來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

手機廠商的金融生意總是簡單粗暴，一如OPPO。

自O(shè)PPO于2018年組建金融業(yè)務(wù)線以來，旗下涉金融的產(chǎn)品和渠道越來越多，除了垂類金融科技平臺歡太金融，還包括手機應(yīng)用市場的導(dǎo)流業(yè)務(wù)。

不過，OPPO在瘋狂擴張金融業(yè)務(wù)的邊界時，風(fēng)險也在快速滋生。

有知情人士向「鐳射財經(jīng)」反映，OPPO的手機應(yīng)用市場成為詐騙和高利貸、套路貸獲客幫兇，所導(dǎo)流的涉嫌違規(guī)的貸款產(chǎn)品包括黑魚到賬、隨手貸款、小貍易借、來錢花、分期到賬花、米粒貸款、無憂貸款花、人人借貸、錢唄金融、米粒貸款、隨享花、借去花、信用貸救急等。

這些曾投放在OPPO應(yīng)用市場中的貸款產(chǎn)品要么涉及強行扣費，要么以保證金、解凍金為由，行使套路貸詐騙。

經(jīng)「鐳射財經(jīng)」再次核實，目前OPPO軟件商店中的信用貸救急、隨手貸款等App正在服務(wù)調(diào)整中，暫不支持下載；但白條信用借、周轉(zhuǎn)消費貸款、來錢花、速借分期貸、人人借貸等貸款A(yù)pp仍支持下載。

大量非法貸款應(yīng)用在OPPO應(yīng)用市場中橫行，不僅給金融消費者帶來風(fēng)險和隱患，而且也觸碰監(jiān)管紅線，有違金融營銷監(jiān)督管理規(guī)定。

套路貸坑慘消費者

如在OPPO應(yīng)用商城中，有用戶表示隨手貸款平臺為騙子平臺，貸款成功以后會以卡號資料填錯為由，套取用戶資料，然后收錢解除；周轉(zhuǎn)消費貸款是網(wǎng)貸詐騙，故意將銀行卡號弄錯，然后以各種理由讓用戶花錢修改。

也有用戶控訴信用貸救急，直言該貸款軟件為騙人的軟件，勸大家不要用?！耙坏┖灹嗣?，你的銀行卡信息不符，客服會說是你本人操作不當，要先交6000元才能放款?！?/p>

相比套路貸詐騙，OPPO應(yīng)用市場中還存在不少手段更隱蔽的強扣貸款平臺。根據(jù)白條信用借的用戶反映，該軟件下載后直接跳到第三方軟件，注冊之后不但錢沒借到，白白被坑了300元。

另一位曾在OPPO應(yīng)用商店遭受損失的用戶稱，在OPPO應(yīng)用商店下載貸款A(yù)PP薔薇花，以手機號登錄注冊后，顯示額度20000多元，但平臺提示銀行卡里必須要有300元，不然無法放款。結(jié)果用戶填寫銀行卡信息并綁定，不知不覺中被扣款298元。

此外，OPPO上的貸款產(chǎn)品還涉及第三種詐騙形式，即強制放款、強制催收。用戶申請借款之后，綁定銀行卡就會收到一筆貸款，可能當天收到1000元貸款，7天后就會在賬單上顯示要還款2000元以上。

事實上，因OPPO應(yīng)用商店而起的網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙案件頻發(fā)。

根據(jù)布爾津縣公安局通報信息，2022年7月轄區(qū)居民汪某就通過OPPO手機官方商城下載了一個名為“拍拍貸”的借款詐騙軟件，注冊并提交個人信息后，平臺顯示放款額度50000元，并要求往指定賬戶上繳納800元的貸款保證金，以便資金正常到賬。汪某意識到自己可能被詐騙，遂向派出所求助。

據(jù)知情人士透露，OPPO應(yīng)用市場上的非法貸款產(chǎn)品往往都解決不了牌照問題，先以貸超的形式上架，上架后再向用戶實施詐騙以及非法貸款服務(wù)。

OPPO應(yīng)用市場雖然有非持牌類貸款產(chǎn)品的上架標準，但高利貸和詐騙份子解決OPPO應(yīng)用市場上架資質(zhì)已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈。

