有健康問(wèn)題的朋友太難了，明明更需要保障，可想買的保險(xiǎn)卻買不了。

01.

90后小伙，最近來(lái)找我咨詢保險(xiǎn)。

年紀(jì)輕輕的他，拿到體檢單子時(shí)呆住了。

前一秒還心情放松，當(dāng)看到單子上顯示肺部有多個(gè)小于4mm的結(jié)節(jié)，破防了。

害怕會(huì)發(fā)展成肺癌，也擔(dān)心手術(shù)會(huì)花很多錢，更怕治不好還拖累家人。

還好做了ct檢查后，醫(yī)生建議先觀察幾個(gè)月，再?gòu)?fù)查結(jié)節(jié)的大小有沒(méi)有變化。

可不管醫(yī)生怎么說(shuō)，他都心慌慌，憂心地問(wèn)我還能買保險(xiǎn)嗎？

意外險(xiǎn)小蜜蜂2號(hào)超越版沒(méi)問(wèn)詢肺結(jié)節(jié)，他可以直接買。

也是來(lái)的巧，最近上線了不少對(duì)肺結(jié)節(jié)友好的產(chǎn)品。

比如長(zhǎng)生一號(hào)定期壽險(xiǎn)，沒(méi)問(wèn)詢肺結(jié)節(jié)。

醫(yī)享無(wú)憂惠享版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，≤3mm的肺結(jié)節(jié)，滿足一定條件，有機(jī)會(huì)正常投保。

他正好卡著健康告知，都正常投保上了。

可重疾險(xiǎn)就沒(méi)這么友好了，目前對(duì)于肺結(jié)節(jié)，基本都是直接拒保。

目前非標(biāo)體首選的超越1號(hào)，要求2個(gè)肺結(jié)節(jié)及以下才有機(jī)會(huì)投保。

他的結(jié)節(jié)數(shù)量超標(biāo)了，也投保不了。

買不了重疾險(xiǎn)，能買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最高只能5年保證續(xù)保，可以說(shuō)他的大病風(fēng)險(xiǎn)保障非常欠缺。

他不是第一個(gè)因健康問(wèn)題買不上重疾險(xiǎn)的人，這種情況很普遍。

買不了重疾險(xiǎn)的朋友，完全可以換一種思路，選擇對(duì)健康要求寬松，同樣可以拿到保額的險(xiǎn)種，比如說(shuō)增額終身壽，用它去代替重疾險(xiǎn)。

02.

用增額壽代替，相當(dāng)于買了『保額會(huì)長(zhǎng)大』的重疾險(xiǎn)。
拿本該買重疾險(xiǎn)的錢去投保增額壽，長(zhǎng)期持有下去，你會(huì)擁有100萬(wàn)，200萬(wàn)，甚至更多現(xiàn)金價(jià)值，提供一輩子的資金保障。

我們一起來(lái)看看：

如果27歲的他，投保達(dá)爾文6號(hào)的話。

選擇50萬(wàn)保額，保終身，30年交。

每年保費(fèi)4980元，30年繳費(fèi)下來(lái)，一共就是14.94萬(wàn)。

假如他拿這14.94萬(wàn)，投保我首推的金滿意足臻享版。

分5年交，每年需要交29880元：

他65歲時(shí)，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有51.4萬(wàn)，開(kāi)始超過(guò)重疾險(xiǎn)保額了。

也就是說(shuō)，如果他65歲后才患重疾的話，投保金滿意足臻享版比投保重疾險(xiǎn)更劃算。

等到85歲時(shí)，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)102萬(wàn)，是重疾險(xiǎn)保額的2倍多。

他自己也算了算，看到同樣的保費(fèi)，不僅有機(jī)會(huì)買到50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)替代品，還有機(jī)會(huì)拿到100萬(wàn)，200萬(wàn)，就果斷投保了金滿意足臻享版。

考慮到自己的情況，以后也很難投保重疾險(xiǎn)。他還加了一些預(yù)算，選擇每年交36000元，交10年：

前幾年金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值處在蓄力期，比不上直接買50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)。

但第8年，就已經(jīng)有32.2萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)兜底了。

就算此時(shí)不幸生病了，30萬(wàn)帶來(lái)的安全感也足夠了。

而且只需要15年，他就擁有了51.6萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額。

此時(shí)才42歲的他，如果不幸患上重疾，可以取出50萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值彌補(bǔ)大病期間的收入損失，也可以作康復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用。

如果看病花錢少，用不上這筆錢，還可繼續(xù)放在賬戶里面復(fù)利增值。

作為『保額會(huì)長(zhǎng)大』的重疾險(xiǎn)，它反超重疾險(xiǎn)的速度也非?？臁?/span>

只需要35年，也就是他62歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值就直接達(dá)到102萬(wàn)了。

等到85歲，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)226.5萬(wàn)，是重疾險(xiǎn)保額的4.5倍多。

這個(gè)年齡大病很高發(fā)，但有一兩百萬(wàn)在手，至少不用擔(dān)心錢的問(wèn)題。

如果一直平安健康，上百萬(wàn)用來(lái)做養(yǎng)老金，退休后的生活也會(huì)非常滋潤(rùn)。

03有健康問(wèn)題的朋友，用『保額會(huì)長(zhǎng)大』的重疾險(xiǎn)——增額壽作為替代，有三大優(yōu)勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)一：健康告知寬松增額壽作為壽險(xiǎn)的一種，它的健康告知比重疾險(xiǎn)要寬松。

