其實(shí)不管我們收入高低，錢是一定要存的。

哪怕每天只存幾十塊，用對(duì)了存錢工具，比如用增額壽或年金險(xiǎn)不斷復(fù)利，也能讓自己退休后拿到上百萬。

不過隨著利率下行，銀行理財(cái)不再保本保息，2023年怎么存錢更劃算就成了開年大事。

01

今年我們想要安穩(wěn)存錢，需要注意這三件事：

1、銀行存款利率還會(huì)繼續(xù)下調(diào)。

把錢存銀行，永遠(yuǎn)也跑不贏通貨膨脹。

因?yàn)殂y行存款的收益和社會(huì)利率掛鉤，近幾十年銀行存款的收益一路下跌。

90年代，一年期銀行定存的收益率在10%左右，但到現(xiàn)在已經(jīng)跌到了1.65%。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，社會(huì)利率還會(huì)下調(diào)，存款利率和社會(huì)利率掛鉤，未來還是下降的趨勢(shì)。

目前銀行存款的收益率已經(jīng)跌破3%，我們要是把物價(jià)漲幅算進(jìn)去（年均2.5%-3%左右），你的凈收益就是負(fù)的。

你存的越久，錢貶值的只會(huì)更多。

哪怕你把十萬塊，都存到了利率較高的五年期銀行定存上，我們假設(shè)它的利率保持2.65%不變。

你存30年，只能拿到17.95萬。

存60年，只能拿到25.9 萬。

但你要是選對(duì)了存錢工具，比如增額壽，存30年，可以存下27.48萬，單利收益率達(dá)到5%-6%。

你存60年，可以存下77.1萬，單利收益率達(dá)到10%左右，比銀行定存多拿51.2萬。

2、銀行理財(cái)可能會(huì)虧錢。

注意了，銀行理財(cái)不等于銀行存款，它會(huì)虧損。

這里有一個(gè)非常嚴(yán)重的誤區(qū)，很多人覺得只要是銀行的東西都是靠譜的。

但銀行理財(cái)和銀行沒有多大關(guān)系，銀行只是代銷的角色，你買了銀行理財(cái)，如果真出了事，銀行并不管。

它的底層資產(chǎn)很多是一些債權(quán)，如果借錢的機(jī)構(gòu)不還錢，你的錢就虧掉了。

而且現(xiàn)在很多城投債也沒錢還款，所以對(duì)應(yīng)到銀行理財(cái)上，它的風(fēng)險(xiǎn)并不低，虧損都要你自己承擔(dān)。

3、銀行存款不一定能全部保本。

其實(shí)存款也不是100%安全的，銀行如果經(jīng)營(yíng)不善也有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

今年2023年才剛開始，就有銀行倒下了。

遇到極端情況，比如銀行破產(chǎn)，你在銀行如果存了100萬，不一定能夠全部拿回來。

因?yàn)楦鶕?jù)存款保險(xiǎn)條例，針對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶，最多只能賠付五十萬，剩下的50萬，不一定能拿到。

而且兌付的這50萬也不是銀行出的，而是銀行給我們上了存款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠給你的。

