就在這周，又降息了。

這次降的是中期借貸便利（MLF）的利率，俗稱麻辣粉利率。

一般來說，MLF利率降了，會帶動LPR利率下降。

LPR利率降了，存款利率也會跟著降。

越是降息，大家越?jīng)]安全感，越是要存錢。

趕在8月1號前買了3.5%儲蓄險的朋友，都可以放心了，中長期內(nèi)都能鎖定長期收益，不用再考慮怎么存錢的難題。

雖然增額壽的預(yù)定利率已經(jīng)降了，但相比定期存款和國債來說，還是能不斷復(fù)利鎖定長期利率，依然適合用來長期存錢。

但預(yù)定利率3%的儲蓄險該怎么選呢？

二師姐等了半個月，終于拿到10多款增額壽，今天做個首批3%的增額壽測評，看看到底要不要買？怎么買？

01

目前的增額壽產(chǎn)品，主要有兩種：

1、預(yù)定利率3%的傳統(tǒng)型增額壽

這種和咱們之前買的3.5%增額壽一樣，不同年齡對應(yīng)的現(xiàn)金價值和IRR，都是固定的。

簡單來說，收益是確定的，白紙黑字寫進合同。

只不過和3.5%的增額壽相比，現(xiàn)在增額壽的預(yù)定利率降到了3%，長期復(fù)利收益率只能達到2.8%或2.9%左右。

2、預(yù)定利率2.5%+分紅的分紅型增額壽

分紅型增額壽的收益，由「確定收益」+「紅利收益」兩部分構(gòu)成。

其中確定收益的部分，目前定價利率是2.5%，長期復(fù)利收益率能達到2.2%就已經(jīng)非常不錯了。

紅利收益的部分一定要注意：分紅收益是不確定的。

即使分紅為零，也是可以的。

02

二師姐測評了8款不分紅的增額類產(chǎn)品和2款分紅型增額壽，一起來看看怎么選？

假如30歲老王，每年交10萬，交10年：

先來看不分紅的增額類產(chǎn)品：

比較優(yōu)秀的是弘康人壽的金滿意足煥新版和國聯(lián)人壽的平安如意兩全險（至100）。

這倆我更看好金滿意足煥新版，因為持有時間越久，復(fù)利收益率越高。

長期復(fù)利收益率能達到2.951%，非常接近預(yù)定利率3%了。

在不分紅的增額類產(chǎn)品里，幾乎沒有對手。

國聯(lián)人壽的平安如意兩全險（至100）也不錯，但它的整體收益率是先增后降的。

持有40年，也就是老王70歲的時候，長期復(fù)利收益率能達到2.925%，但之后就在走下坡路了。

接著看分紅型的增額壽產(chǎn)品：

我對比了兩款，分別是中意人壽的一生中意（分紅型），和中信保誠的傳富世家（分紅型）。

這兩款產(chǎn)品里，比較優(yōu)秀的是中意人壽的一生中意（分紅型）。

一生中意（分紅型），因為確定部分的預(yù)定利率只有2.5%，長期復(fù)利收益率只能達到2.258%。

如果只看確定收益，一生中意（分紅型）明顯不如3%的金滿意足典煥新版。

可如果一生中意（分紅型），在保險公司每年都有分紅利益的情況下，長期復(fù)利收益率能達到3.521%。

帶上分紅收益確實不錯，就是分紅是不確定的。

確定的2.9%+金滿意足煥新版，和不確定的3.5%+一生中意（分紅型），怎么選呢？

03

預(yù)定利率3%的金滿意足煥新版，和預(yù)定利率2.5%+分紅的一生中意，算是各有優(yōu)勢。

1、如果你想要確定的高收益，首選金滿意足煥新版。

金滿意足煥新版的長期復(fù)利收益率能達到2.95%+，非常接近預(yù)定利率3%。

別的產(chǎn)品，大多復(fù)利收益率只能達到2.8%左右，能達到2.9%的都非常少。

金滿意足煥新版，算是3%增額壽里的老大。

