導(dǎo)讀

洗錢，即對(duì)非法資金的合法化過程。它由違法犯罪集團(tuán)組織，在躲避銀行和執(zhí)法部門監(jiān)測(cè)情況下，利用違法交易手段對(duì)非法收益進(jìn)行轉(zhuǎn)移，是金融犯罪領(lǐng)域最難發(fā)現(xiàn)的活動(dòng)之一。當(dāng)前，洗錢團(tuán)伙日趨集團(tuán)化、規(guī)?；蛯I(yè)化，原有依賴公安系統(tǒng)和專家經(jīng)驗(yàn)的反洗錢系統(tǒng)面臨挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)反洗錢模式大多依賴公安系統(tǒng)和多年積累的專家經(jīng)驗(yàn)，相對(duì)缺少大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析的支持，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性易受人為因素的干擾，導(dǎo)致傳統(tǒng)反洗錢工作易存在團(tuán)隊(duì)識(shí)別能力弱，計(jì)算能力差，上報(bào)率較低等問題。

本文將從解構(gòu)反洗錢流程，剖析反洗錢痛點(diǎn)，聚焦圖技術(shù)優(yōu)勢(shì)出發(fā)，帶您理解如何用圖數(shù)據(jù)庫幫助金融機(jī)構(gòu)解決傳統(tǒng)技術(shù)上的不足，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率且節(jié)約人力成本，實(shí)現(xiàn)智能反洗錢。

反洗錢流程

首先從與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系開始，反洗錢系統(tǒng)就會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，包含盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也就是在交易開始前根據(jù)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行識(shí)別、登記、核對(duì)以及留存，根據(jù)客戶的賬戶安全情況進(jìn)行高、中、低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，針對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的可疑賬戶生成警報(bào)同步給業(yè)務(wù)人員；緊接著業(yè)務(wù)人員需要對(duì)可疑警報(bào)進(jìn)行快速審查，根據(jù)過往經(jīng)驗(yàn)人工識(shí)別誤報(bào)警報(bào)，針對(duì)有效警報(bào)對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)和跟蹤，力求發(fā)現(xiàn)洗錢的蛛絲馬跡；同時(shí)，在和客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的過程中，金融機(jī)構(gòu)需要做好實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的工作，針對(duì)金額巨大、異常的交易，按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)以及時(shí)限，定期形成可疑活動(dòng)報(bào)告進(jìn)行匯報(bào)，方便風(fēng)險(xiǎn)追蹤。

綜上所述，傳統(tǒng)反洗錢流程環(huán)環(huán)相扣，上層業(yè)務(wù)將逐級(jí)對(duì)下游作業(yè)產(chǎn)生巨大影響。但在具體實(shí)踐中，傳統(tǒng)反洗錢仍然存在誤報(bào)率高、洗錢鏈路識(shí)別能力差等痛點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)資料顯示，中國人民銀行在2021年共開展159項(xiàng)反洗錢專項(xiàng)執(zhí)法檢查、476項(xiàng)含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查和3項(xiàng)涉案機(jī)構(gòu)的行政處罰調(diào)查，罰款金額高達(dá)3.41億元，可見當(dāng)前傳統(tǒng)反洗錢系統(tǒng)存在巨大升級(jí)空間。

反洗錢痛點(diǎn)

• 洗錢主體間隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系發(fā)現(xiàn)難。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和金融科技的應(yīng)用，洗錢團(tuán)伙也開始對(duì)洗錢模式進(jìn)行升級(jí)，通過非法渠道購買、盜取、騙取他人的身份信息進(jìn)行惡意開卡交易，整體呈現(xiàn)出組織化程度高、參與者人數(shù)多的特點(diǎn)。此外，洗錢團(tuán)伙利用復(fù)雜多樣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行洗錢行為，層層交易和多元模式使得客戶間的隱秘關(guān)聯(lián)身份被深度覆蓋，導(dǎo)致傳統(tǒng)的檢測(cè)手段難以有效穿透識(shí)別客戶的身份，洞察洗錢模式。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提出挑戰(zhàn)，要求能夠?qū)﹄[蔽、復(fù)雜的洗錢團(tuán)隊(duì)和主體進(jìn)行精確響應(yīng)。

• 復(fù)雜鏈路的交易資金穿透式識(shí)別難。在金融機(jī)構(gòu)中，每天都存在數(shù)千萬條交易記錄等待處理，并且業(yè)務(wù)場(chǎng)景的增加也衍生出更多的關(guān)聯(lián)關(guān)系。其中，有些屬于靜態(tài)關(guān)系，如企業(yè)的股權(quán)控制關(guān)系、客戶間的親屬關(guān)系，有些屬于動(dòng)態(tài)關(guān)系，如轉(zhuǎn)賬關(guān)系、借貸關(guān)系等。想要回溯真實(shí)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景、有效識(shí)別其中的洗錢行為，就要求金融機(jī)構(gòu)具備處理大規(guī)模復(fù)雜關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的能力，需要構(gòu)建完整的資金流向網(wǎng)絡(luò)，有效識(shí)別洗錢資金交易鏈路。

