《中國金融》｜張子紅：應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺賦能動產(chǎn)融資

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺

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2023-01-13 16:39

以下文章來源于中國金融雜志?，作者張子紅

中國金融雜志

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導(dǎo)讀：

融資服務(wù)平臺不僅為應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)線上化提供了系統(tǒng)支持，同時也為政府部門引導(dǎo)構(gòu)建融資服務(wù)長效機制提供了政策抓手

作者｜張子紅「中國人民銀行征信中心主任」

文章｜《中國金融》2023年第1期

從2007年《物權(quán)法》首次對應(yīng)收賬款質(zhì)押作出規(guī)定，到2016年國務(wù)院常務(wù)會議首次提出“大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資”，再到2022年中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》，國家從全局和戰(zhàn)略高度引導(dǎo)和鼓勵市場主體“依法發(fā)展動產(chǎn)融資”。動產(chǎn)融資已成為支持我國中小微企業(yè)融資、促進金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟的一項重要制度安排。2022年10月，國務(wù)院向全國人大常委會作關(guān)于金融工作情況的報告，提出要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，建立健全金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。為促進動產(chǎn)融資發(fā)展，在人民銀行總行的支持和指導(dǎo)下，征信中心于2013年底建成應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺（以下簡稱融資服務(wù)平臺）。作為應(yīng)收賬款融資領(lǐng)域的全國性信息服務(wù)平臺，融資服務(wù)平臺在銀企間搭建起信息溝通橋梁，為應(yīng)收賬款融資線上化提供系統(tǒng)支持，為政府部門完善動產(chǎn)融資政策環(huán)境提供抓手。經(jīng)過近十年的探索，融資服務(wù)平臺逐步建立了一套符合我國市場需求的應(yīng)收賬款融資服務(wù)機制。

推動發(fā)展線上化應(yīng)收賬款融資模式

針對應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)風(fēng)控難、操作不便捷等業(yè)務(wù)痛點，融資服務(wù)平臺創(chuàng)新提出了數(shù)字化、線上化的解決方案，助力提高中小微企業(yè)的融資獲得感和便利度。融資服務(wù)平臺既暢通了產(chǎn)業(yè)端和資金端數(shù)據(jù)交互的渠道，助力金融機構(gòu)實現(xiàn)線上授信、線上審核放貸，又搭建了銀企雙向溝通融資需求的橋梁，支持企業(yè)在線確認賬款、發(fā)起融資申請，實現(xiàn)“一站式”融資（見圖1）。

釋放數(shù)據(jù)價值，推動商業(yè)信用轉(zhuǎn)化。

融資服務(wù)平臺通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、政府部門、金融機構(gòu)系統(tǒng)直連，將供應(yīng)鏈貿(mào)易數(shù)據(jù)（包括歷史貿(mào)易情況、應(yīng)付賬款等）和政府采購數(shù)據(jù)（包括中標公告、采購合同等）傳輸至金融機構(gòu)信貸審核系統(tǒng)，有效幫助金融機構(gòu)緩解風(fēng)控痛點，提高貿(mào)易背景真實性審核的效率。借助融資服務(wù)平臺，中小微企業(yè)可以直接利用應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)獲得金融機構(gòu)的授信與融資，免于提供其他形式擔(dān)保。

技術(shù)手段賦能，助力防范信貸風(fēng)險。

應(yīng)收賬款到期回款是金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的核心關(guān)切，融資服務(wù)平臺為金融機構(gòu)防范回款風(fēng)險提供了技術(shù)和數(shù)據(jù)的雙重支持。在基于政府采購項目的融資業(yè)務(wù)中，融資服務(wù)平臺將融資結(jié)果實時反饋至政府采購系統(tǒng)，財政部門可據(jù)此鎖定待支付合同的收款賬戶，從系統(tǒng)層面將賬戶信息設(shè)置為不可更改的狀態(tài)，從而保障項目到期付款時，資金可支付到金融機構(gòu)指定賬戶。在基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，融資服務(wù)平臺將核心企業(yè)財務(wù)管理系統(tǒng)中關(guān)于應(yīng)付賬款的付款、調(diào)賬等數(shù)據(jù)，實時反饋至金融機構(gòu)信貸審核系統(tǒng)，幫助金融機構(gòu)動態(tài)掌握應(yīng)收賬款變化情況，從而實現(xiàn)及時的風(fēng)險預(yù)警。

