最近朋友圈，都在說3.5%增額壽要沒了的事。

其實沒必要只盯著增額壽，如果你目標(biāo)非常明確，想做養(yǎng)老規(guī)劃，終身年金險會更合適。

不僅能活多久領(lǐng)多久的養(yǎng)老金，個別優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品長期復(fù)利收益率還能高達(dá)4%。

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年金險，和社保里的養(yǎng)老保險差不多。

我們先分1年、3年、5年、10年、15年、20年、30年，把錢存進(jìn)年金險里。

然后女性可以選擇55歲/60歲/65歲/70歲開始，男性選擇60歲/65歲/70歲開始，每月或每年領(lǐng)固定金額的養(yǎng)老金。

如果你和我一樣，選擇的是終身年金險，活多久就可以領(lǐng)多久的養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到人不在為止。

和社保里的養(yǎng)老金相比，年金險在這三方面更有優(yōu)勢：

1、可以決定每月或每年領(lǐng)多少養(yǎng)老金

為什么越來越多的年輕人，選擇放棄交社保？

社保里的養(yǎng)老保險，要等咱們退休后，才能知道每年能領(lǐng)多少退休金。

而有專家預(yù)測，2035年左右我們的社保養(yǎng)老金累計結(jié)余將耗盡。

大家擔(dān)心我們退休后沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)，或領(lǐng)的養(yǎng)老金非常少。

年金險就沒有這些擔(dān)心，因為什么年齡退休，退休后每年領(lǐng)多少錢都可以自己決定。

比如今年30歲的老王，想投保一份年金險，60歲退休后每月領(lǐng)1萬養(yǎng)老金。

只需要每年交8萬星海贏家（計劃二），交10年，就能做到。

2、自己決定退休年齡

社保里的養(yǎng)老保險，要至少交滿15年，等到退休后才能領(lǐng)退休金。

年金險就不用，可以自己選擇退休年齡。

比如去年二師姐給自己投保的星海贏家（計劃二），選擇的是60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

從我60歲起，每年都有117701元養(yǎng)老金準(zhǔn)時打到我預(yù)留的銀行卡里。

所以用年金險養(yǎng)老確定性更強(qiáng)，現(xiàn)在就知道自己什么年齡退休，退休后每月或每年能領(lǐng)多少錢。

3、保證領(lǐng)取

不管是社保里的養(yǎng)老保險，還是自己交年金險，大家都怕自己剛領(lǐng)幾年退休金人就沒了，自己交的錢會是打水漂。

社保里的養(yǎng)老保險，保證讓你領(lǐng)取個人賬戶里的錢。

如果個人賬戶里的錢還沒領(lǐng)完人就不在了，剩下的錢會一次性賠給家人。

而年金險是保證領(lǐng)取10年、15年或20年，確定能拿到的錢更多。

比如我投保的星海贏家（計劃二），保證領(lǐng)取15年。

這就意味著，我一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，就一定能領(lǐng)到117701元×15年=1765515元的養(yǎng)老金。

我總共交了80萬保費(fèi)，保證領(lǐng)取176萬多養(yǎng)老金，是已交保費(fèi)的2倍多，比社保要劃算很多。

02

目前的年金險怎么選呢？

先說下信泰的這幾款年金險：

• 如意鑫享

• 如意頤享

• 如意永享

• 如意享（七金版）

已經(jīng)不讓選擇5年、10年和20年繳費(fèi)了，只剩下躉交和3年交。

而且現(xiàn)在投保如意鑫享和如意頤享，還不讓再關(guān)聯(lián)如意鑫（惠享版）萬能賬戶。

這樣一來，信泰的年金險產(chǎn)品我暫時就不推薦了。

二師姐重新盤點了目前的年金險產(chǎn)品，性價比高的有這兩款：

1、如果你想多領(lǐng)養(yǎng)老金，首選星海贏家。

星海贏家有保到80歲的定期版和保終身版，我建議首選終身版。

終身版又有兩個版本，『保證領(lǐng)取20年』的計劃一和『保證領(lǐng)取15年』的計劃二。

假如30歲老王分別投保這兩個版本：

選擇每年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

如果選擇【保證領(lǐng)取20年】的計劃一，保證領(lǐng)取的錢更多。

保證領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取2856140元。

比同樣保證領(lǐng)取20年的光明慧選，多領(lǐng)了58140元。

如果選擇保證領(lǐng)取15年的版本，每年能多領(lǐng)養(yǎng)老金。

保證領(lǐng)取15年的（計劃二），每年領(lǐng)錢更多，能領(lǐng)155258元養(yǎng)老金。

比光明慧選終身版，每年能多領(lǐng)15358元。

而且星海贏家的收益也非常高，長期持有復(fù)利收益率居然能達(dá)到4%。

假如老王從30歲開始投保二師姐同款年金險星海贏家（計劃二），每年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