根據(jù)上述知情人士提供的資料，OPPO應(yīng)用市場關(guān)于非持牌類貸款產(chǎn)品上架的標準包括經(jīng)營范圍涵蓋貸款業(yè)務(wù)的《營業(yè)執(zhí)照》；第三方支付平臺或銀行簽署的資金托管協(xié)議；至少提供3家合作方的借貸資質(zhì)證明（如金融許可證、銀行存管協(xié)議、小額貸款經(jīng)營許可證）；相關(guān)部門批復(fù)的經(jīng)營許可證明；ICP證和ICP備案；《計算機軟件著作權(quán)證書》或《APP電子版權(quán)認證證書》；承諾函；測試帳號，以便測試APP內(nèi)產(chǎn)品的實際利率。

從OPPO應(yīng)用市場上流通的套路貸、非法貸款產(chǎn)品來看，OPPO對于第三方貸款產(chǎn)品的準入審核存在漏洞。

準入審核存漏洞

首先是關(guān)于OPPO應(yīng)用上架需要的網(wǎng)站和ICP備案，針對OPPO應(yīng)用市場非持牌金融機構(gòu)上架金融產(chǎn)品的標準和要求，已經(jīng)形成一條黑色的利益鏈條。

據(jù)了解，一個帶有網(wǎng)站同時具備電信經(jīng)營許可證的公司主體大概在1.5萬左右，包法人不變更的在5萬-15萬之間，電商平臺上存在較多辦理ICP許可證加上網(wǎng)站備案的中介公司。

其次是金融機構(gòu)的合作協(xié)議，關(guān)于金融機構(gòu)的合作協(xié)議和相關(guān)批文以及金融資質(zhì)，某電商平臺上價格在500-1000元起，金融資質(zhì)都是通過大量PS合成，以及刻相關(guān)的公章，協(xié)議都是偽造。

最后是應(yīng)用市場媒體代理，所謂的白名單機制，放款準入標準各大應(yīng)用市場也有相應(yīng)的白名單機制，只要解決以上金融機構(gòu)的合作協(xié)議，以及金融機構(gòu)資質(zhì)的圖片，如果可以滿足一定的投放量，基本上都可以上架。

2021年12月，央行等七部委就《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》公開征求意見，該征求意見稿中明確提出，任何機構(gòu)和個人不得為非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)；第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“貸款”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

顯然，OPPO應(yīng)用商店中的套路貸和非法貸款產(chǎn)品，并不具備真實的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，一旦流通于市場，便會造成惡劣的金融風(fēng)險蔓延，侵害消費者權(quán)益。在此過程中，OPPO作為平臺方，缺乏主動作為的意識，對相關(guān)貸款產(chǎn)品準入審核不嚴不緊。

根據(jù)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者承擔風(fēng)險防控責(zé)任，建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機制和安全責(zé)任制度，加強新業(yè)務(wù)涉詐風(fēng)險安全評估。但在OPPO實際經(jīng)營過程中，急于撇清自身責(zé)任，造成平臺風(fēng)險底線缺失。

OPPO應(yīng)用商店免責(zé)聲明顯示，用戶應(yīng)當自行辨別基于本服務(wù)下載安裝的各類應(yīng)用軟件中的信息內(nèi)容、鏈接及其使用風(fēng)險，如有涉嫌借款等信息的，用戶自行判斷并謹慎進行應(yīng)用軟件內(nèi)的支付、交易等重要行為。除非特別聲明，OPPO應(yīng)用商城并非用戶和相關(guān)應(yīng)用開發(fā)者之間法律關(guān)系的參與方。可見，OPPO平臺的主體責(zé)任有待加強。

其實OPPO強化貸款產(chǎn)品準入門檻并非難事，如在對非持牌金融機構(gòu)上架的要求中，增加非持牌金融機構(gòu)合作金融機構(gòu)的對公打款驗證，核實合作金融機構(gòu)的真實性和意愿，這樣可以避免合作金融機構(gòu)合作協(xié)議以及資質(zhì)造假。騰訊廣點通以及巨量引擎都是如此操作。