助力構(gòu)建應(yīng)收賬款融資服務(wù)長效機制

構(gòu)建應(yīng)收賬款融資服務(wù)長效機制離不開相關(guān)政府部門的有效協(xié)同以及業(yè)務(wù)參與主體的共同努力。實踐證明，融資服務(wù)平臺已經(jīng)成為政府部門面向金融機構(gòu)和核心企業(yè)出臺激勵政策、面向中小微企業(yè)持續(xù)宣傳融資理念的有效抓手。

拓寬金融產(chǎn)品應(yīng)用渠道，提升金融機構(gòu)會貸水平。

2022年1月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》，以及同年5月人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》等系列政策文件，均明確提出鼓勵金融機構(gòu)接入融資服務(wù)平臺，豐富特色化金融產(chǎn)品。截至2022年11月底，全國共有1.6萬家金融機構(gòu)分支機構(gòu)依托融資服務(wù)平臺開展線上融資業(yè)務(wù)，75家金融機構(gòu)與融資服務(wù)平臺實現(xiàn)了總對總的系統(tǒng)直連，持續(xù)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、優(yōu)化信貸流程。例如，工商銀行、光大銀行帶頭創(chuàng)新線上政采貸專項產(chǎn)品，實現(xiàn)了基于政府采購數(shù)據(jù)無人工干預(yù)自動審批授信、自動審貸放款，服務(wù)中小微企業(yè)融資擴面成效顯著；中國銀行、交通銀行將供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與融資服務(wù)平臺緊密嵌套，以線上“數(shù)據(jù)跑路”替代線下材料核驗，有效提升企業(yè)融資便利度；以南粵銀行為代表的地方性商業(yè)銀行依托融資服務(wù)平臺推出線上反保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品和制度，實現(xiàn)了線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。

豐富激勵政策傳導(dǎo)途徑，激發(fā)核心企業(yè)參與意愿。

2017年修訂的《中小企業(yè)促進法》從法律層面明確規(guī)定，應(yīng)付款方應(yīng)當及時確認債權(quán)債務(wù)關(guān)系、支持中小企業(yè)融資，并鼓勵通過融資服務(wù)平臺進行確認，提高融資效率、降低融資成本。目前，已有15個?。ㄊ?、區(qū)）地方政府從省級層面做出政策安排，通過靈活運用財政獎補、政策激勵等措施，引導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)接入融資服務(wù)平臺，確認應(yīng)付賬款、促進交易數(shù)據(jù)開發(fā)利用，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)借助供應(yīng)鏈信用獲得融資提供便利條件。截至2022年11月底，1.7萬家應(yīng)付款方在融資服務(wù)平臺確認賬款，216家供應(yīng)鏈核心企業(yè)與融資服務(wù)平臺實現(xiàn)系統(tǒng)直連。

鞏固理念宣傳公益陣地，面向小微企業(yè)普及知識。

2017～2019年，人民銀行、工信部等七部委聯(lián)合開展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動，以融資服務(wù)平臺為主渠道，從多個維度共同宣傳推廣應(yīng)收賬款融資，形成了良好工作機制。與此同時，人民銀行各地分支機構(gòu)也積極將融資服務(wù)平臺作為推動動產(chǎn)融資發(fā)展的重要抓手，與地方政府部門加強聯(lián)動，面向中小微企業(yè)宣講線上化應(yīng)收賬款融資知識與政策，并深入調(diào)研、及時掌握供應(yīng)鏈上游中小微企業(yè)融資需求。截至2022年11月底，累計有8.3萬家中小微企業(yè)通過融資服務(wù)平臺獲得了應(yīng)收賬款融資，獲得融資的中小微企業(yè)家數(shù)年均增長56.3%。

打造應(yīng)收賬款融資主陣地

促成中小微企業(yè)融資規(guī)模穩(wěn)中有升。

2022年1～11月，融資服務(wù)平臺支持中小微企業(yè)融資家數(shù)同比增長6.1%，融資規(guī)模同比增長2.8%；累計支持中小微企業(yè)融資14.1萬億元。目前，融資服務(wù)平臺已接入12家省級財政部門、45家市區(qū)級財政部門的系統(tǒng)，服務(wù)企業(yè)政府采購融資規(guī)模保持高速增長，拓寬中小微企業(yè)融資渠道效果顯著。

