存款利率頻頻下調(diào)，今年存款利率已經(jīng)全面進(jìn)入“2時(shí)代”，股票、基金這兩年的表現(xiàn)更是一言難盡。目前我們正在逐漸邁入低利率時(shí)代且仍處于利率下行通道。

預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)集體下架后，最新的保證收益僅接近3.0%。前一段時(shí)間還有朋友來(lái)問(wèn)3.5%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有沒(méi)有，答案自然是沒(méi)有。

錯(cuò)過(guò)3.5%的朋友，雖然沒(méi)有后悔藥，但是今天這款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品一定要了解一下，它有可能比定價(jià)3.5%的產(chǎn)品還抗打。

如果對(duì)分紅險(xiǎn)還不是很了解的朋友，可以先看一下之前的文章：

預(yù)定利率3.0%時(shí)代，增額壽選傳統(tǒng)型還是選分紅型?

入手前必看：選分紅型增額壽，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注哪些方面？

【建議收藏】分紅險(xiǎn)“分紅”水平到底咋樣？56家保險(xiǎn)公司 "分紅實(shí)現(xiàn)率”數(shù)據(jù)大集合！

接下來(lái)，我們來(lái)看產(chǎn)品。

本文內(nèi)容如下：

1、為什么說(shuō)它比定價(jià)3.5%的產(chǎn)品還抗打？

2、一生中意收益到底如何？

3、分紅到底能不能實(shí)現(xiàn)？

4、產(chǎn)品基本信息及優(yōu)缺點(diǎn)分析

01?為什么說(shuō)它比定價(jià)3.5%的產(chǎn)品還抗打？

今天我們說(shuō)的產(chǎn)品是中意人壽一生中意終身壽險(xiǎn)（分紅型）。它是一款分紅型增額終身壽險(xiǎn)。

以下幾點(diǎn)可以快速幫我們get到為什么說(shuō)它比3.5%的產(chǎn)品抗打：

固收2.5%+分紅

中意所有分紅產(chǎn)品過(guò)往紅利實(shí)現(xiàn)率全部≥100%

IRR可突破3.5%

股東背景好，實(shí)力強(qiáng)

資產(chǎn)管理公司具備多領(lǐng)域資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)，能讓中意人壽獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的投資回報(bào)率

02?一生中意收益到底如何？

分紅型增額壽產(chǎn)品之所以收益能高于、甚至突破傳統(tǒng)增額的3%，是因?yàn)榉旨t型增額壽的收益=保底收益+分紅收益。

1、先看保底收益

保底收益，就是不論如何，一定會(huì)兌付給我們的。

保底收益是一款分紅險(xiǎn)的最低處，我們?cè)谔暨x分紅險(xiǎn)時(shí)，保底收益越高越好。

目前分紅險(xiǎn)的保底收益上限為2.5%，大部分產(chǎn)品在持有一段時(shí)間后，保底收益都能超過(guò)2%。一生中意不管是躉交還是年交，在沒(méi)有分紅的情況下，長(zhǎng)期持有IRR逼近2.3%。

2、再看分紅收益

大家選擇買分紅險(xiǎn)，肯定是沖著它的預(yù)期收益去的，看完了它的“最低處”即保底收益，我們看看它的分紅收益。

一生中意，采用的是保額分紅。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把每年的紅利以增加保額的方式分配，繼續(xù)參與下一年度的分紅，保單現(xiàn)價(jià)也隨之增加。后續(xù)如果需要錢，可以通過(guò)減?；蛲吮５姆绞?，拿到一筆現(xiàn)金價(jià)值。

用增加保額的方式分紅，操作起來(lái)比較復(fù)雜，也很考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的能力，國(guó)內(nèi)能做保額分紅的保司并不多。從這一點(diǎn)，也可以看出中意人壽是有不俗實(shí)力的。

數(shù)據(jù)表現(xiàn)：

我們以30歲男，年交10萬(wàn)，交5年為例做演示，一生中意的表現(xiàn)如下：

固收部分：

持有保單第7年，現(xiàn)價(jià)達(dá)到519257，超過(guò)已交保費(fèi)；

保單第34年，現(xiàn)價(jià)翻倍；

保單第55年（86歲），IRR達(dá)到峰值2.3%。

包含分紅后的數(shù)據(jù)：

在保險(xiǎn)公司每年都有分紅利益的情況下，保單每年的分紅保額都在累積，在繳納保費(fèi)的第5年，現(xiàn)價(jià)超過(guò)已交保費(fèi)，回本速度較快。

