假如你有100萬(wàn)，是提前還房貸還是買(mǎi)增額壽？

如果短期房貸壓力不大，我選擇一次性拿來(lái)配置增額壽。

30年后不僅有一套房，還有幾十萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值拿。如何做到的呢？

第三部分我會(huì)詳細(xì)說(shuō)。而且提前還房貸，并沒(méi)想象中美好。

前幾天有朋友想把房貸提前還了，結(jié)果銀行說(shuō)要收取還款本金的1%作為補(bǔ)償金。

還100萬(wàn)房貸，就要多給銀行1萬(wàn)。

1萬(wàn)對(duì)100萬(wàn)房貸來(lái)說(shuō)不算啥，可平白無(wú)故要多給銀行錢(qián)，他就不樂(lè)意了。

正好趕上頤悅無(wú)憂下架，他就上車(chē)了。

01
提前還房貸真的劃算嗎？看似無(wú)債一身輕，實(shí)際上你吃了大虧，會(huì)虧掉上百萬(wàn)。因?yàn)橥瑯拥腻X(qián)，拿去買(mǎi)增額壽，你能夠拿到更多錢(qián)。我們來(lái)算一下，假設(shè)你的房貸是100萬(wàn)，年利率5%，等額本息還款30年。30年本息，共計(jì)需要還193.2萬(wàn)。

如果你還了1年，不想還了，剩余的29年按揭，想一次結(jié)清。待還本金是98.5萬(wàn)，這樣就能省下利息88萬(wàn)。

但你換個(gè)方式打理錢(qián)，能夠多拿100多萬(wàn)。
如果不提前還房貸，把待還本金98.5萬(wàn)，為了方便計(jì)算，你按照100萬(wàn)躉交到我測(cè)評(píng)選出的金滿意足臻享版增額壽。到了第29年，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到268.7萬(wàn)。

比提前還房貸省下的88萬(wàn)利息，多出了180.7萬(wàn)。也就是說(shuō)，你提前結(jié)清房貸，會(huì)虧掉180.7萬(wàn)！如果你一直不支取，金滿意足臻享版里的現(xiàn)金價(jià)值還會(huì)繼續(xù)復(fù)利滾存。到第40年，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)392萬(wàn)，多賺了304萬(wàn)。持有保單60年，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)780萬(wàn)，多賺了692萬(wàn)。

這筆錢(qián)怎么花，都可以你自己決定。想要用來(lái)生活，就自己去減保支取。不領(lǐng)取，就繼續(xù)復(fù)利滾存，用來(lái)給自己退休養(yǎng)老用或是留給子女都可以。

02

換個(gè)角度，從利率上看也是買(mǎi)增額壽更劃算。不管你是公積金貸款還是商業(yè)貸款買(mǎi)的房，只要我們買(mǎi)增額壽的收益，能超過(guò)貸款利率，那我們就是賺了。目前公積金貸款利率只有3.25%?，而增額壽終身鎖定接近3.5%的復(fù)利。

房貸是我們普通人，能從銀行借到最便宜的一筆錢(qián)了。

如果你是公積金貸款買(mǎi)的房，手里又有筆閑錢(qián)，就別遲疑了，拿來(lái)買(mǎi)增額壽是非常劃算的。

如果你是商業(yè)貸款買(mǎi)的房，買(mǎi)我首推的金滿意足臻享版，也比提前還房貸劃算。

因?yàn)樵鲱~壽終身以接近3.5%的復(fù)利增值，存放的時(shí)間越長(zhǎng)，平均年化收益率就越高。持有30年，轉(zhuǎn)化成單利，平均年化收益率接近6%。