服務(wù)重點供應(yīng)鏈企業(yè)融資循環(huán)暢通。

融資服務(wù)平臺“全線上”“零接觸”的優(yōu)勢，支持重點供應(yīng)鏈融資，穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)作用越發(fā)凸顯，在多地形成了典型案例。例如，在抗疫攻堅時期，天津代理核酸檢測設(shè)備、隔離點定點供餐等多家保供企業(yè)，利用政府采購項目產(chǎn)生的應(yīng)收賬款快速獲得了銀行資金支持，融資利率較普通貸款利率低近3個百分點；山西某貨運物流小型企業(yè)，為當?shù)?50余名村民提供了就業(yè)機會，在下游核心企業(yè)的支持下，以應(yīng)收賬款融資資金支持企業(yè)正常運轉(zhuǎn)，有效抵御了疫情反復(fù)造成的嚴重沖擊，進而保障了當?shù)卮迕窬蜆I(yè)和收入穩(wěn)定。

支持縣域特色產(chǎn)業(yè)鏈融資持續(xù)性強。

融資服務(wù)平臺應(yīng)用已深入縣域，地方創(chuàng)新的“融資服務(wù)平臺+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+地方特色產(chǎn)業(yè)鏈+銀行”的線上融資模式，進一步開拓了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道。目前，浙江泰順縣“三杯香”茶產(chǎn)業(yè)鏈、廣西崇左市蔗糖產(chǎn)業(yè)鏈等縣域特色產(chǎn)業(yè)鏈，均將融資服務(wù)平臺作為常規(guī)融資渠道，加以應(yīng)用，廣泛覆蓋了9000余家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

拓寬綠色產(chǎn)業(yè)及企業(yè)融資服務(wù)渠道。

在“雙碳”發(fā)展戰(zhàn)略下，融資服務(wù)平臺為綠色產(chǎn)業(yè)和綠色企業(yè)拓寬了應(yīng)收賬款融資新渠道。例如，某清潔能源設(shè)備制造綠色產(chǎn)業(yè)鏈，基于節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品生產(chǎn)銷售產(chǎn)生的應(yīng)收款項，盤活資金超2億元；某節(jié)能環(huán)保企業(yè)基于中標的節(jié)能系統(tǒng)政府采購項目產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，獲得了項目所需的長期流動性資金支持；某能源發(fā)電企業(yè)利用垃圾處理收費權(quán)獲得融資并投入綠色發(fā)電項目，預(yù)計項目建成后可實現(xiàn)碳減排9.17萬噸。

疊加優(yōu)惠政策助力降低企業(yè)融資成本。

融資服務(wù)平臺拓寬了再貸款等貨幣政策工具以及地方優(yōu)惠政策向供應(yīng)鏈企業(yè)的傳導(dǎo)渠道。例如，貴州赤水通過“融資服務(wù)平臺+扶貧再貸款+銀行金融產(chǎn)品”模式，降低供應(yīng)鏈上農(nóng)戶及小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資利率近3個百分點，保障了當?shù)刂癞a(chǎn)業(yè)鏈20多萬竹農(nóng)的穩(wěn)定就業(yè)和經(jīng)濟收入，帶動4萬余戶竹農(nóng)增收；廣西運用自治區(qū)政府出臺的“桂惠貸”政策，為企業(yè)融資提供貼息，使小微企業(yè)通過融資服務(wù)平臺獲得的應(yīng)收賬款融資利率最低僅為2.3%，進一步降低了企業(yè)融資成本。

下一步，征信中心將繼續(xù)響應(yīng)人民銀行關(guān)于加大金融支持力度、維護產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定的政策號召，圍繞重點領(lǐng)域全產(chǎn)業(yè)鏈探索拓展業(yè)務(wù)場景和服務(wù)范圍，推動融資服務(wù)平臺從科技應(yīng)用、理念培育、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面著重發(fā)力，強化對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融領(lǐng)域的支持，為助力動產(chǎn)融資發(fā)展持續(xù)發(fā)揮積極作用。

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?（責(zé)任編輯　張林）

轉(zhuǎn)自：中國金融雜志公眾號