此后隨著紅利保額的不斷累積，我們能拿到的錢也越高：

53歲時(shí)，即保單第23年，含紅利的現(xiàn)價(jià)翻倍；

60歲時(shí)，即保單第30年，含紅利的現(xiàn)價(jià)可達(dá)1332968元，IRR可達(dá)3.56%；

從表格中我們可以看到，在56歲-80歲這個(gè)階段，產(chǎn)品帶分紅收益的IRR均超過(guò)3.5%，表現(xiàn)非常亮眼。也就是說(shuō)，假設(shè)每年都能拿到演示的分紅，那么一生中意持有26年的IRR就可高于3.5%，

對(duì)比永續(xù)我愛(ài)（尊享版）這款自家公司已經(jīng)停售曾很受歡迎的3.5%產(chǎn)品相比，也是非常有優(yōu)勢(shì)的：永續(xù)我愛(ài)5年交，第5年回本，IRR峰值3.26%，一生中意加上演示分紅，已經(jīng)突破了3.5%產(chǎn)品的IRR上限，是非常值得入手的！

但我們需要注意的是，預(yù)期收益并不是保底收益，并不保證100%能實(shí)現(xiàn)。

03?分紅到底能不能實(shí)現(xiàn)？

我們?cè)谥暗姆旨t險(xiǎn)文章中聊過(guò)，在分紅險(xiǎn)的挑選上，除了產(chǎn)品本身的收益外，保險(xiǎn)公司的規(guī)模、投資能力、歷史分紅實(shí)現(xiàn)率等也是重要的考量因素。

1、先來(lái)看保險(xiǎn)公司實(shí)力

中意人壽成立于2002年，由中石油+忠利集團(tuán)合資組建，注冊(cè)資本37億元，是中國(guó)最大的合資壽險(xiǎn)公司之一。

中石油不用多說(shuō)了吧？出門轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，滿大街都是他們家的加油站，2022年全球500強(qiáng)企業(yè)排名第4位；

忠利集團(tuán)則是意大利知名保險(xiǎn)企業(yè)，迄今已有190余年的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，2022年全球500強(qiáng)企業(yè)排名第73位。

中意人壽是：

加入WTO后的第一家中外合資保險(xiǎn)公司

第一家拿到團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的中外合資保險(xiǎn)公司

國(guó)內(nèi)第一家擁有資產(chǎn)管理牌照的中外合資保險(xiǎn)公司

唯一一家雙方股東都為世界500強(qiáng)中前80強(qiáng)的中外合資保險(xiǎn)公司

中外股東背景實(shí)力都是非常強(qiáng)，并且穩(wěn)定性高。

2、保險(xiǎn)公司投資能力

中意人壽是一家股東實(shí)力很強(qiáng)，且自己資產(chǎn)管理能力也很強(qiáng)的公司。

中意資管參與了眾多大型國(guó)家基建項(xiàng)目的投資，像大家耳熟能詳?shù)囊粠б宦?、西氣東輸、西南鐵路網(wǎng)等，都是中意資管參與的項(xiàng)目。

這些都是配合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略投資的大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，一般的公司想要參與可并不容易。也正是它們，能讓中意人壽獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的投資回報(bào)率，從而為客戶帶來(lái)穩(wěn)定的分紅。

3、分紅實(shí)現(xiàn)率

再說(shuō)分紅實(shí)現(xiàn)率。紅利實(shí)現(xiàn)率是一個(gè)非常重要的評(píng)判指標(biāo)，用它可以來(lái)判斷公司過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)情況。如果紅利實(shí)現(xiàn)率＞100%，說(shuō)明實(shí)際分紅高于演示紅利，也就是能拿到比演示情況更多的錢。

一生中意因?yàn)樯暇€時(shí)間不久，紅利實(shí)現(xiàn)率還沒(méi)有披露，但中意人壽之前的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，過(guò)去5年紅利實(shí)現(xiàn)率均＞100%，最高達(dá)到247%，甚至連2003年上市的“20歲”老產(chǎn)品，目前的分紅實(shí)現(xiàn)率也都能達(dá)到100%，這個(gè)成績(jī)非常亮眼！

紅利查詢方式

方式一：中意人壽官方網(wǎng)站—公開(kāi)信息披露—專項(xiàng)信息—紅利實(shí)現(xiàn)率

中意人壽紅利實(shí)現(xiàn)率：

https://www.generalichina.com/bonusyears/20230614/10516.html

方式二：掌上中意—我的—信息披露—紅利實(shí)現(xiàn)率

監(jiān)管明確要求，從今年6月30日起，各保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年分紅方案宣告后的15個(gè)工作日內(nèi)在官網(wǎng)上披露紅利實(shí)現(xiàn)率，所以官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)是真實(shí)可參考的。