也就是說銀行存款，也要用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

那么，2023年怎么存錢才能更劃算呢？

今天二師姐分享自己的存錢方案，如果你有長(zhǎng)期存錢需求，可以做個(gè)參考。

其實(shí)早在兩年前，二師姐就發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問題。

所以我把長(zhǎng)期不用的閑錢存進(jìn)增額壽和年金險(xiǎn)上，它們可以終身復(fù)利增值。

比如我在2021年，給自己配置了一份年交10萬，交10年的增額壽和一份年交5萬，交5年的年金險(xiǎn)，作為長(zhǎng)期的備用金。

今天我?guī)痛蠹易隽藘蓚€(gè)增額壽方案，一個(gè)是不減保的，用來和銀行存款作收益對(duì)比。

一個(gè)是減保支取的方案，你會(huì)發(fā)現(xiàn)用對(duì)增額壽，它可以替代傳統(tǒng)的買房收租。

02

方案一：長(zhǎng)期資金放進(jìn)增額壽，相比存款能夠多拿四五百萬。

我們來對(duì)比看看：

比如同樣是30歲女性，每年存10萬，存10年，分別把錢放在銀行存款和增額壽里。

存款我選擇的是當(dāng)下收益較高的五年期定存，假設(shè)銀行定存一直保持2.65%的利率不變。

第10年存完錢，增額壽的收益就已經(jīng)超過銀行定存了，而且時(shí)間越久多賺的錢就越多。

比如65歲時(shí)，投入在增額壽里的100萬已經(jīng)變成了282萬，此時(shí)增額壽比2.65%的五年期定存多賺了101萬。

而且銀行存款是單利計(jì)息，而增額壽是復(fù)利計(jì)息的，存的時(shí)間越久，兩者的差距越明顯。

假如活到95歲，投入在增額壽里的100萬已經(jīng)變成了793萬，而存在銀行里的錢只有260萬。

此時(shí)同樣是總投入100萬，增額壽居然比2.65%的五年期定存多賺了532.8萬。

而且方案里我假設(shè)5年期定存利率，能長(zhǎng)期保持2.65%。

這點(diǎn)肯定不現(xiàn)實(shí)，去年存款利率就降了兩次，今年的趨勢(shì)還是繼續(xù)降。

想要中長(zhǎng)期存錢的朋友，考慮到利率下調(diào)，錢放在增額壽比存銀行要?jiǎng)澦愫芏唷?/p>

03

方案二：我們可以用增額壽替代傳統(tǒng)的買房收租。

我們可以把增額壽看做虛擬的金融房產(chǎn)，不僅能替代買房收租，還沒有房子折舊、物業(yè)費(fèi)維護(hù)、空租期等問題。

我們可以把每年從增額壽里減保取出的錢，看作是房租，剩余的現(xiàn)金價(jià)值看作虛擬房產(chǎn)的價(jià)值。

還是和上面一樣，30歲女性，每年交10萬，交10年進(jìn)金滿意足多多版里。

從保單第11年開始，我們每年可以從增額壽取出3.6萬，可以看作每月領(lǐng)3000元租金。

不僅能穩(wěn)穩(wěn)收租一輩子，保單里剩下的現(xiàn)金價(jià)值還始終超過投入的總保費(fèi)100萬，可以看作虛擬房產(chǎn)在不斷升值。

比如41歲第一年收租的時(shí)候，領(lǐng)出了3.6萬租金，賬戶里還剩下117.8萬。

領(lǐng)到65歲，總共領(lǐng)出90萬租金，賬戶里還剩下142萬。

領(lǐng)到95歲，總共領(lǐng)出198萬租金，賬戶里還剩下213萬。

相當(dāng)于花10年，買下一套100萬的房子。

從第11年開始，每月收租3000元，而且每年房子也在不停地升值。

如果100萬買了房，很難做到一輩子不間斷租出去，更難做到房?jī)r(jià)永遠(yuǎn)上漲。

而好的增額壽不僅能做到，收益還白紙黑字寫在合同里，未來一定能兌付的。

不受市場(chǎng)波動(dòng)影響，確定性非常強(qiáng)。

04

除了中長(zhǎng)期收益高，更劃算，增額壽的這四點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)我們來說也非常實(shí)用。

1、復(fù)利增值，鎖定長(zhǎng)期利率。

增額壽不僅復(fù)利增值終身，長(zhǎng)期資金放在里面能比存款能夠多拿四五百萬。

還能鎖定長(zhǎng)期利率，不受利率下行的影響。

比如上面方案里，30歲女性投保金滿意足多多版，每年交10萬，交10年：

保單第30年，投入的100萬變成了237.9萬，單利收益率高達(dá)5.41%。

保單第60年，投入的100萬變成了667.8萬，單利收益率高達(dá)10.23%。

這些收益和利率在合同簽訂時(shí)就鎖定了，就算以后存款利率降了它也不會(huì)受影響，確定性非常強(qiáng)。

2、通過設(shè)置投保人和被保人，做婚前財(cái)產(chǎn)隔離，一定情況下隔離債務(wù)和資產(chǎn)等。

比如父母給孩子存一筆錢作婚前資產(chǎn)隔離：

如果媽媽作為投保人，在女兒結(jié)婚前一次性給她投保100萬增額壽。

萬一女兒將來婚姻不幸離婚了，增額壽里的錢不會(huì)被分割。

因?yàn)樵鲱~壽的收益主要通過現(xiàn)金價(jià)值來表現(xiàn)，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，能夠被單獨(dú)隔離出來。

3、給孩子投保增額壽用途更多，能供兩到三代人使用。

比如能直接作為孩子的教育金、婚嫁金，同時(shí)可以作為自己和孩子的養(yǎng)老金。

花不完的錢還能作為資產(chǎn)傳承，做到三代人受益。

舉個(gè)例子：

給今年剛出生的寶寶，每年存5萬進(jìn)增額壽，存10年。

孩子18-24歲的時(shí)候，每年領(lǐng)2萬，做上大學(xué)和讀研的教育金。

孩子30歲時(shí)，一次性領(lǐng)10萬作婚嫁金。

孩子35歲，自己65歲左右，每年領(lǐng)3.6萬作養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到孩子60歲。

孩子65歲起，每年6萬作養(yǎng)老金。

這樣到孩子90歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)了273.6萬的教育金+婚嫁金+自己和孩子的養(yǎng)老金。

更厲害的地方是，此時(shí)保單里還剩下43.3萬，可以留給后代作資產(chǎn)傳承。

這就是趁早投保的好處，雖然總共只投入了50萬，但自己、孩子和孫輩都能受益。

4、門檻低，繳費(fèi)期限長(zhǎng)達(dá)20年，非常適合讓我們慢慢存錢。

就拿方案里的金滿意足多多版來說，每年5000元起投，門檻非常低。

就算每天只存幾十塊，選擇20年繳費(fèi)，也能在退休時(shí)存下上百萬。

比如25歲開始投保，每天存55塊錢，存20年。

到65歲退休時(shí)，增額壽賬戶里已經(jīng)存下了114.8萬。

可以通過減保，每年取出一部分補(bǔ)充養(yǎng)老金，如果一直用不上還能增值的更多。

非常適合收入不多的年輕人，用來慢慢存錢。

05

和銀行存款相比，增額壽能鎖定接近3.5%的復(fù)利，長(zhǎng)期下來能拿到10%左右的單利收益率。

和買房相比，增額壽能一輩子收租，房?jī)r(jià)一輩子上漲。

當(dāng)然增額壽市場(chǎng)也良莠不齊，好的增額壽才有上面的效果。

受經(jīng)濟(jì)下行和利率下行的影響，不少高收益的好產(chǎn)品被迫下架了，2023年想要更劃算的存錢要趁早安排。

2023年不管你收入多少，我們一起理性消費(fèi)，堅(jiān)持存小積多變有錢。

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