存在即合理這句話，很好的詮釋了萬物存在都有前提。這個前提是什么呢？需求！

對于年金險前5年不返錢這個事，許多人無法接受，也想不通為什么會有這樣的設計，更想不通，這樣設計的產品為什么有人能接受，還大量的買入。

其實，想不通只是因為，沒有仔細考慮過自己對錢的需求，也沒有認識到自己賺錢的時間有限。

• 人類對錢的三個基礎需求

我認為，人類對錢有三個基礎需求：

一、隨時要花的錢，或者近期要花的錢。

每天的吃喝拉撒、衣服化妝品；每個月要交的水費、電費、手機費、電視費、房貸車貸等各種賬單，只要人活著，每個當下是不是都需要花錢？

二、未來一定要花或者可能要花的錢？

1、未來一定要花的錢
比如，孩子的教育金、婚嫁金；我們自己的養(yǎng)老金；還有孝敬父母，給他們補貼的養(yǎng)老金。這些是不是未來一定要花的錢呢？而且這些錢是不是都是大錢，需要時間積累，不能一蹴而就？

2、未來可能要花的錢
除了確定要花的，我們是不是還要準備可能要花的錢，比如應對意外或者疾病的錢？意外和疾病不一定發(fā)生，但是我們敢毫無準備嗎？有人敢啊，有些人就是過一天算一天，但是，相信大多數人都希望自己的人生是有質量的，所以多數人都會未雨綢繆。

三、期望用來賺錢的錢

最后還有一類什么錢？我們期望用來賺更多錢的錢，我們買各種股票基金，期貨，各種幣為什么？不就是希望能夠賺更多的錢嗎？

• 實現人類對錢的三個基礎需求的工具

人類需要這三類錢，需要有工具來放這三類錢，于是就有了金融三架馬車，銀行、保險、證券！
銀行用來放現在或近期要用的錢，一般存期一年兩年三年五年。

保險用來放未來一定要花和可能花的錢。放未來一定要花的錢時，放的時間越長，收益會越高，可能前20年收益不到3，但是放40年50年，收益能達到6、7甚至更高，越往后越高。鼓勵我們堅持長期主義，體現時間價值。希望通過這一點能讓大家清楚提前準備的價值。

放未來可能要花的錢時，講究杠桿作用，利用杠桿作用突破大錢需要時間積累的壁壘。讓我們在花不起大錢時發(fā)生需要大錢的意外或疾病，我們也能有大筆錢挺過去。

證券放我們期望賺更多錢的錢！我們可能得到高收益，但也伴隨高風險！

看，是不是體現了工具的產生基于需求。三類金融工具對應人類對錢的三個基礎需求。

• 為什么需要考慮未來要花的錢？

兩個原因，第一是：財富的積累需要時間，這一點沒什么可說的，相信人人都能認同這一點；第二是：人這一生是掙錢一陣子，花錢一輩子的。我們成年后，身體慢慢變老，我們的體能和創(chuàng)造力會慢慢降低。到一定歲數后，我們需要退休，到了退休年紀，即使想繼續(xù)賺錢可能也沒人愿意給我們提供機會！所以，我們其實是需要把我們有限時間掙到的錢平滑到人生的各個階段。

對于孩子的教育金，婚嫁金，重視的人還是非常多的，許多父母在孩子一出生就想著要為孩子存錢，有沒有存下是一回事，但是想一定是想的。

可是對于養(yǎng)老，很多人是開始領養(yǎng)老金了才開始發(fā)現養(yǎng)老金不夠用，沒有提前規(guī)劃的意識。聽一位在漂亮國的朋友說，漂亮國的人特別重視儲蓄養(yǎng)老金，基本在還完助學貸款后就開始做養(yǎng)老金的規(guī)劃了。可是在我們周圍，這樣的人多嗎？

• 年金險為什么前五年不給錢

說回年金險， 我們知道，它屬于用來放未來一定要用的錢的，可以用它規(guī)劃教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金甚至是傳承。年金險也不是一開始就是前五年不返錢的，而是從2017年134號文后才開始的。為什么會這樣呢？

因為銀行和保險本應各司其職，但是，在2013年，保險預定利率上限調整為4.025%，銀行利率卻不斷走低，保險市場異軍突起，一些新型產品在短期內就可以獲得不錯的收益。導致部分保險產品有了銀行存款的功能，如果不做調整，那銀行和保險不同的功能怎么體現呢？所以，2017年，監(jiān)管一紙文件直接規(guī)定了兩全險年金險首次生存金最早的返還時間和額度。如圖所示：

這個文件的產生，是為了規(guī)范行業(yè)發(fā)展的，也提醒了大眾，各類工具的側重點。

所以，簡單粗暴的說，年金險規(guī)定5年后才能返錢，是監(jiān)管規(guī)定。但背后的原因，是基于處在人類社會中的人類追求美好生活的過程中，需要有不同功能作用的金融工具。您覺得呢？