長期不用的錢要怎樣存，才能收益高還安全？

今天二姐分享4種長期存錢方法，用對不僅能幫助我們安全穩(wěn)健地存錢，收益還高。

01

我們就來看看，分別是哪4種長期存錢方法？

第一種方式就是常見的把錢存銀行，但長期看并不劃算。

一方面是存款利率下滑，長期看收益不高。

另一方面是把錢存銀行，并不是百分百安全。

因為根據(jù)《存款保險條例》，萬一銀行倒閉了，如果你的本金和到期利息不超過50萬，會由保險公司全部賠給你。

也就是說，銀行給你的存款買了保險，我們50萬以內(nèi)的存款才安全。

從這個角度看，哪怕像銀行這樣規(guī)?；臋C構也需要用保險轉移風險，可以看出保險的確定性更強。

想要收益不錯，二師姐建議選擇定期產(chǎn)品，用時間換收益。

比如我們可以選擇存3年、5年期的定期或者3年期的大額存單，假如一次性存20萬，目前每年的收益有5200-5800塊錢。

但要注意，定期產(chǎn)品最好不要提前支?。?/p>

提前支取的話，定期存款和大額存單提前支取的部分，都是按活期計算。

目前活期存款利率只有0.25%，20萬存一年，收益只有500塊錢，就非常不劃算了。

第二種方式，我們可以買3年或5年期的國債。

國債是國家信用做背書，安全沒的說。

假如一次性存20萬，每年的收益在6000-6240塊錢。

不過國債經(jīng)常秒空，很難搶到不說，也要注意提前支取問題：

提前支取的話，要收取手續(xù)費或是根據(jù)你持有的時間來計算利息，也非常不劃算。

而且國債的利率也是下降的趨勢，比如五年期國債，早在四五年前利率可以達到4%左右，現(xiàn)在已經(jīng)跌到了3%附近。

所以不適合存放長期資金。

第三種方式，一些朋友可以買特定養(yǎng)老儲蓄。

特定養(yǎng)老儲蓄本質(zhì)上還是銀行存款，同樣受存款保險制度保護。

如果選擇整存整取，比目前的銀行存款和國債收益都高。

假如一次性存20萬，每年的收益在7000-8000塊錢不等。

不過如果你想買特定養(yǎng)老儲蓄，需要注意兩點：

首先大部分人買不到，今年才開展試點，而且只有合肥、廣州、成都、西安和青島市的朋友可以買。

其次也是提前支取問題，如果提前支取會按活期計息。

第四種方式用復利存錢，買鎖定長期收益的增額壽或年金險。

目前增額壽和年金險的預定利率還是3.5%，它是持有越久，實際收益就越高。

就拿收益第一梯隊的增額壽來說，如果長期持有，復利收益率還能達到3.47%左右。

長期單利收益率，能高達10%左右。

就拿二師姐上個月推薦的第一梯隊的增額壽舉例子：

第10年的時候，單利收益率就已經(jīng)達到3.29%，超過目前的銀行存款和國債了。

而且時間越長，增額壽的單利收益率就越高。

比如第30年，單利收益率達到5.83%。

第60年，單利收益率高達11.19%。

安全性也沒的說，增額壽的收益以現(xiàn)金價值的形式表現(xiàn)，白紙黑字明確寫在了合同里。

在利率下行的環(huán)境下，可以穩(wěn)穩(wěn)地幫助我們提前鎖定高收益。

02

二師姐還算了筆賬，發(fā)現(xiàn)如果你長期持有增額壽，會比銀行定存、大額存單、國債、特定養(yǎng)老儲蓄的收益都高。

比如同樣是30歲女性，一次性存20萬：

第9年的時候，金滿意足多多版的現(xiàn)金價值，已經(jīng)超過3年和5年期定存了。

第10年開始，金滿意足多多版又趕超了大額存單、3年期和5年期國債。

也就是說，第10年的時候金滿意足多多版的單利收益率已經(jīng)超過3.12%了。

越往后，金滿意足多多版的收益率就越高。

第11年開始，金滿意足多多版的現(xiàn)金價值已經(jīng)超過3.5%的特定養(yǎng)老儲蓄。

第13年開始，反超4%的特定養(yǎng)老儲蓄。

而且持有時間越久，增額壽能多賺的就越多。

假如這筆錢你準備存30年，此時存在金滿意足多多版里的20萬，已經(jīng)變成了549640元。

比收益最低的3年期定存多拿了193640元，比收益最高的4%特定養(yǎng)老儲蓄多拿了109640元。

