定價利率降到3%后，分紅型產(chǎn)品的熱度被炒了起來。

今天二師姐帶大家來分辨，分紅型年金險和不分紅年金險，以及怎么選擇年金險？

01

分紅年金險和不分紅年金險的區(qū)別？

1、不分紅的年金險

最大的特點是：收益確定。

一旦確定了投入多少錢，到什么年齡可領(lǐng)回多少錢，是白紙黑字寫入合同的。

雖然預(yù)定利率降到了3%，但有些大膽的產(chǎn)品長期復(fù)利收益率可以達到3%，甚至是3.5%以上。

2、分紅型年金險

只能確定最低能領(lǐng)多少錢，最多能領(lǐng)多少錢要看分紅，而分紅是不確定的。

分紅型年金險目前的保證收益的部分，預(yù)定利率是2.5%。

如果能拿到紅利收益，長期收益率也能達到3%。

以前我不喜歡分紅險，一個原因是分紅水平不公開披露。

年初的時候，監(jiān)管發(fā)布了《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》首次要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率。

同時還取消了高、中、低三檔演示利率，改為保證利益演示和紅利利益演示兩檔，來演示產(chǎn)品未來的利益給付。

如果紅利實現(xiàn)率＞100%，我們一般就能拿到預(yù)期的分紅。

就目前披露的分紅實現(xiàn)率來說，很多產(chǎn)品還是有機會拿到分紅的。

比如泰康人壽的歲月有約（分紅型）年金險，這是款現(xiàn)金分紅產(chǎn)品。

2023年尊享保單的紅利實現(xiàn)率是150%，貴賓保單的紅利實現(xiàn)率是114%。

貴賓保單一般是單張總保費低于200萬的，分紅險進入個人分紅賬戶。

尊享保單是單張超過200萬保費，符合對接《泰康人壽保險客戶入住養(yǎng)老社區(qū)確認函》標準，進入長壽分紅賬戶的朋友。

不過二師姐對比了4款年金險后，并不推薦這款歲月有約（分紅型）。

02

二師姐沒選擇歲月有約（分紅型），主要有兩個原因：

原因一：每年領(lǐng)的養(yǎng)老金太少了。

交同樣多的錢，歲月有約（分紅型）每年比鑫禧年年尊享版（方案一）少領(lǐng)48391元養(yǎng)老金。

比龍?zhí)ь^2.0，每年少領(lǐng)44491元養(yǎng)老金。

歲月有約（分紅型），紅利收益演示中拿最多的時候，分紅也只有21843元，并不劃算。

原因二：分紅是不確定的。

關(guān)于分紅部分，歲月有約（分紅型）的條款里明確寫了，保單紅利是不保證的。

鑫禧年年尊享版（方案一）長期復(fù)利收益率能達到3.6%+，龍頭2.0，的長期復(fù)利收益率能達到3.4%+。

收益不僅高，而且是白紙黑字寫在合同里的，更適合作為目前年金險的首選。

03

目前的年金險怎么選？

1、如果你想每年多領(lǐng)錢，選擇鑫禧年年尊享版（方案一）。

同樣是30歲老王，每年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

鑫禧年年尊享版（方案一），每年可以領(lǐng)124800元養(yǎng)老金，是4款產(chǎn)品里每年領(lǐng)錢最多的。

比龍?zhí)ь^2.0，每年可以多領(lǐng)3900元。

比如鑫禧年年尊享版（方案二），每年可以多領(lǐng)33900元。

比歲月有約（分紅型），每年可以多領(lǐng)48391元。

比如意致享，每年可以多領(lǐng)58681元。

鑫禧年年尊享版（方案一）還有兩個亮點：

亮點一：88歲可以一次性領(lǐng)124800元祝壽金。

亮點二：終身都有現(xiàn)金價值。

到80歲時，退保時累計領(lǐng)取的養(yǎng)老金+現(xiàn)金價值，復(fù)利收益率能高達3.32%。

到90歲時，復(fù)利收益率高達3.69%。

鑫禧年年尊享版，還可以附加如意寶B款萬能賬戶。

保底利率2%，目前結(jié)算利率4.3%。

想投保鑫禧年年尊享版的，可以私聊我要投保鏈接。

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和龍?zhí)ь^2.0相比，鑫禧年年尊享版也有一個不足，沒有保證領(lǐng)取。

2、如果你想高領(lǐng)取+保證領(lǐng)取+長期現(xiàn)金價值，選擇龍?zhí)ь^2.0。

龍?zhí)ь^2.0是名副其實的三好學(xué)生，不僅每年領(lǐng)養(yǎng)老金多，還保證領(lǐng)取20年，現(xiàn)金價值可以持續(xù)到85歲。

還是以30歲老王，每年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金為例：

龍?zhí)ь^2.0每年可以領(lǐng)120900元養(yǎng)老金，僅次于鑫禧年年尊享版（方案一）。

但它有一點比鑫禧年年尊享版（方案一）更優(yōu)秀，保證領(lǐng)取20年。

就是一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，至少能領(lǐng)2418000元（120900元×20年保證領(lǐng)?。?。

是總投入保費的2.4倍，相當(dāng)于一旦開始領(lǐng)錢了，不僅能拿回投入的100萬，最少能多賺1418000元。

龍?zhí)ь^2.0的另外一個優(yōu)勢是，現(xiàn)金價值可以持續(xù)到85歲。

很多年金險一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，現(xiàn)金價值就變成0了。

像龍?zhí)ь^2.0這種，能高領(lǐng)取+20年保證領(lǐng)取+現(xiàn)金價值到85歲的產(chǎn)品，太不容易了。

目前預(yù)定利率已經(jīng)降到3%了，龍?zhí)ь^2.0的長期收益卻非常高。

比如到80歲時，復(fù)利收益率高達3.2%。

90歲時，復(fù)利收益率高達3.42%。

04

最后再解答一個關(guān)于如意致享的問題：

投保如意致享，既當(dāng)年金險，又當(dāng)增額壽用，劃算嗎？

不劃算。

原因是，如意致享每年領(lǐng)的養(yǎng)老金太少。

交同樣多的錢，如意致享每年比鑫禧年年尊享版（方案一）少領(lǐng)58681元養(yǎng)老金。

比龍?zhí)ь^2.0，每年少領(lǐng)58681元養(yǎng)老金。

其實鑫禧年年尊享版（方案二）不僅可以領(lǐng)養(yǎng)老金，終身的現(xiàn)金價值都很高。

也可以和如意致享一樣，既作養(yǎng)老金，又作增額壽。

而且鑫禧年年尊享版（方案二），每年能比如意致享多領(lǐng)24781元養(yǎng)老金。

對于既想補充養(yǎng)老金，又看中增額壽減保領(lǐng)取靈活的朋友。

二師姐的建議是，把預(yù)算分成兩份，分別投保高收益的年金險和增額壽。

你會發(fā)現(xiàn)收益更好，還能既要，又要。