這幾天河南村鎮(zhèn)銀行出了個(gè)事，往里邊存錢(qián)的儲(chǔ)戶竟然提不了款了，事情發(fā)酵了一個(gè)多月，網(wǎng)上也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

據(jù)說(shuō)是因?yàn)殂y行行長(zhǎng)出現(xiàn)違規(guī)放貸，導(dǎo)致流動(dòng)性枯竭，加上被儲(chǔ)戶擠兌，于是現(xiàn)在有點(diǎn)嗝屁了。

但網(wǎng)傳一份錄音，相關(guān)負(fù)責(zé)人承諾了“正兒八經(jīng)在我們這存款的小伙伴，不用擔(dān)心兌付的問(wèn)題”。

y1s1，真投了也別太多慮，就算是村鎮(zhèn)銀行，也一樣是遵照國(guó)家50萬(wàn)銀行存款保險(xiǎn)制度來(lái)的，50萬(wàn)以內(nèi)的金額照樣可以保證獲得兌付。

不過(guò)這年頭，銀行利率已經(jīng)低到可怕，降息后，大額存單都上不了3%，降到了2.9%，也難怪大家劍走偏鋒去投村鎮(zhèn)銀行...

其實(shí)買(mǎi)存款，今年還有個(gè)新方法，就是選擇同業(yè)存單的指數(shù)基金，不用遵循50萬(wàn)的存款保險(xiǎn)制度，簡(jiǎn)單粗暴。

那有不少人問(wèn)了，同業(yè)存單基金是個(gè)什么東東？

這個(gè)泛指跟蹤中證同業(yè)存單AAA指數(shù)的基金。

投資標(biāo)的80%都是同業(yè)銀行存款，比如某7天期同業(yè)存單指數(shù)基金，持倉(cāng)如下：

由于底層都是銀行存款，所以凈值曲線也是非常的絲滑，基本不太會(huì)出現(xiàn)虧損的情況…

那有人要問(wèn)了，同業(yè)存單基金和貨幣基金有啥區(qū)別呢？

其實(shí)主要還是持有期要求不同。

目前貨幣基金一般無(wú)持有期限制，當(dāng)天買(mǎi)入就可以贖回了；

而同業(yè)存單指數(shù)基金設(shè)置了最低7個(gè)自然日的持有期，持有滿7天后才可贖回。

但贖回的話，同業(yè)存單基金不會(huì)收取贖回費(fèi)和申購(gòu)費(fèi)，所以成本不會(huì)太高。

那同業(yè)存單基金的收益如何？

因?yàn)橥顿Y也是銀行存款為主，年化收益率也只有2~3%之間。

以跟蹤的指數(shù)為例，從18年9月至今指數(shù)的年化收益為3.17%。

由于基金本身還要收取0.25%一年的管理+托管費(fèi)用，加上這兩年降息，所以理論上現(xiàn)在投資很難超過(guò)年化3%，預(yù)計(jì)2.5%左右。

相比貨基還是強(qiáng)點(diǎn)，貨基也就年化1.5%~2%的水平。

如果你7天之內(nèi)用不上，但之后隨時(shí)又得用，同業(yè)存單基金還是比貨基還是香一點(diǎn)的。

算上同業(yè)存單指數(shù)基金，我把目前低風(fēng)險(xiǎn)品種，再次梳理匯總了一下，有這些：

短期類(lèi)的：

活期存款、貨幣基金收益太低，沒(méi)啥吸引力，只適合三個(gè)月以內(nèi)的零花錢(qián)。

超短債基和同業(yè)存單稍強(qiáng)一丟丟，但收益也有更大波動(dòng)，適合三個(gè)月到一年的安置~

中長(zhǎng)期類(lèi)的：

國(guó)債和定期存款，收益性價(jià)比已經(jīng)很低了，除了個(gè)別小微銀行的大額存單可以開(kāi)到3%以上之外，門(mén)檻也要20萬(wàn)以上，50萬(wàn)以內(nèi)資金可以找找試試，這類(lèi)適合三五年內(nèi)的儲(chǔ)蓄，適用中期資金，因?yàn)檫€是得面臨到期時(shí)利率下降的現(xiàn)實(shí)~

年金險(xiǎn)持有期限夠長(zhǎng)，長(zhǎng)期收益有的可以達(dá)到3.8%左右，但前期不能動(dòng)，提前支取收益會(huì)受損，靈活性不太高，適合作養(yǎng)老金補(bǔ)充儲(chǔ)蓄。

增額終身壽，比年金險(xiǎn)領(lǐng)取更靈活，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快，IRR前期很快就可以達(dá)到3.5%（復(fù)利），后續(xù)隨時(shí)可取，不限次數(shù)。

支取部分后，剩余資金繼續(xù)按照3.5%IRR復(fù)利終身滾存。

注意，以上幾類(lèi)產(chǎn)品里面，絕對(duì)保本的，只有國(guó)債、50萬(wàn)內(nèi)存款/大額存單，增額終身壽和年金險(xiǎn)這三類(lèi)~

國(guó)債因?yàn)橛袊?guó)家信用兜底，安全性毋庸置疑。

存款/存單是因?yàn)殂y行繳納了50萬(wàn)內(nèi)的存款保險(xiǎn)，有大池子共同兌付。

增額終身壽和年金險(xiǎn)則是因?yàn)?strong>國(guó)家規(guī)定壽險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)倒閉，如果無(wú)法運(yùn)作，必須將保單轉(zhuǎn)讓到其他保險(xiǎn)公司才行，無(wú)法找到接盤(pán)公司，則由國(guó)家強(qiáng)制指定，無(wú)論金額多少，必須按照合同剛性兌付。

當(dāng)然，像貨基、超短債、同業(yè)存單這些，基本也都是掛鉤國(guó)內(nèi)的AAA信用以上的高等級(jí)債，所以理論上風(fēng)險(xiǎn)也是幾乎為零…

這里順帶也提下，增額終身壽3.5%的利率也馬上就要降了。。。

能理解，畢竟別人國(guó)債和定存都比你利率低，你還是復(fù)利+剛兌，憑啥子喲？

要知道這錢(qián)也是保險(xiǎn)公司發(fā)的，而保險(xiǎn)公司的投資方向，就主要是存款、國(guó)債、企業(yè)債、股票等。

這幾年的投資形勢(shì)也不用多說(shuō)了，國(guó)債和存款早已降到3.5%以下，股市跌跌不休，保險(xiǎn)公司雖然之前行情好時(shí)可以發(fā)點(diǎn)高收益產(chǎn)品，但現(xiàn)在這環(huán)境，也不得不再次降低收益...

所以監(jiān)管也越來(lái)越嚴(yán)格，如果想趕在這波調(diào)整前鎖定一個(gè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)利3.5%的終身保本理財(cái)，建議抓緊。