我們?cè)谫I增額壽、教育金、養(yǎng)老金等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)文章時(shí)，經(jīng)常會(huì)看到單利、復(fù)利、IRR這些名詞，很多朋友被這些名詞和數(shù)字搞得摸不著頭腦，它們到底代表什么意思、怎么算，今天給大家普及一下相關(guān)知識(shí)，學(xué)懂IRR，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)再也沒人能忽悠你～

本文內(nèi)容如下：

1、單利和復(fù)利

2、IRR，專治各種花里胡哨的宣傳

3、增額壽和年金險(xiǎn)的IRR怎么算？

01?單利和復(fù)利

單利：不管存多少年，只有本金產(chǎn)生利息。

像我們平常接觸的定期存款、大額存單、國(guó)債等等，都是按單利來計(jì)息的。

舉個(gè)例子：

假設(shè)我們現(xiàn)在有10000元本金，利率為10%，期限為3年。

每年的利息都只是基于本金來計(jì)算，所以每年的收益為10000?* 10% = 1000元，三年的總收益為1000 * 3 =3000元，本息總和為13000元。

復(fù)利：本金生利息+利息也生利息，也就是俗稱的“利滾利”。

比如儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，房貸、信用卡分期付款等，都屬于復(fù)利。

還是上面的例子：

復(fù)利的計(jì)算方式：每年的利息都是基于本金和之前的利息之和計(jì)算。

第一年的收益為10000 * 10% = 1000元，總金額為11000元；

第二年的收益為11000?* 10% =1100元，總金額為12100元；

第三年的收益為12100?* 10% = 1210元，總金額為13310元。

單利的計(jì)算方式比較簡(jiǎn)單，因?yàn)橹豢紤]本金的收益，相對(duì)而言利益較?。欢鴱?fù)利雖然計(jì)算過程相對(duì)復(fù)雜，但由于利息不斷累加，總收益要比單利更高。

一筆?短期就用的錢，單利和復(fù)利看起來?差別不大，但把時(shí)間線拉長(zhǎng)到10年以?上，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)復(fù)利的數(shù)字增?長(zhǎng)是指數(shù)級(jí)的，而單利只會(huì)勻速增加。

我們以100萬本金為例，來看一下復(fù)利3.5%和單利3.5%在不同時(shí)間下的收益表現(xiàn)如何。

02?IRR，專治各種花里胡哨的宣傳

IRR也叫內(nèi)部收益率/內(nèi)部回報(bào)率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

翻譯成大白話就是：IRR是考慮貨幣時(shí)間價(jià)值的前提下，投資的實(shí)際收益率，是一種特殊的復(fù)利。

貨幣的時(shí)間價(jià)值指在時(shí)間的流逝中，貨幣的價(jià)值會(huì)發(fā)生變化。由于通貨膨脹和利息等因素的影響，相同金額的貨幣在不同的時(shí)間點(diǎn)具有不同的購(gòu)買力。

通過它可以反映出一個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)時(shí)點(diǎn)的真實(shí)收益率，用來輔助我們做決策，IRR是各種理財(cái)產(chǎn)品的收益率“照妖鏡”，即使把收益率宣傳得天花亂墜，只要IRR出手，幾斤幾兩一看便知！

IRR既然代表實(shí)際收益率，是不是數(shù)值越大越好？

如果是投資： IRR可以理解為投資收益率，自然是越高越好。

如果是貸款：則正好相反， IRR越低，所付的利息就越少，對(duì)我們?cè)絼澦恪?/p>

學(xué)會(huì)IRR的計(jì)算方法，相當(dāng)于練就了一雙火眼金睛，從此再也不會(huì)被各類理財(cái)產(chǎn)品的表面宣傳利率所迷惑，或者被某些看似賺錢實(shí)則不賺的投資項(xiàng)目坑騙。

03?怎么算增額壽和年金險(xiǎn)的IRR

IRR的計(jì)算公式很復(fù)雜，我們不需要深入研究也不用自己計(jì)算，直接用Excel中的IRR函數(shù)公式就可以。

下面，就以增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)為例，手把手教你它們的IRR怎么算~

1、增額終身壽險(xiǎn)的IRR怎么算？

計(jì)算增額終身壽險(xiǎn)IRR，只要弄清楚3個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)：交多少錢，交多久，現(xiàn)金價(jià)值多少。

