文丨新熔財經(jīng)

作者丨李欣

對于銀行企業(yè)來說，登頂往往并不是終點，巔峰之后要去向何方，成為大眾期待的“新故事”。

近日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新披露的罰單內(nèi)容，北京銀行因小微企業(yè)劃型不準確、收費政策執(zhí)行及整改不到位、房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)違規(guī)、地方政府融資管理不審慎等共計十四項違法違規(guī)行為，被監(jiān)管責(zé)令改正，并處罰款合計4830萬元。

此份罰單涉及個人及企業(yè)貸款、信用卡、理財業(yè)務(wù)等多個業(yè)務(wù)線合規(guī)問題。作為曾經(jīng)的 " 城商行一哥 "，北京銀行如今正在加速向綜合性銀行轉(zhuǎn)型的路上前進，在北京銀行增速放緩因素的影響下，北京銀行因為其管理不足、服務(wù)不佳等帶來的消費者投訴不斷，面對挑戰(zhàn)北京銀行新掌門人霍學(xué)文能否帶領(lǐng)北京銀行成功轉(zhuǎn)型，無疑吸引了眾人的目光。

“城商行一哥”的進擊之路

27年前，北京銀行誕生于中國金融改革開放的時代大潮中。提到北京銀行就會想到其首任行長閆冰竹。在接手北京銀行時，該行處于“百病纏身”幾度瀕臨內(nèi)外交困的絕境。

彼時，國內(nèi)銀行的經(jīng)營方式普遍比較粗放，“壘大戶”“傍大款”現(xiàn)象盛行，而真正缺乏資金的中小企業(yè)卻很難從銀行獲得貸款。對于剛成立、百廢待興、基礎(chǔ)薄弱的北京銀行而言，追逐大型國企并無競爭優(yōu)勢。

閆冰竹決定用差異定位打開了市場空間、用特色服務(wù)構(gòu)筑起競爭優(yōu)勢，帶著北京銀行走出了生死存亡的邊緣。

2003年，剛剛帶領(lǐng)北京銀行走上正軌的閆冰竹很快又迎來了新的挑戰(zhàn)。

當時，為了順應(yīng)國家“市場化、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、區(qū)域化、資本化、國際化”的發(fā)展方向。作為一家聚焦區(qū)域性業(yè)務(wù)的城商行來說，它需要銀行從股權(quán)結(jié)構(gòu)到公司體制、從戰(zhàn)略布局到業(yè)務(wù)創(chuàng)新、甚至從國內(nèi)走向國際市場等全方位的轉(zhuǎn)變。

正是基于這種方式的轉(zhuǎn)變，此后的幾年間，閆冰竹帶領(lǐng)北京銀行相繼實現(xiàn)了成功更名、引入外資、走出區(qū)域、發(fā)行上市、綜合化發(fā)展等一系列戰(zhàn)略突破。

在閆冰竹的掌舵下，北京銀行已經(jīng)走過20多個春秋，發(fā)展歷程經(jīng)歷了多次轉(zhuǎn)型：首先，是成立之初從分散獨立的信用社向集約高效的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。第二次轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向上市銀行跨越，形成了中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的模式。

經(jīng)過多次轉(zhuǎn)型來，近年來，北京銀行已經(jīng)穩(wěn)居國內(nèi)城商行的頭把交椅，但北京銀行所面臨的考驗并未終結(jié)。

信用卡投訴量居高何解？

在供給側(cè)改革下高技術(shù)含量、高附加值、高效能產(chǎn)業(yè)成為未來重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2022年高技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資比上年增長18.9%。作為銀行業(yè)態(tài)，需要在數(shù)字化上與之接軌。

在此背景下，北京銀行又站在金融改革的“十字路口”，閆冰竹已于2017年退休。2022年，張東寧辭任董事長后，北京銀行迎來了出身于金融監(jiān)管領(lǐng)域的新董事長霍學(xué)文。

霍學(xué)文生于1965年，有較為深厚的學(xué)術(shù)造詣和地方監(jiān)管部門從業(yè)經(jīng)驗。其2009年2月-2018年11月期間任北京市金融工作局黨組書記、副局長、局長，2018年11月-2022年2月，任北京市地方金融監(jiān)督管理局(北京市金融工作局)黨組書記、局長。

值得一提的是，在北京市地方金融監(jiān)督管理局(北京市金融工作局)工作期間，霍學(xué)文在完善地方金融監(jiān)督管理體系、支持北京國家金融管理中心建設(shè)、促進北京金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等方面建樹頗多。例如霍學(xué)文負責(zé)了北京市“監(jiān)管沙盒”試點工作，先于2019年12月啟動中國人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作，后又于2021年3月在中國證監(jiān)會支持下開展資本市場金融科技創(chuàng)新試點。