躉交長期復(fù)利收益率能達到2.94%，期交長期復(fù)利收益率能高達2.95%，收益優(yōu)勢特別明顯。

金滿意足煥新版是弘康人壽的產(chǎn)品，它的投保規(guī)則、加減保規(guī)則等都和剛剛沒了的3.5%金滿意足典藏版差不多。

目前既支持加保，也支持減保。

就拿減保來說，不僅沒有20%的限制，幾乎也沒有額度的限制，急需用錢的時候，取用非常方便。

當然也因為這樣的減保太靈活了，不能寫進合同里。

如果你擔心將來減保規(guī)則會收緊，影響以后用錢，也可以拆單投保。

比如你打算投保一份金滿意足煥新版，每年交10萬，交10年：

可以拆分成3份或5份來投保，比如拆分成3份。

可以選擇一份每年交2萬，一份每年交3萬，一份每年交5萬。

就算以后減保有限制，也可以退掉其中一張保單，拿退保的現(xiàn)金價值來應(yīng)急。

剩下的兩張保單不會受影響，可以繼續(xù)復(fù)利增值。

金滿意足煥新版對想攢錢的朋友也特別友好，不僅1000塊錢就能買，還支持10年、15年和20年繳費。

每個月攢下1000塊錢，一年就能存1.2萬，20年就是24萬。

在長期復(fù)利的作用下，可以輕松增值到50萬、100萬...

2、如果你能接受分紅的不確定性，又想搏一搏3.5%的高收益，可以考慮一生中意（分紅型）。

如果不加分紅，一生中意（分紅型）的長期復(fù)利收益率只能達到2.25%左右，確實不夠看。

如果加上計劃書上演示的分紅，長期復(fù)利收益率可以高達3.5%+。

這么高的分紅收益能拿到嗎，主要看什么指標？

我們主要通過紅利實現(xiàn)率來判斷：

紅利實現(xiàn)率是實際分紅和計劃書上預(yù)期分紅（中檔）的比值。

如果紅利實現(xiàn)率＞100%，我們一般就能拿到預(yù)期的分紅。

這個分紅實現(xiàn)率指標也很好查看，因為監(jiān)管要求保險公司按時披露。

以一生中意（分紅型）所在的保險公司中意人壽為例：

在官網(wǎng)上—公開信息披露—專項信息—紅利實現(xiàn)率里，就能查看不同分紅產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率。

二師姐也看了，中意人壽的50款分紅險，近幾年披露的紅利實現(xiàn)率都不低于100%。

也就是說，還是有機會拿到分紅的。

一生中意（分紅型）的功能也很全面，不僅支持隔代投保，還支持第二投保人、年金轉(zhuǎn)換。

滿足條件還能享受中意人壽的VIP服務(wù)，以及保險金信托服務(wù)。

另外如果保費滿足要求，比如躉交10萬起，還可以關(guān)聯(lián)一個萬能賬戶——中意鑫意鎖終身壽險（萬能型）。

保底利率2%，目前結(jié)算利率4%。

如果想從一生中意（分紅型）中領(lǐng)取出來，也很方便。

除了有20%的限制，其他都很靈活。

總的來說，如果一生中意（分紅型）的預(yù)期分紅能實現(xiàn)，是目前非常適合用來存錢的增額壽。

04

3.5%的增額壽沒了后，不少人大肆吹捧分紅型產(chǎn)品。

雖然目前來看，大部分分紅型產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率＞100%，有機會拿到預(yù)期分紅。

但千萬別忘了，合同里寫了：保單紅利是不保證的或者分紅是不確定的。

一直以來，二師姐都更看好確定性的收益。

白紙黑字寫在合同里的，才是未來我們一定能拿到的。

就好比幾年前，誰能想到房子居然跌的這么快，理財產(chǎn)品也會虧錢...