注：增額終身壽的真實(shí)收益是看現(xiàn)金價(jià)值，而不是保額。現(xiàn)金價(jià)值是增額的靈魂。當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值超過所交總保費(fèi)后，我們就可以通過減保領(lǐng)取一部分現(xiàn)金價(jià)值來取現(xiàn)，也就是領(lǐng)取儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益。收益率的比較是現(xiàn)金價(jià)值的復(fù)利增長(zhǎng)真實(shí)值，而非保額復(fù)利增值情況。

舉個(gè)例子：35歲男，年交10萬，交5年，保單第15年時(shí)，現(xiàn)價(jià)達(dá)760153元，這時(shí)若退保取出，IRR為多少？怎么算呢？

第一步：列數(shù)據(jù)

首先，打開EXCEL表格，分別輸入：年齡、保單年度、現(xiàn)金流和IRR，接著把數(shù)據(jù)一一補(bǔ)充：

如圖，在35-39歲，屬于交保費(fèi)期間，每年都有資金流出，現(xiàn)金流為負(fù)值-100000，40-50歲，沒有支出和進(jìn)賬，現(xiàn)金流為0，50歲時(shí)，退保取出，資金流入760153元。

第二步：輸入IRR函數(shù)測(cè)算

數(shù)據(jù)列好之后，我們需要插入函數(shù)IRR，咱們可以直接在D17處輸入“=IRR”，

雙擊fx=IRR后，選中現(xiàn)金流一列數(shù)據(jù)，也就是C2:C17區(qū)域，然后按下“Enter”鍵，數(shù)據(jù)就出來了！投保15年的內(nèi)部收益率，IRR=3.27%！

到這里，IRR的計(jì)算基本就完成了，是不是炒雞簡(jiǎn)單，只需2步就搞定！想計(jì)算到哪一年，就把現(xiàn)金流拉到哪一年，然后用IRR函數(shù)一算，結(jié)果立馬出來，一分鐘都不用。

2、年金險(xiǎn)的IRR怎么算？

年金險(xiǎn)IRR的算法步驟，基本一樣，只是過程稍微麻煩了一丟丟。

舉個(gè)例子，35歲男，年交10萬，交5年，60歲起領(lǐng)。每年領(lǐng)取54900元，如果70歲時(shí)就退保取出，此時(shí)還能再多拿526341元現(xiàn)金價(jià)值。那這時(shí)候，退保IRR是多少呢？還是2個(gè)步驟：

第一步：列數(shù)據(jù)

40-44歲交保費(fèi)期間，現(xiàn)金流為-100000，45-59歲期間，無資金流入和支出，60歲起每年領(lǐng)年金，現(xiàn)金流為正值53600元，到了70歲退保，還能領(lǐng)542390現(xiàn)價(jià)，這時(shí)總共能領(lǐng)取595990元。

第二步：輸入IRR函數(shù)測(cè)算

列好數(shù)據(jù)后，后面的步驟就跟測(cè)算增額壽IRR一樣了，咱們直接在D32處輸入“=IRR（）”選中C2:C32計(jì)算區(qū)域，最后同樣按下“Enter”鍵，結(jié)果就出來了，在70歲時(shí)退保，收益率IRR=3.29%！

年金險(xiǎn)和增額壽不太一樣，年金雖然前期收益較低，但持有越久，它的收益越高，活到老領(lǐng)到老！

選擇儲(chǔ)蓄產(chǎn)品時(shí)，不要過度關(guān)注IRR，更要關(guān)注產(chǎn)品能不能解決自己的問題滿足自己的需求，比如：是要做什么用，給孩子存教育金還是給自己規(guī)劃養(yǎng)老？大概什么時(shí)候需要用錢？用多少錢？需求確定后，再選擇合適的產(chǎn)品。

其實(shí)，不光是增額壽、年金險(xiǎn)，像貸款、定存、國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品，都可以用IRR計(jì)算收益，大家可以用今天的方法計(jì)算一下試試。

如有疑問，歡迎留言?。海?/p>

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