舉個(gè)例子：假如你的房貸是100萬(wàn)，年利率5%，等額本息還款30年。如果100萬(wàn)，一次性買(mǎi)了金滿意足臻享版：

第30年，復(fù)利收益3.468%，對(duì)應(yīng)的單利高達(dá)5.937%，完全能跑贏大部分人的房貸利率。

而且把錢(qián)拿去提前還房貸，你最長(zhǎng)也就省20年、30年的利息。

而增額壽是保終身的，活多久就可以復(fù)利滾存多久。

第40年，復(fù)利收益3.476%，轉(zhuǎn)化成單利有7.306%。

第60年，復(fù)利收益3.483%，轉(zhuǎn)化成單利高達(dá)11.336%。

增額壽能幫你的錢(qián)穿越上百年的周期，比提前還房貸多賺幾倍的錢(qián)。

03這兩年越來(lái)越多人提前還貸款。有人是自己不適合投資理財(cái)，或者沒(méi)有長(zhǎng)期跑贏房貸利率的產(chǎn)品可選。也有人擔(dān)心自己萬(wàn)一哪天失業(yè)了，還不起房貸。

金滿意足臻享版的長(zhǎng)期收益能跑贏房貸利率不說(shuō)，穩(wěn)定性也非常好。擔(dān)心中途還不起房貸的朋友，也可以用增額壽申請(qǐng)減保取現(xiàn)還。

繼續(xù)拿100萬(wàn)房貸，年利率5%，等額本息還款30年為例：每月房貸5368.22元，每年房貸就是64418.64元。

拿這100萬(wàn)投保金滿意足臻享版，不僅能按時(shí)還房貸，還能額外賺錢(qián)。

我的方法是：前6年，在現(xiàn)金價(jià)值還沒(méi)超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)候，如果沒(méi)錢(qián)還房貸，就申請(qǐng)保單貸款。保單貸款簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是貸款自己保單里的現(xiàn)金價(jià)值。

金滿意足臻享版目前的貸款利率只有4.5%，比很多人的房貸利率低。最高可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，保單第一年現(xiàn)金價(jià)值就有40萬(wàn)，完全夠還房貸了。

貸款期間，保險(xiǎn)合同依舊有效，現(xiàn)金價(jià)值賬戶不會(huì)受到影響，也不會(huì)減少。該復(fù)利增值，還在繼續(xù)復(fù)利增值，用來(lái)還房貸非常的合適。

第7年開(kāi)始，每年申請(qǐng)減保領(lǐng)取64418.64元現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)還房貸，還完房貸還有結(jié)余。

第7-30年，每年用增額壽減保還房貸，就不用自己再額外掏錢(qián)了。

等30年還完房貸，此時(shí)你能拿到一套房，賬戶里還有39.6萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值可以領(lǐng)出來(lái)花。如果不急著用錢(qián)，這筆錢(qián)還會(huì)繼續(xù)復(fù)利生息。到第35年，有一套房+47萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。

到第55年，有一套房+93.7萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。這就是長(zhǎng)期復(fù)利增值的優(yōu)勢(shì)，而且增額壽的現(xiàn)金價(jià)值是寫(xiě)進(jìn)合同里的，從合同簽訂的那一刻起，就一輩子固定不會(huì)變。

買(mǎi)之前說(shuō)好的現(xiàn)金價(jià)值有多少、收益有多高，這些都是寫(xiě)在合同里的，按合同給付。不用擔(dān)心利率下行，也不用花時(shí)間和精力去打理。

不過(guò)收益高的瑞華頤悅無(wú)憂，已經(jīng)在8月9號(hào)24點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)下架了。

目前收益高的金滿意足臻享版，也預(yù)計(jì)在9月30號(hào)下架。

頤悅無(wú)憂的下架速度大家也看到了，說(shuō)沒(méi)就沒(méi)了，根本沒(méi)給我們反應(yīng)的時(shí)間，以至于很多人沒(méi)趕上。

在監(jiān)管的要求下，今年的增額壽不管是收益，還是減保的靈活性都沒(méi)金滿意足臻享版好。

想提前還房貸的朋友，投保金滿意足臻享版更劃算。比一股腦拿錢(qián)還了房貸多賺幾倍，也能給未來(lái)的自己鎖定一個(gè)終身高收益的機(jī)會(huì)。

最后提醒一點(diǎn)：

如果你是家庭頂梁柱，買(mǎi)完房一定要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

這是基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障，不至于一場(chǎng)大病、一次意外就返貧了，到時(shí)連房子都保不住。