拿到小貸牌照后，省唄迫切以持牌名義開展業(yè)務(wù)。然而，其所持牌照為地方小貸牌照，瘋狂上線線上產(chǎn)品的同時，合規(guī)瑕疵已現(xiàn)。

「鐳射財經(jīng)」注意到，薩摩耶?dāng)?shù)科旗下小貸公司懷化邦遠(yuǎn)小額貸款有限公司已更名為懷化省唄小額貸款有限公司（以下簡稱“省唄小貸”），注冊資本3000萬元，更名前省唄小貸完成股權(quán)變更，由薩摩耶?dāng)?shù)科100%持股。

省唄小貸是薩摩耶?dāng)?shù)科于2020年參與設(shè)立的小貸公司，彼時恰逢金融科技監(jiān)管趨嚴(yán)時期，助貸持牌趨勢漸起。盡管省唄小貸是地方性線下小貸主體，但也補齊了薩摩耶?dāng)?shù)科的牌照版圖，讓旗下助貸業(yè)務(wù)不僅具備融擔(dān)資質(zhì)，而且有小貸合規(guī)屏障。

從薩摩耶?dāng)?shù)科動作上看，拿到小貸牌照后，急于包裝助貸業(yè)務(wù)資質(zhì)。一方面，省唄小貸在官方介紹中稱，省唄小貸立足懷化，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)及財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，致力于為懷化地區(qū)的“三農(nóng)”以及中小微企業(yè)和個人提供短期融資服務(wù)。

另一方面則以地方小貸資質(zhì)，為省唄助貸業(yè)務(wù)背書，上線數(shù)十個線上借款產(chǎn)品，面向全國用戶開展貸超業(yè)務(wù)，涉嫌超范圍經(jīng)營。

超范圍經(jīng)營？

目前，省唄小貸旗下運營一個App小省在線，其產(chǎn)品頁面顯示正在建設(shè)中，目前除了提供借款合同模板服務(wù)，尚未推出貸款服務(wù)。但在微信公眾號及小程序服務(wù)中，省唄小貸已涉足線上業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品信息顯示，省唄小貸注冊了邦遠(yuǎn)極速借錢、借條省唄、省唄借貸平臺、小省服務(wù)、借錢省唄貸款、省唄備用金等多個線上服務(wù)賬號，同時也注冊了省唄極速借貸、省唄借錢貸款、省唄極速借款、省唄貸款+等多個借款小程序。

從省唄小貸所運營的線上渠道IP屬地看，均在廣東地區(qū)，并且面向小貸注冊地以外的用戶提供線上服務(wù)。以省唄備用金為例，賬號信息顯示其認(rèn)證主體為懷化邦遠(yuǎn)小額貸款有限公司（現(xiàn)更名為“省唄小貸”），服務(wù)介紹中標(biāo)明可為用戶提供備用金申請開通、額度提現(xiàn)、分期還款等最高20萬元小額貸款借款官方通道消費金融服務(wù)，憑身份證即可申請。

當(dāng)用戶點擊省唄小貸旗下借款產(chǎn)品中的借款服務(wù)時，即跳轉(zhuǎn)至省唄及其他助貸產(chǎn)品服務(wù)頁面?？梢?，省唄小貸已經(jīng)實際從事線上貸超業(yè)務(wù)，這或與其地方小貸經(jīng)營范圍不符。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，地方小貸必須嚴(yán)格遵守屬地經(jīng)營原則。在銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》中，明確提到小額貸款公司原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對于經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。

湖南省地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)的《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細(xì)則》亦有規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在公司住所地所屬市級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，未經(jīng)省地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)不得跨市級行政區(qū)域開展業(yè)務(wù)。實力雄厚、信譽良好、經(jīng)營規(guī)范的大型企業(yè)或者上市公司發(fā)起設(shè)立注冊資本在2億元以上的小額貸款公司，經(jīng)省地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)，可以在全省開展業(yè)務(wù)。

因此，省唄小貸作為湖南地區(qū)的一家地方性小貸公司，展業(yè)范圍受限。經(jīng)「鐳射財經(jīng)」向監(jiān)管了解，懷化省唄小貸只能在本地開展線下業(yè)務(wù)，不能開展線上業(yè)務(wù)。這就意味著省唄小貸跨經(jīng)營區(qū)域的線上貸超業(yè)務(wù)，可能涉嫌違規(guī)。

至于地方小貸為何可以申請線上渠道，實現(xiàn)跨區(qū)域獲客，業(yè)內(nèi)人士稱，主要跟流量平臺或者社交平臺的政策松緊相關(guān)。“一般平臺只看小貸資質(zhì)，不會區(qū)分業(yè)務(wù)是線上還是線下，是地方還是全國?！?/p>