比如金滿意足臻享版的健康告知只有1條，沒(méi)有問(wèn)詢結(jié)節(jié)，和其他增額壽相比也非常寬松。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （金滿意足臻享版健康告知）

優(yōu)勢(shì)二：保額會(huì)長(zhǎng)大買50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，生病后每次能賠多少錢，都是固定的。增額壽的現(xiàn)金價(jià)值是終身復(fù)利增值的，保額會(huì)長(zhǎng)大。

同樣保費(fèi)，有機(jī)會(huì)變成100萬(wàn)、200萬(wàn)，甚至更多..

.優(yōu)勢(shì)三：可以自由支取重疾險(xiǎn)是出險(xiǎn)后，生的病符合理賠條件，才會(huì)賠你一筆錢。增額壽就沒(méi)這么多要求，相當(dāng)于一個(gè)活期賬戶。
可以通過(guò)減保提前支取現(xiàn)金價(jià)值，自由支配賬戶的錢，即使沒(méi)有生大病，也可以提前取錢出來(lái)花。不過(guò)重疾險(xiǎn)也并非一無(wú)是處，這兩大優(yōu)勢(shì)是增額壽比不上的：

優(yōu)勢(shì)一：保障責(zé)任更多重疾險(xiǎn)不只保重疾，還保中癥，輕癥，重疾賠多次，癌癥賠多次，心腦血管賠多次等。

比如買50萬(wàn)保額的達(dá)爾文6號(hào)：首次重疾賠50萬(wàn)，中癥每次賠30萬(wàn)，輕癥每次賠15萬(wàn)。如果60歲前首次重疾，重疾還可以賠二次，再賠10萬(wàn)-50萬(wàn)。

優(yōu)勢(shì)二：自帶被保人保費(fèi)豁免，有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)在二姐看來(lái)，保費(fèi)豁免功能是非常實(shí)用的。

如果觸發(fā)了條件，保費(fèi)不用再交，保障依然有效。重疾險(xiǎn)一般都自帶被保人保費(fèi)豁免，可選投保人保費(fèi)豁免。比如他想投保的達(dá)爾文6號(hào)，就自帶被保人重、中、輕癥保費(fèi)豁免。

舉個(gè)例子：27歲小伙投保50萬(wàn)保額的達(dá)爾文6號(hào)，保終身，30年交，每年保費(fèi)4980塊錢。

如果剛交了4年保費(fèi)就不幸確診重疾出險(xiǎn)了，以后26的保費(fèi)都不用再交，有機(jī)會(huì)少交十多萬(wàn)保費(fèi)。

當(dāng)然增額壽和重疾險(xiǎn)也有不足，我們也看看：

增額壽的不足：前期現(xiàn)金價(jià)值和身故保額偏低，如果出險(xiǎn)比較早，替代重疾險(xiǎn)的能力就稍弱。重疾險(xiǎn)的不足：健康告知嚴(yán)格，比如肺結(jié)節(jié)就很難買上合適的重疾險(xiǎn)。

所以二姐建議下面兩類人，買增額壽替代重疾險(xiǎn)：

1、因健康異常買不上重疾險(xiǎn)的人。比如金滿意足臻享版只有1條健康告知，沒(méi)問(wèn)詢結(jié)節(jié)。不管是肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，不問(wèn)結(jié)節(jié)大小，是否手術(shù)治療，都可以直接。但我也提醒大家注意一個(gè)趨勢(shì)：新增額壽的健康告知已經(jīng)收緊了，基本上都會(huì)問(wèn)到結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)大都買不了。因肺結(jié)節(jié)等健康問(wèn)題，買不到重疾險(xiǎn)的，一定要趁早安排上只有1條健康告知的金滿意足臻享版。

2、年齡太大買不上重疾險(xiǎn)的人。

目前市面上的重疾險(xiǎn)，一般只支持投保到55歲。

55歲以上可買的重疾險(xiǎn)，屈指可數(shù)。

而且過(guò)了40歲買重疾險(xiǎn)還有限額，此時(shí)已經(jīng)買不到50萬(wàn)保額了。

增額壽的投保年齡更寬松，高的能投保到80歲。不過(guò)增額壽需要留出時(shí)間，讓賬戶里的錢復(fù)利生息，50歲以上投保，建議在1-5年內(nèi)交完保費(fèi)。

04.

重疾險(xiǎn)要滿足條件才能理賠，增額壽交完保費(fèi)，賬戶里就有現(xiàn)金價(jià)值了。而且平時(shí)急需用錢，就可以減保取現(xiàn)，更方便靈活。如果身體一直沒(méi)有大問(wèn)題，用不上這筆錢，還可以用來(lái)養(yǎng)老，是進(jìn)可攻，退可守的替代。不過(guò)增額壽前幾年現(xiàn)金價(jià)值不高也是事實(shí)，如果你身體健康，重疾險(xiǎn)一定要配置上。先保人再保錢，這樣人和錢都能全方位保障起來(lái)。