這就是增額壽的厲害之處，它是終身復利，但是存款、國債和特定養(yǎng)老儲蓄都是單利計息。

表格里的銀行定存、大額存單、國債、特定養(yǎng)老儲蓄，二師姐都是按目前的利率計算的。

但實際上它們每過3年或5年，利率至少要降一次，不能長期保持當下的利率水平。

就拿特定養(yǎng)老儲蓄來說，雖然有10年、15年和20年期的產(chǎn)品，但5年是一個計息周期。

雖然今年你選擇整存整取利率有3.5%或4%，能拿到一個高收益。

但也就高興5年，5年后要重新計算利息，受利率下行影響，到時是降到3%還是2.5%真不好說。

所以銀行存款和國債并不適合存放長期資金，如果你是長期存錢，還是選擇增額類的保險更合適。

03

現(xiàn)在存款利率一直在降，很多小伙伴也發(fā)現(xiàn)了增額壽復利的好處。

有朋友問了，金滿意足多多版這么厲害，該如何投保呢？

很可惜，我之前測評過收益第一梯隊的金滿意足多多版、萬年禧都已經(jīng)下架了。

目前收益還不錯的增額壽首選金滿意足3號，它的收益水平和金滿意足多多版差不多。

它還有兩個非常實用的功能：支持第二投保人和雙被保人。

什么意思呢？

一般的保險產(chǎn)品，只有一個投保人，一個被保人。

金滿意足3號，可以有兩個投保人和兩個被保人。

1、第二投保人

第一投保人在世的時候，可以事先指定一個自己去世后的新投保人。

自己不在后，新投保人會全權接手保單的控制權，能避免很多糾紛。

舉個例子：

小花剛剛生了個女兒，想用增額壽給女兒存一筆錢，讓孩子以后上學、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等人生重要節(jié)點都能有錢花。

但孩子還小，小花也擔心如果不幸發(fā)生什么意外，自己不在了保單里沒領完的錢會成為遺產(chǎn)。

女兒只能和父母、老公平分這筆錢，沒法指定只留給女兒。

這個時候，小花就可以用上金滿意足3號的第二投保人。

由于女兒還沒成年，可以先讓自己的父母作第二投保人，等女兒成年了再將投保人轉給女兒。

如果女兒已經(jīng)成年了，可以直接把孩子設為第二投保人。

這樣小花身故后，保單的投保人自動變更為女兒，保單里的錢也由女兒全權支配，保證把錢留給孩子，而且不需要辦理繼承手續(xù)。?

如果家里有多個孩子，想要把錢指定給其中一人的，也可以用上金滿意足3號的第二投保人。

2、雙被保人

增額壽的保單期限，和被保人壽命一樣長。

如果選擇了雙被保人，當兩個被保人都身故或全殘了，保單才終止。

可以延長保單的期限，實現(xiàn)更長時間的復利增值。

舉個例子：

今年30歲的媽媽，剛生個女兒，想用增額壽給女兒存錢。

選擇每年交10萬，交10年，假設媽媽和女兒都是85歲時身故：

如果這份合同只有媽媽這一個被保人，媽媽身故時合同就終止了。

保障期限是55年，總投入100萬，最終能拿到5633950元，是已交保費的5.6倍多。

如果選擇雙被保人，也就是母女兩人都作被保人。

這份保單就和女兒的壽命等長，那么保障期限就由55年延長到了85年。?

投入的100萬，最終能拿到15813340元，多拿了1000萬多，是不是很夸張。

所以金滿意足多多版下架后，金滿意足3號是很好的備選增額壽。

已經(jīng)投保了金滿意足多多版的朋友，就耐心持有，因為它的減保規(guī)則更友好，不像新出的增額壽每年有20%的減保限制。

而金滿意足3號等還在線的增額壽，大多每年只能申請減保一次，每次還有20%的限制。

04

保險的安全性也沒得說，銀行存款也要用保險來轉移風險。

保險有這十大安全機制保護著，可以放心買：

就算發(fā)生極端情況，保險公司破產(chǎn)了。

監(jiān)管首先會選擇把你的保單，轉讓給其他保險公司。

如果沒有保險公司愿意接手，國家會指定一家有能力的保險公司接管你的保單。

其實整個過程，是保險公司內(nèi)部權力的變動，我們不會受到影響。

比如安邦變成大家保險，大家的保單并沒受影響，該怎么賠就怎么賠。

如果你想詳細地了解保險公司的十大安全機制，可以看這篇：閑錢別放余額寶了，放增額壽收益翻6.5倍！

想長期存錢的朋友，放心地把錢存在增額壽里，安全性不輸銀行存款和國債。