不知道大家還記不記得我之前多次提到過的以“北京普惠醫(yī)療險(xiǎn)”和“滬惠保”為代表的城市普惠醫(yī)療險(xiǎn)？

這類醫(yī)療險(xiǎn)從去年開始越來越火熱，很多城市的醫(yī)保局都聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了當(dāng)?shù)氐亩ㄖ飘a(chǎn)品。

這是一件大好事，因?yàn)槠栈葆t(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上屬于對基本醫(yī)保的拓展，一定程度上降低了因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。?

但是最近我發(fā)現(xiàn)行業(yè)在銷售宣傳這類產(chǎn)品時(shí)畫風(fēng)有點(diǎn)跑偏了，不斷的強(qiáng)調(diào)暗示保額非常高、保費(fèi)低廉等特點(diǎn)。

屬實(shí)得好好說說里面的坑

造成保險(xiǎn)行業(yè)名聲惡劣的主要原因之一就是“銷售產(chǎn)品時(shí)的宣傳與客戶實(shí)際體驗(yàn)嚴(yán)重不符”

銷售宣傳時(shí)不斷強(qiáng)調(diào)數(shù)百萬保額、無投保門檻，

但刻意忽略了遠(yuǎn)高于一般的商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，賠付比例也只有70%-80%，既往癥患者更只有30%-40%。

從控制承保風(fēng)險(xiǎn)的角度來說免賠額和賠付比例是必須的。

但是普通消費(fèi)者并不明白其中的奧秘，哪怕是后續(xù)在投保過程中提示了免賠額和賠付比例，消費(fèi)者也往往不會(huì)特別重視，因?yàn)樗麄兊淖⒁饬性诹四菙?shù)百萬的保額上。

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我作為一個(gè)普通民眾，我看到這類產(chǎn)品的宣傳時(shí)肯定會(huì)以為保障特別高。

然而實(shí)際上這個(gè)產(chǎn)品的免賠額是社保范圍內(nèi)4萬，社保范圍外2萬，以及只有70%的賠付比例。

這三條賠付限制意味著我們只有發(fā)生非常高的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)才能報(bào)銷很多醫(yī)療費(fèi)用，像那種十幾二十萬的費(fèi)用壓根報(bào)不了多少

舉個(gè)例子

1.張三住院花了30萬，其中屬于醫(yī)保目錄內(nèi)的為20萬，醫(yī)保目錄外的10萬。

2.醫(yī)保目錄內(nèi)的20萬，基本醫(yī)保報(bào)銷了16萬，剩下4萬自行負(fù)擔(dān)，然后因?yàn)檫@一部分的免賠額是4萬，所以一分錢都報(bào)銷不了

3.醫(yī)保目錄外的10萬，扣除2萬免賠額后按70%報(bào)銷，報(bào)銷了5.6萬

4.30萬的醫(yī)療費(fèi)，最后基本醫(yī)保報(bào)銷16萬，普惠醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)5.6萬，自己仍需負(fù)擔(dān)8.4萬

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請問各位看到這個(gè)例子還覺得這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)有宣傳的那么強(qiáng)嗎？

來自部分城市普惠醫(yī)療險(xiǎn)的賠付數(shù)據(jù)也能證實(shí)這一點(diǎn)。

• 上海惠民保從7月15號-7月29號一共賠付了3303名客戶，共計(jì)2111萬元，人均不到1萬理賠額

• 杭州惠民保過去一年累計(jì)結(jié)案6162件，其中單筆最高理賠金為75529.22元

所以說，請各位理性看待惠民保產(chǎn)品，它只是基本醫(yī)保的補(bǔ)充，不要盲目相信保險(xiǎn)公司的宣傳，對這個(gè)保險(xiǎn)有過高的預(yù)期。?

在業(yè)內(nèi)我們其實(shí)把惠民保分為低端醫(yī)療險(xiǎn)，由于其賠付概率低、賠償額小，因此根本無法取代商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

我并非完全否認(rèn)這類產(chǎn)品，只是告訴大家它到底有多少用，它只適合高齡老人和沒法購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的患病人群，除此以外的人群最好還是買百萬醫(yī)療險(xiǎn)吧。

離投保時(shí)間截止還有一個(gè)月，如果你已經(jīng)買了請?jiān)倏紤]一下是否真的需要，如果沒買也考慮一下要不要給家里的老人買，畢竟對他們來說還是很有必要的。

下面是為保險(xiǎn)公司“洗地”的部分，我也只是在陳述客觀事實(shí)。

大家看了上面那個(gè)例子是不是覺得保險(xiǎn)公司經(jīng)營這個(gè)業(yè)務(wù)很賺錢？

其實(shí)并不是。

以上海惠民保為例，每人保費(fèi)是115元，參保人數(shù)為600萬，共計(jì)6.9億；15-29號15天的時(shí)間賠了2111萬，那么一年就是5.14億賠付；賠付率高達(dá)74%，如果加上經(jīng)營費(fèi)用和傭金支出的話根本賺不到什么錢甚至倒貼。

我問了朋友，你們?yōu)槭裁匆焯煨麄鬟@個(gè)費(fèi)力不討好還賺不到錢的產(chǎn)品？

他們說“這是大企業(yè)的社會(huì)擔(dān)當(dāng)和政治擔(dān)當(dāng)，提高政治站位服務(wù)保障民生”

幾家公司甚至為了讓自己成績好看點(diǎn)，都給所有員工都安排了推廣指標(biāo)，于是乎就出現(xiàn)了各家公司的人都在競相宣傳推廣的情況。

但是，宣傳方式不當(dāng)就成了好心辦壞事，唉