據(jù)相關(guān)媒體報道，霍學(xué)文熟稔業(yè)務(wù)，雷厲風(fēng)行，重要工作事必躬親，創(chuàng)新意識強，首都金融工作在其帶領(lǐng)下發(fā)展突飛猛進。

霍學(xué)文空降北京銀行，能否帶北京行成功轉(zhuǎn)型。2022年霍學(xué)文曾提出，力爭用三年時間，推動該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效達到同業(yè)領(lǐng)先水平。該行打造了“五大體系”，分別是全生態(tài)服務(wù)體系、新零售戰(zhàn)略體系、財富管理和資產(chǎn)管理體系、智能化風(fēng)險管理體系，以及數(shù)據(jù)治理體系。

對于新零售戰(zhàn)略體系，霍學(xué)文表示，北京銀行將加快朝著零售盈利貢獻50%的目標邁進。眾所周知，零售業(yè)務(wù)是各大城商銀行業(yè)的重要收入支撐之一。可見新掌門對新零售體系還是比較重視，且看2022年北京銀行零售方面的業(yè)務(wù)成色幾何？

截至2022年末，北京銀行零售業(yè)務(wù)營收占比提升至34.1%，零售利息凈收入全行占比達40.12%。零售客戶2752.5萬戶，較年初增長7.28%；儲蓄存款增長21.7%。

而個人貸款規(guī)模達到6362.82億元，較年初增長8.69%,北京地區(qū)個貸規(guī)模躍升至同業(yè)首位；消費貸和經(jīng)營貸余額占比突破46.79%，同比提升6.42個百分點。

然而在該板塊業(yè)務(wù)一切向好的背后，其零售轉(zhuǎn)型三大業(yè)務(wù)板塊之一的信用卡業(yè)務(wù)消費投訴呈高企態(tài)勢，2022年，北京銀行共受理消費投訴12068件，其中信用卡類投訴9284件，占比達76.93%。

成長的煩惱

北京銀行的營收卻出現(xiàn)乏力的跡象。

據(jù)北京銀行2022年度報告數(shù)據(jù)顯示，實現(xiàn)營業(yè)收入662.76億元，與上年基本持平；實現(xiàn)歸母凈利潤247.6億元，同比增長11.4%。據(jù)2023年一季報顯示，北京銀行營收已被江蘇銀行、寧波銀行雙雙超越，且增速為-6.92%，同期，該行的歸母凈利潤也被江蘇銀行超越，且同比增速僅1.9%。

在資產(chǎn)規(guī)模方面，今年一季度末，北京銀行以3.5萬億元的資產(chǎn)規(guī)模位列城商行之首。不過，該數(shù)據(jù)與新晉 " 一哥 " 江蘇銀行差距，已由2022年底的4077億元，縮小至3100億元。

在眾多銀行企業(yè)都紛紛開始業(yè)務(wù)多元化轉(zhuǎn)型之時，北京銀行的利息收入依然是絕對主力。過度依賴利息收入，也是其商業(yè)模式過于單一的直接表現(xiàn)，因此也頻繁遭到外界所詬病。

具體來看，北京銀行利息凈收入為514.58億元，占比 77.64%，僅同比增幅0.12%；非利息凈收入占比22.36%，同比下降0.09個百分點。

北京銀行2022年末資產(chǎn)規(guī)模、營收、凈利潤增速均墊底同梯隊銀行，且不良貸款率最高亦是少有的較上年正增長的銀行，同時撥備覆蓋率最低，業(yè)績面臨的壓力前所未有。

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，北京銀行相關(guān)指標也不容樂觀。2023年第一季度，北京銀行撥貸比已經(jīng)跌出3%關(guān)口，僅有2.96%。而2019-2022年，北京銀行撥貸比分別為 3.38%、3.03%、3%，已經(jīng)呈現(xiàn)連年走低態(tài)勢。

而體現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的另一指標：不良貸款率，北京銀行也凸顯窘境。一季度銀行不良貸款258億元，不良貸款率達到1.36%，兩大指標均處于行業(yè)高位。其中，不良貸款規(guī)模位居行業(yè)第一；不良貸款率僅低于鄭州銀行、蘭州銀行和貴陽銀行。

正在轉(zhuǎn)型的北京銀行不論是資產(chǎn)端還是負債端以及業(yè)務(wù)端都面臨著挑戰(zhàn)，但凡是戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)，尤其是數(shù)字化為統(tǒng)領(lǐng)的銀行需要用堅持長期主義來進行觀察，很難用短時間的成果來妄下評價。

如何在各大銀行日益激烈的新零售之戰(zhàn)中拔得頭籌脫穎而出……在經(jīng)濟波動、地產(chǎn)下行的當下，零售行業(yè)存在著諸多變數(shù)，后續(xù)情況并不明朗。想要真正重回并坐穩(wěn)“城商行第一”，成為城商行在新金融時代的行業(yè)標桿，北京銀行或許還要一段路要走。

*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)