數(shù)字人民幣會否令其他移動支付手段消失

近日，深圳市政府聯(lián)合中國人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點，面向在深個人發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，數(shù)量共計5萬個。中簽者可在羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶內(nèi)使用，有效期為10月12日18時至10月18日24時。

這也意味著，數(shù)字人民幣開始正式進入人們視野，并成為法定的、可流通的、有主權(quán)信用擔(dān)保的、且不只是具有支付功能的貨幣。一旦全面進入到經(jīng)濟社會發(fā)展和廣大人民群眾的生活之中，一場來自于貨幣領(lǐng)域的革命也將正式開始，從而對經(jīng)濟生活和社會發(fā)展帶來新的影響，對企業(yè)和居民的結(jié)算與交往方式、理財行為、核算手段等都帶來新的挑戰(zhàn)。尤其是支付寶、微信等移動支付手段是否會消失，或者用新的形式展現(xiàn)，也將引起更多關(guān)注。

曾幾何時，余額寶帶來了金融業(yè)的深度思考，讓金融機構(gòu)不得不靜下心來思考如何才能迎接余額寶的沖擊，從而金融機構(gòu)也推出了許多能夠讓消費者受益的理財產(chǎn)品、理財方式、理財手段。而支付寶、微信等移動支付手段，則倒逼金融機構(gòu)在如何改變支付方式方面進行了大膽探索，推出了許多新的支付方式、支付手段。而所有這一切，都可以歸納到“數(shù)字經(jīng)濟”范疇。而數(shù)字經(jīng)濟顯然不只是互聯(lián)網(wǎng)平臺的專屬權(quán)、專屬品、專屬工具，數(shù)字人民幣的出臺，無疑拓寬了數(shù)字經(jīng)濟的范圍和廣度，擴大了數(shù)字經(jīng)濟的內(nèi)涵和深度。因為，“法定”、“主權(quán)信用擔(dān)保”等概念，無疑讓數(shù)字人民幣比起支付寶、微信等移動支付手段，不僅范圍更廣，高度也更高，可靠性更強，能夠帶來的社會影響也將更加廣泛和全面。

事實也是，目前的移動支付手段，最大的難點就是安全問題。即便移動支付平臺推出了高額賠償?shù)仁侄危視r刻在打補丁，但并沒有能夠從根本上解決移動支付過程中可能出現(xiàn)的安全風(fēng)險問題，沒有能夠把可能出現(xiàn)的漏洞全部堵塞。尤其是信息漏洞和騷擾問題，更是移動支付平臺十分難忍、又無力解決的問題。因為，只要消費者加入到了移動支付平臺，相關(guān)的騷擾信息、甚至詐騙行為等也就接踵而至，讓消費者苦不堪言。尤其是購買信息，有些還比較低俗和讓人倒胃口，有些則完全不符合消費心理。

相反，從目前已經(jīng)披露的信息來看，數(shù)字人民幣是不需要給商家信息留存的，商家是無法通過支付獲得消費者的信息的，而像普通人民幣一樣，只要交易完成就行。對消費者來說，當(dāng)然是最好的事了，也是最愿意接受的事。至少，可以不要再為推銷信息爆炸和信息詐騙等擔(dān)憂，不要提心吊膽消費。

由于數(shù)字人民幣才剛剛試點，何時能夠全面推廣，還需要一段時間，甚至是比較長的時間。畢竟，一種新的貨幣形態(tài)的出現(xiàn)，決不是簡單地就能出臺推廣的，而必須在試點過程中，把各種可能出現(xiàn)的問題都分析到、研究到、嘗試到，必須消除一切漏洞。否則，后果不堪設(shè)想。就支付層面來看，今天支付寶、微信面臨的所有問題，都是數(shù)字人民幣需要解決的問題。支付寶、微信沒有遇到的問題，也可能是數(shù)字人民幣需要解決的問題。除支付外，其他方面的結(jié)算、運行、核算等，也是需要數(shù)字人民幣一個問題一個問題回答、一個一個矛盾化解、一個一個難點突破的，可以把準(zhǔn)備工作做得過一點，但決不能留下漏洞。

由于中國人民銀行已明確數(shù)字人民幣是公共產(chǎn)品，用戶免費兌換和使用數(shù)字人民幣。因此，如果數(shù)字人民幣正式推廣了，任何單位和個人就沒有權(quán)力拒絕數(shù)字人民幣，而不像支付寶和微信，商家和個人可以有選擇的使用，且平臺對其沒有任何約束力。這也意味著，一旦數(shù)字人民幣全面推開后，其釋放的功能將遠大于支付寶和微信。于是，有人提出，數(shù)字人民幣全面推開后，支付寶和微信等移動支付手段會不會消失呢？

我們的觀點是，從長遠來看，支付寶和微信等移動支付手段，如果沒有新的功能展現(xiàn)，或者不能擴大業(yè)務(wù)范圍，有可能難以生存。至少，業(yè)務(wù)范圍會大大縮小。從短期看，則繼續(xù)保持良好發(fā)展態(tài)勢，數(shù)字人民幣難以替代。而數(shù)字人民幣要想替代或收編支付寶和微信等移動支付手段，就必須有自己的獨立系統(tǒng)，也就是APP，且這個系統(tǒng)必須比支付寶、微信等的優(yōu)勢更明顯。否則，也難以替代。

主權(quán)信用擔(dān)保帶來的安全功能以及普遍可接受帶來的受眾性強，是未來數(shù)字人民幣的最大優(yōu)勢。因此，在試點階段，有關(guān)方面一定要全面深入、認真謙虛地聽取各方面的意見，尤其是消費者在使用中發(fā)現(xiàn)的問題。在試點階段，能夠暴露的問題應(yīng)當(dāng)越多越好，哪怕這些問題是錯誤的、微不足道的，都要能夠充分暴露，以便于全面完善數(shù)字人民幣使用中的各個環(huán)節(jié)、各個細節(jié)，避免出現(xiàn)新的漏洞。