擔(dān)保抬升息費

除了旗下小貸業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)，薩摩耶?dāng)?shù)科的助貸業(yè)務(wù)也因涉嫌利用自有融資擔(dān)保牌照，收取高額擔(dān)保費用，抬高借款人融資成本，飽受金融消費者詬病。

就省唄的助貸模式而言，主要以增信助貸為主，由省唄負(fù)責(zé)獲客和初篩，融擔(dān)公司負(fù)責(zé)增信和兜底，銀行等資方負(fù)責(zé)放款。對客息費構(gòu)成為貸款利息+融擔(dān)服務(wù)費，貸款合同中利息和融擔(dān)費用隔離，最終以綜合息費向借款人展示。

具體增信流程為，擔(dān)保公司與金融機構(gòu)簽署擔(dān)保合同，約定當(dāng)借款人未按借款合同等法律文件約定按時償還本息的，擔(dān)保公司將按照約定將代償款項支付至指定賬戶，擔(dān)保公司取得對借款人的追償權(quán)。

在此過程中，薩摩耶?dāng)?shù)科旗下的融資擔(dān)保公司湖南匯鑫融資擔(dān)保扮演了息費通道和輔助風(fēng)控的角色。根據(jù)省唄服務(wù)協(xié)議，在省唄合作的擔(dān)保公司中，湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司基于用戶選擇的信貸產(chǎn)品或服務(wù)，收集用戶信息，并提供信貸風(fēng)險控制、貸后管理及擔(dān)保等與信貸相關(guān)的服務(wù)。

息費方面，省唄借款服務(wù)的綜合息費較高，其中融擔(dān)費用是貸款利息的數(shù)倍。有消費者表示，在省唄借款時合同顯示的貸款年利率只有9%，放款方為武漢眾邦銀行，但實際還款費用包括利息和融擔(dān)費用，綜合息費高達36%。

值得注意的是，省唄通過融擔(dān)載體設(shè)置息費閉環(huán)，在獲取超額收益的同時，可能對消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)造成侵害。尤其是當(dāng)自有的融資擔(dān)保服務(wù)被納入優(yōu)先級，消費者的選擇權(quán)很可能受限。

雖然省唄所列的提供擔(dān)保服務(wù)的融擔(dān)公司有6家，包括湖南匯鑫融資擔(dān)保、深圳融合融資擔(dān)保、深圳市源恒泰融資擔(dān)保、廣西恒潤融資擔(dān)保、陜西昊悅?cè)谫Y擔(dān)保、深圳市中智信融資擔(dān)保，但不少用戶都反饋擔(dān)保服務(wù)提供方為湖南匯鑫。

另外，上述6家融擔(dān)公司中的深圳融合融資擔(dān)保公司與薩摩耶?dāng)?shù)科旗下商業(yè)保理公司深圳中誠興業(yè)商業(yè)保理有限公司電話一致，疑似存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；深圳融合融資擔(dān)保公司的實際控制人王燦曾與薩摩耶?dāng)?shù)科創(chuàng)始人林建明存在合作關(guān)系，共同投資了深圳市唐林信息咨詢有限公司，目前該公司已被注銷。

薩摩耶?dāng)?shù)科表示，其與深圳融合融資擔(dān)保有限公司不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，僅是正常業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

針對平臺內(nèi)的增信資產(chǎn)占比以及湖南匯鑫融資擔(dān)保提供增信服務(wù)的助貸資產(chǎn)比例，「鐳射財經(jīng)」向薩摩耶?dāng)?shù)科溝通求證，其稱資產(chǎn)占比數(shù)據(jù)暫不便對外公布。

由于收取較高融擔(dān)服務(wù)費用，借款人不滿情緒仍在蔓延，但省唄似乎并不關(guān)心。省唄在回應(yīng)客訴時稱，省唄的費率是符合相關(guān)規(guī)定的，借款人使用了有融資擔(dān)保資質(zhì)公司提供的增信服務(wù)，依據(jù)擔(dān)保合同需要支付擔(dān)保費，擔(dān)保費也屬于監(jiān)管認(rèn)證的收費形式之一。

可問題在于，省唄平臺內(nèi)的擔(dān)保費水平遠(yuǎn)超貸款利息，高額息費設(shè)置必然抬升了借款人綜合融資成本，削弱借款人金融獲得感。與此同時，與省唄合作的金融機構(gòu)過于依賴省唄獲客，也忽視了對合作方綜合定價的評估。

來源：鐳射財經(jīng)

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