但對于OPPO而言，一旦門檻太高，資質(zhì)審核變得更加嚴格，投放量可能就會減少，金融變現(xiàn)的導(dǎo)流生意將打折扣。從互聯(lián)網(wǎng)金融亂象整治節(jié)奏看，留給OPPO的時間并不多，風(fēng)控審核由松變緊，是其唯一的選擇。

擴張加速，風(fēng)險不止

貸款應(yīng)用導(dǎo)流業(yè)務(wù)之外，OPPO旗下的金融科技平臺歡太數(shù)科，也在近年加快了擴張步伐，相繼拿下融資擔保、互聯(lián)網(wǎng)小貸、支付、保險經(jīng)紀、商業(yè)保理等牌照，已經(jīng)構(gòu)成比較完整的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)框架。

作為手機廠商系互金平臺，歡太數(shù)科同樣擁有龐大的歐加系手機品牌流量，如OPPO、realme、OnePlus，這些得天獨厚的C端流量為歡太數(shù)科發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)提供支撐。除了手機出廠自帶的錢包流量入口，歡太數(shù)科還以助貸形式向外延伸消金業(yè)務(wù)鏈條。

目前，歡太數(shù)科的消費金融產(chǎn)品以歡太金融為載體，包括有歡太分期、歡太花錢。歡太分期主要依托手機門店、歡太商城等場景開展消費分期業(yè)務(wù)；而現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)則是歡太金融的拳頭業(yè)務(wù)，一方面基于OPPO生態(tài)流量，另一方面則接入其他助貸平臺獲客。

據(jù)「鐳射財經(jīng)」統(tǒng)計，歡太金融助貸業(yè)務(wù)的資方包括銀行、消費金融公司、信托和小貸公司，銀行包括中關(guān)村銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行等；消金資方包括中原消費金融等；信托包括云南信托、外貿(mào)信托等；小貸公司包括OPPO自有小貸主體重慶隆攜小貸等。

歡太金融還從事貸超業(yè)務(wù)，為易鑫等合作方提供車貸產(chǎn)品，為借錢唄、人品借款、樂享借、期貸、好會借等現(xiàn)金貸產(chǎn)品導(dǎo)流。

在助貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，歡太金融主推增信助貸模式，或因擔保兜底模式過重，導(dǎo)致產(chǎn)品綜合息費較高。

有借款人表示，曾在2022年9月份在歡太金融申請一筆6500元的貸款，放款方為新網(wǎng)銀行，分12期每期還款653元，按照IRR口徑計算，該筆貸款的綜合息費率高達36%。

「鐳射財經(jīng)」發(fā)現(xiàn)，歡太金融借自有融擔通道與助貸業(yè)務(wù)構(gòu)成閉環(huán)，涉嫌變相抬高借款人融資成本。在上述貸款中，除了利息，借款人還需承擔一筆融擔費用，融擔服務(wù)方為重慶歐誠融資擔保有限公司，重慶歐誠融資擔保恰是OPPO旗下融擔牌照。

而在歡太金融看來，卻急于撇清融擔收費項目。一位借款人因歡太金融收取利息和融擔費用，認為平臺變相收取不合理費用，歡太金融則稱，擔保費用非平臺收取。

根據(jù)歡太金融服務(wù)協(xié)議，與應(yīng)用市場免責(zé)條款一致，也對相關(guān)現(xiàn)金貸產(chǎn)品風(fēng)險進行撇清。歡太數(shù)科稱，對于用戶在平臺上獲得的由第三方提供的信息、內(nèi)容或者廣告宣傳等任何咨詢，由第三方保證真實、準確和完整性。用戶須自行甄別真?zhèn)尾⒅斏黝A(yù)防風(fēng)險，歡太數(shù)科不對因此而產(chǎn)生的風(fēng)險承擔責(zé)任。

去年，OPPO與兄弟品牌vivo聯(lián)手增資旗下網(wǎng)絡(luò)小貸重慶隆攜小貸，注冊資本達50億元。增資既是應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的不確定性，也是加注金融業(yè)務(wù)的體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險逐漸被穿透，而緊盯金融變現(xiàn)的OPPO，野心雖大，風(fēng)險難止。