領(lǐng)到85歲的時候，復(fù)利收益率達(dá)到3.83%，已經(jīng)超過預(yù)定利率了。

此時總共領(lǐng)了4036708元養(yǎng)老金，是總投入保費(fèi)的4倍多。

如果能活到95歲，收益就更夸張了，此時復(fù)利收益率居然高達(dá)4.29%。

收益都超監(jiān)管紅線了，二師姐都不敢大肆炫耀。

所以不管你是想每年多領(lǐng)養(yǎng)老金，還是想能保證領(lǐng)取更多養(yǎng)老金，星海贏家都可以作為首選。

2、如果你想減輕繳費(fèi)壓力，選擇光明慧選。

二師姐同款年金險星海贏家，雖然能領(lǐng)的養(yǎng)老金多，可門檻也高。

40歲以上投保，最長只能選擇5年繳費(fèi)。

如果每年想多領(lǐng)養(yǎng)老金，繳費(fèi)壓力就會大很多。

而光明慧選對繳費(fèi)期限就友好很多，41-50歲還能選擇10年或15年繳費(fèi)。

這樣就能通過拉長繳費(fèi)期限，來減少繳費(fèi)壓力。

如果你看中保險公司，也可以選擇光明慧選。

光大永明注冊資本54億，其中控股50%的中國光大集團(tuán)是中央管理的國有重要骨干，是正兒八經(jīng)的央企背景。

其他股東，比如加拿大永明金融集團(tuán)、中兵投資和鞍山鋼鐵也都實力雄厚。

03

這兩款年金險，還同時具備下面三個優(yōu)勢：

1、都沒有健康告知。

咱們投保，一般都要先做健康告知。

其中保大病的百萬醫(yī)療險和重疾險，健康告知還非常嚴(yán)格。

增額壽、定期壽險也有健康告知，只是相對要寬松很多。

星海贏家和光明慧選就非常優(yōu)秀了，沒有健康告知。

如果因健康問題，買不了保障類的百萬醫(yī)療險、重疾險等，甚至是買不了年金險和增額壽，都可以考慮星海贏家或光明慧選。

2、低門檻鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。

咱們老了不一定非要住養(yǎng)老院，但可以先把養(yǎng)老入住權(quán)拿到手，給未來的自己多留一個退路。

星海贏家和光明慧選的養(yǎng)老社區(qū)門檻都非常低，滿30萬，就享有旅居權(quán)。

比如每年交1萬，交30年，就能拿到這個權(quán)益。

到時候跟旅游一樣，可以每年換不同城市住它們的養(yǎng)老社區(qū)。

滿70萬，可長居。

身體不太好的，到養(yǎng)老社區(qū)有更專業(yè)的護(hù)工和醫(yī)療團(tuán)隊服務(wù)。

滿100萬，可長居+旅居，隨你選擇。

相比其他保司，比如泰康這些，動輒幾百萬的入住門檻，復(fù)星和光大的養(yǎng)老社區(qū)更接地氣。

社區(qū)的環(huán)境、配套設(shè)施也很不錯，覆蓋城市也非常多，是經(jīng)濟(jì)適用型的選擇。

3、可以搭配萬能賬戶，保底收益高。

如果咱們投保年金險，老了不缺錢，不想領(lǐng)取養(yǎng)老金。

可以把每年該領(lǐng)的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)入到萬能賬戶里，繼續(xù)二次增值。

星海贏家可附加天天盈萬能賬戶，光明慧選可以附加增利寶萬能賬戶。

它倆的保底利率都是3%，是監(jiān)管要求的上限。

04

其實早在2019年，監(jiān)管就將年金險的預(yù)定利率由4.025%降到了3.5%。

光明慧選的長期復(fù)利收益率能達(dá)到3.8%+，星海贏家更是夸張，長期復(fù)利收益率居然達(dá)到4%+。

這倆年金險顯然都是漏網(wǎng)之魚，長期復(fù)利收益率明顯超過了目前的預(yù)定利率。

就算責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不從目前的3.5%降到3%，它們也堅持不了多久。

保底利率3%的萬能賬戶也非常香，預(yù)定利率如果降了，也將成為歷史。