就中意人壽目前的分紅實(shí)現(xiàn)率和股東相關(guān)背景來(lái)看，一生中意這款產(chǎn)品的分紅還是非常值得期待的。

04?產(chǎn)品基本信息及優(yōu)缺點(diǎn)分析

產(chǎn)品概況：

其優(yōu)缺點(diǎn)分析如下：

優(yōu)點(diǎn)：

1、回本快

躉交最快第5年現(xiàn)價(jià)就超過(guò)已交保費(fèi)，能夠滿足前期靈活現(xiàn)金流規(guī)劃，靈活性很好。

2、有分紅

一生中意采用的是全差分紅，將產(chǎn)生盈余的所有因素都參與紅利分配（利差、費(fèi)差、死差、其他差等），分紅可實(shí)現(xiàn)高收益，IRR30年破3.5%，相比目前3%的增額終身壽險(xiǎn)，有機(jī)會(huì)獲得超額收益。

3、可附加萬(wàn)能賬戶

保底2%的萬(wàn)能，現(xiàn)行結(jié)算4%，并且能追加，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的二次增值，有更多的增值空間。

4、品牌大，分紅有信心

兩個(gè)世界500強(qiáng)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，中外合資優(yōu)質(zhì)保司的代表，服務(wù)多有保障，比如保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后享有居家養(yǎng)老上門服務(wù)等。

5、減保規(guī)則寬松

減保規(guī)則采用了最為寬松的寫法，以合同生效時(shí)基本保額的20%作為年度減保的上限。

6、對(duì)高齡人群友好

一生中意支持出生滿7天至70周歲的消費(fèi)者投保，范圍相當(dāng)寬泛，能夠覆蓋多個(gè)年齡段的人群。

不管是想給孩子作為教育金、婚嫁金，還是中老年人想用來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老資金，抑或是想傳承一筆財(cái)富給后代，都可以通過(guò)這款產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。

7、產(chǎn)品靈活度高

繳費(fèi)方式多樣，可以躉交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交；起投門檻低，最低保費(fèi)為1萬(wàn)元，且為1000元整數(shù)倍，滿足不同人群的需求。

8、隔代投保+第二投保人+保險(xiǎn)金信托均支持，家庭傳承這塊沒(méi)啥短板。

缺點(diǎn)：

健康告知較嚴(yán)格：對(duì)于一些有健康問(wèn)題的人群來(lái)說(shuō)不太友好。

以上是關(guān)于「一生中意終身壽險(xiǎn)（分紅型）」產(chǎn)品的詳細(xì)梳理，這是一款相當(dāng)優(yōu)秀的分紅型增額壽。無(wú)論是保證利益，還是預(yù)期紅利，都位居同類產(chǎn)品前列，產(chǎn)品功能和公司背景也無(wú)可指摘。作為當(dāng)前環(huán)境少數(shù)回報(bào)能有3.5%的穩(wěn)健產(chǎn)品，可以說(shuō)是未來(lái)可期。

比起穩(wěn)定3%收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)雖降低了0.5%的保證收益，但有機(jī)會(huì)換取更高的額外浮動(dòng)收益，你愿意少0.5%的保證收益，去搏1%以上的預(yù)期收益嗎？

當(dāng)然，如果實(shí)在無(wú)法接受“浮動(dòng)”分紅，直接買3%確定收益的產(chǎn)品也不錯(cuò)，后續(xù)我們會(huì)有固收產(chǎn)品的詳細(xì)測(cè)評(píng)。

05?寫在最后

低利率時(shí)代，普通人想要財(cái)富保值增值變得更加困難。

而在這時(shí)候，如果想做一些穩(wěn)健的理財(cái)配置，牛市的時(shí)候分享到高收益，熊市的時(shí)候又有保底，最簡(jiǎn)單的路子，就是買分紅險(xiǎn)，蹭保險(xiǎn)公司的投資收益。

分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)是，上有預(yù)期高收益，下有保底免虧損。分紅型增額終身壽險(xiǎn)保證利益+不保證分紅的模式，讓大家有了獲取相對(duì)于固收類產(chǎn)品更高利益的可能，希望今天的分享對(duì)大家有所幫助。

如有疑問(wèn)，歡迎留言！：）

END