我一個朋友，最近離婚了。

因為之前買的是增額終身壽險，和老婆辦理離婚時，避免了不必要的財產(chǎn)糾紛。

感慨說，這類保險真香。

不得不承認一個真相：離婚率越來越高了。

我想起了這份全國結(jié)婚、離婚統(tǒng)計數(shù)據(jù)：

每年100對夫妻里，約有39對離婚。

我認識一些小夫妻，才結(jié)婚一兩年，就離婚。

結(jié)婚的時候你儂我儂，離婚的時候雞飛狗跳。

都說分手要體面，可是在感情面前，又有幾人能保持理性。

然而如果你不想沒了感情，又沒了錢。

就要在結(jié)婚前，做好婚前財產(chǎn)隔離。

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?先看什么是婚前財產(chǎn)？
婚前財產(chǎn)，是夫妻一方在結(jié)婚登記之前的財產(chǎn)。

也就是夫妻雙方的個人財產(chǎn)。

舉個栗子：老王和小花結(jié)婚前，老王一次性交清了守護神2.0增額終身壽險，小花全款買了套房，這都是婚前財產(chǎn)。

根據(jù)《民法典》，第一千零六十三條。

符合下面這5條的財產(chǎn)，都是婚前財產(chǎn)。

• 1、一方的婚前財產(chǎn)

• 2、一方因受到人身損害，獲得的賠償或者補償

• 3、遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)

• 4、一方專用的生用品

• 5、其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)

離婚后不會被分割，婚前是誰的，離婚后還是誰的。

而婚后財產(chǎn)，也就是結(jié)婚后擁有的財產(chǎn)。

一般屬于共同財產(chǎn)，離婚的時候是平分的。

所以經(jīng)常會遇到朋友，用這兩種方式，來保護婚前財產(chǎn)。

1、婚前買房身邊有很多父母，在子女結(jié)合前全款買房。

房產(chǎn)證上寫子女的名字，就是子女的婚前財產(chǎn)了。

日后萬一不幸離婚，這個房子還是子女的，不會被分割出去。

2、 婚前買理財險全款買房，動輒幾百萬，并不是每個家庭都能負擔(dān)得起。

相比之下，理財險的門檻就低多了。

我身邊很多朋友，選擇理財險來保護婚前財產(chǎn)。

比如有個朋友結(jié)婚前，給自己躉交了10萬塊錢的增額終身壽險，也就是一次性交清。

避免婚后補貼家用，萬一情感破裂，真要離婚了，還有個傍身的財產(chǎn)——也就是這份保險的現(xiàn)金價值。

因為退保，拿回來的錢是現(xiàn)金價值。

身故或全殘能領(lǐng)的錢，大多是領(lǐng)現(xiàn)金價值或已交保費最大的那個。

減保、保單貸款，也都和現(xiàn)金價值有關(guān)。

今天詳細說說，如何用保險來保護婚前財產(chǎn)？

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婚前買的保險如何分割？

婚前買的保險，按理說屬于個人財產(chǎn)，離婚的時候不用分割。

但有的保險結(jié)婚后，你還要繼續(xù)交費。

如果買的是理財險，婚后還有收益。

.這些都影響離婚后的財產(chǎn)分割。

婚前買的保險，有這5種分割情況：

1、婚前買的保險，而且已經(jīng)繳清保費

如果婚前已經(jīng)把保費交清了，屬于個人財產(chǎn)，離婚時不參與分割。

比如老王在婚前，買了一份50萬保額的重疾險。

和媳婦小花結(jié)婚前，就已經(jīng)把保費交完了。

那么這份保單歸老王個人所有，以后出險賠錢了，不用分割。

2、婚前買的保險，婚后依然在繳費

婚后所繳的保費，算夫妻共同財產(chǎn)。

保單的現(xiàn)金價值，需要被分割。

假如老王買了一份終身重疾險，30年交費。

今年和小花結(jié)婚時，還有25年的保費需要交。

那么婚后交的這25年保費的現(xiàn)金價值，以后是會分割的。

所以想保護婚前財產(chǎn)，要在結(jié)婚前，把保費交完。

3、 婚前買的理財險理財險一般在婚后，每年還會繼續(xù)有收益。

就拿我下面這個產(chǎn)品為例，每年以3.6%的復(fù)利增長。

比如年度30年末，也就是我60歲時。

現(xiàn)金價值達到239萬，是投入本金的2.39倍。

當(dāng)我80歲時，現(xiàn)金價值達到477萬，是投入本金的4.77倍。

現(xiàn)金價值一直在上漲，還漲的很快。

結(jié)婚后增長的收益，屬于共同財產(chǎn)，離婚后要平分。

4、 作為受益人獲得的理賠錢自己作為受益人，拿到保險金，屬于個人財產(chǎn)，不參與分割。

比如定期壽險的身故賠償金，屬于婚內(nèi)個人財產(chǎn)，離婚不被分割。

5、 婚前進行過公證的保險如果婚前進行了資產(chǎn)隔離，用已經(jīng)公證為個人財產(chǎn)買的保險，屬于個人財產(chǎn)，不需要分割。

什么是資產(chǎn)隔離？

也就是結(jié)婚前，我們先坐下來說清楚，哪些收入、財產(chǎn)是自己的。

比如婚前的存款，單獨開一個賬戶。

這個賬戶只出不進，不和婚后的財產(chǎn)、收入混合在一起。

如果老王是用這個賬戶里的錢，給自己買的重疾險。這份保單就屬于老王的個人財產(chǎn)，不用分割。

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婚后買的保險如何分割？
婚后買的保險，不管是給自己買的，還是對方買的。

都算是夫妻共同投保，屬于共同財產(chǎn)，離婚的時候需要進行分割。

離婚后一般有兩種分割法：

1、退保，平分現(xiàn)金價值也就是退回保單的現(xiàn)金價值，夫妻兩人一人分一半。

這個很好理解，但我并不推薦退保。

因為退保損失比較大，退保后能拿到的現(xiàn)金價值非常少。

2、 變更投保人相當(dāng)于保單轉(zhuǎn)讓，也是我比較推薦的。

比如老王婚后給自己買了一份重疾險，離婚的時候需要退保，分保單現(xiàn)金價值的一半給媳婦小花。

但老王想繼續(xù)留下這份保單，就可以變更投保人為父母或孩子。

讓父母或孩子成人投保人，繼續(xù)繳費，老王享受保障。

總結(jié)一下，兩種情況下的賠償金，不受離婚的影響。

情況一：意外、疾病、身故獲得的賠償金，不管是在婚前還是婚后買，都屬于個人財產(chǎn)，離婚時不分割。

情況二：婚姻內(nèi)，夫妻一方以受益人身份獲得的死亡賠償金，屬于婚內(nèi)個人財產(chǎn)，離婚時不被分割。

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