類別進(jìn)行重構(gòu)形成的品牌產(chǎn)品矩陣，即“月月享-季季享-半年享-年年享”。該品牌有三個亮點：

一是產(chǎn)品按最短投資期限劃分，每個期限對應(yīng)不同的收益和風(fēng)險特征，符合客戶按期限購買穩(wěn)健類產(chǎn)品的習(xí)慣，讓客戶選的更加方便；

二是在售前清晰展示各個期限下產(chǎn)品追求的收益和最大回撤控制等目標(biāo)，讓客戶買的更加明白；

三是嚴(yán)選底層優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和產(chǎn)品，與基金公司約定按各期限目標(biāo)進(jìn)行產(chǎn)品管理，月度跟蹤產(chǎn)品表現(xiàn)，定期給出持倉建議，讓客戶持有更安心。

據(jù)統(tǒng)計，今年以來，多享基金產(chǎn)品持倉客戶中有96%實現(xiàn)了正收益，在當(dāng)下市場反復(fù)震蕩的行情中，成為越來越多求穩(wěn)投資者的避風(fēng)港，為財富增值保駕護(hù)航。在市場前1%優(yōu)質(zhì)債券基金產(chǎn)品的加持下，多享基金或?qū)檎行胸敻还芾韼硇碌臅诚搿?/p>

作為招行合作伙伴之一的南方基金，其憑借優(yōu)秀的業(yè)績表現(xiàn)、卓越的客戶持有體驗，躋身招商銀行多享基金中的一員。

4700萬與7300萬，MAU更具含金量

當(dāng)前，國內(nèi)零售銀行業(yè)正在經(jīng)歷深刻變化。從市場空間看，中國已成為全球第二大財富管理市場，中國居民個人金融資產(chǎn)超過250萬億，財富客戶總?cè)藬?shù)持續(xù)快速增長，越來越多的客戶資產(chǎn)向非存款轉(zhuǎn)化。

作為招行與用戶接觸面最廣、頻度最高的渠道，在做大用戶和MAU規(guī)模后，招商銀行App將如何進(jìn)一步釋放與增強財富管理的專業(yè)化優(yōu)勢？

強大的自服務(wù)能力是流量紅利見頂后的勝負(fù)手。所謂自服務(wù)，是讓用戶通過App自助實現(xiàn)資金與產(chǎn)品的對接。在招行看來，自服務(wù)語境下的產(chǎn)品，應(yīng)該是自帶投教功能的用戶產(chǎn)品。

全面煥新的“多寶理財”就是一個典型案例。首先按期限分類上百只凈值理財產(chǎn)品，實現(xiàn)從周到1年以上期限的全覆蓋；其次，將各個期限產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分為“穩(wěn)健低波”“穩(wěn)健增值”和“穩(wěn)中求進(jìn)”等三種策略，并量化其收益和風(fēng)險特征，讓客戶買的明白，持有更安心；三是建立嚴(yán)格的選品標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)了財富管理向資管產(chǎn)品的反向定制。

在以多寶理財為代表的線上財富產(chǎn)品的帶動下，招行的財富持倉客戶規(guī)模超過4700萬，年增速穩(wěn)定在15%左右；招商銀行App月活躍用戶超過7300萬，同比增長10.2%，其中財富頻道MAU達(dá)2850萬，MAU含金量顯著提升，并已逐步成為AUM之源。

146家與114萬，大財富生態(tài)圈共榮共生

2021年7月，在AUM突破10萬億之際，以招商銀行App為依托，招行率先升級“招財號”財富開放平臺，與合作伙伴形成合力，推動招行大財富管理向數(shù)字化、平臺化、生態(tài)化邁進(jìn)。

近兩年，依托財富開放平臺，招行與合作機構(gòu)正協(xié)力從“渠道共享、產(chǎn)品代銷”“信息共享、共同陪伴”向“運營共享、共同服務(wù)”“投研共享、共同研發(fā)”躍遷。

目前，已有146家具有行業(yè)代表性的資管機構(gòu)通過招商銀行App入駐財富開放平臺，“招財號”粉絲達(dá)2212萬，服務(wù)用戶超4億人次，日服務(wù)用戶超過114萬人次。

作為招商銀行“招財號”首批入駐基金公司之一——南方基金，自1998年3月6日成立以來，秉持著“托付南方，成就夢想”的品牌口號，為每一位投資人的夢想而奮斗，通過專業(yè)的資產(chǎn)管理能力，為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值，實現(xiàn)客戶美好夢想，同心共筑中國夢。截至2023年6月30日，南方基金母公司規(guī)模18832億元，位居行業(yè)前列；南方基金公募基金規(guī)模11389億元，客戶數(shù)量1.95億，累計向客戶分紅1774億元?，F(xiàn)在，南方基金已然發(fā)展成為產(chǎn)品種類豐富、業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)秀、資產(chǎn)管理規(guī)模位居前列的基金管理公司之一。

入駐招行財富開放平臺，使得如南方基金這樣的頭部資管機構(gòu)有機會更加直接、深入、敏銳地體察用戶需求，也為進(jìn)一步管理好用戶預(yù)期，改善用戶的盈利體驗提供了可能。

戰(zhàn)略重點因勢而變，經(jīng)營模式迭代升級，線上自服務(wù)能力持續(xù)精進(jìn)，并始終保持對用戶需求的敏銳洞察、對未來發(fā)展的前瞻性布局，站在2億用戶的價值新起點，招商銀行App正在進(jìn)一步夯實招行零售的基本盤。