• 可視化分析套件效率低。金融機(jī)構(gòu)分析師在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)核查以及反洗錢案件調(diào)查工作時(shí)，往往需要耗費(fèi)較多的時(shí)間在分析審核上，不僅要對(duì)客戶的交易賬單和表格依次進(jìn)行分析，還需要切換不同的系統(tǒng)和表單來獲取響應(yīng)信息。分析師難以用全局視角洞察所有信息，往往導(dǎo)致案件調(diào)查工作效率低下且效果不佳。因此，金融機(jī)構(gòu)需要優(yōu)化洗錢網(wǎng)絡(luò)的穿透展示能力，實(shí)現(xiàn)信息的360°呈現(xiàn)，大幅提升工作效率，有效節(jié)約人力成本。

針對(duì)上述當(dāng)前洗錢領(lǐng)域存在的難題，圖數(shù)據(jù)庫技術(shù)存在兩個(gè)層面優(yōu)勢(shì)，可助力金融機(jī)構(gòu)層層擊破業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)反洗錢系統(tǒng)智能化升級(jí)。一方面，反洗錢流程本身可以被看作一個(gè)圖問題。針對(duì)洗錢行為，我們能夠?qū)⑺馁Y金存放、路徑掩藏和交易整合三個(gè)階段看作一個(gè)整體，最終將在洗錢活動(dòng)中出現(xiàn)的參與方和資金流轉(zhuǎn)鏈路形成一個(gè)完整的隱性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，多元主體間密不可分。另一方面，圖技術(shù)在處理實(shí)體間的關(guān)聯(lián)關(guān)系具備天然的優(yōu)勢(shì)，能夠輕松地將碎片化的交易數(shù)據(jù)、靜態(tài)的客戶信息和動(dòng)態(tài)的轉(zhuǎn)賬關(guān)系進(jìn)行可視化重組，完整地展現(xiàn)出非法資金流動(dòng)圖景，讓洗錢網(wǎng)絡(luò)中的復(fù)雜和可疑模式現(xiàn)出原形，便于金融機(jī)構(gòu)有效評(píng)估團(tuán)伙洗錢風(fēng)險(xiǎn)，加速業(yè)務(wù)決策。

使用Galaxybase圖數(shù)據(jù)庫進(jìn)行智能反洗錢的方法原理圖如下。

創(chuàng)建模型

構(gòu)建反洗錢網(wǎng)絡(luò)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，可以根據(jù)個(gè)人、公司、交易對(duì)象的實(shí)際情況展開，將客戶個(gè)人、公司企業(yè)設(shè)置為點(diǎn)，客戶之間、公司與客戶之間、公司之間的交易關(guān)系設(shè)置為邊。接下來使用Galaxybase圖數(shù)據(jù)庫來創(chuàng)建數(shù)據(jù)模型，點(diǎn)類型和點(diǎn)屬性如下表所示。

點(diǎn)類型屬性個(gè)人客戶號(hào)：行內(nèi)客戶唯一識(shí)別碼公司企業(yè)名稱：企業(yè)工商注冊(cè)信息全稱

主要的邊類型、起始點(diǎn)類型、終止點(diǎn)類型如下表所示。

邊類型起始點(diǎn)類型終止點(diǎn)類型聯(lián)系人個(gè)人個(gè)人交易個(gè)人公司財(cái)務(wù)個(gè)人公司股東個(gè)人公司關(guān)聯(lián)關(guān)系個(gè)人公司法定代表人個(gè)人公司控股/控制人公司公司

智能反洗錢模型如下圖所示。

更多圖模型構(gòu)建方式請(qǐng)參考圖構(gòu)建（https://www.modb.pro/db/171708）?。

智能運(yùn)維 - 隱性關(guān)系識(shí)別

在反洗錢業(yè)務(wù)中，分析人員往往難以發(fā)現(xiàn)洗錢主體間隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系，需要從已經(jīng)涉及黑產(chǎn)人員名單出發(fā)，深鏈查詢出其完整的社交網(wǎng)絡(luò)、交易網(wǎng)絡(luò)，定位可以關(guān)聯(lián)人員、公司。舉例，在上文所建圖模型中，個(gè)人“1019”是銀行登記在案的黑產(chǎn)人員，我們將尋找個(gè)人“1019”的所有關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，找出可能存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的公司、人員。

查詢結(jié)果

如下圖所示，畫布顯示個(gè)人“1019”背后所有的關(guān)聯(lián)關(guān)系，包括聯(lián)系人“1027”、股東“2004”等，在個(gè)人“1019”的社交網(wǎng)絡(luò)、交易網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，分析師對(duì)可能存在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人、公司進(jìn)行重點(diǎn)審查，重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

智能運(yùn)維 - 交易資金穿透

在反洗錢業(yè)務(wù)中，分析人員難以對(duì)復(fù)雜交易鏈路的資金流向進(jìn)行穿透式識(shí)別，需要快速追溯交易網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的資金流向，通過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的計(jì)算，評(píng)估是否存在資金回流的利益相關(guān)者。舉例，在上文所建圖模型中，我們將對(duì)公客戶“2001”開始至個(gè)人客戶“1014”結(jié)束的完整交易路徑以及關(guān)聯(lián)的所有交易主體。

查詢結(jié)果

如下圖所示，從對(duì)公客戶“2001”開始至個(gè)人客戶“1014”結(jié)束的完整交易路徑以及關(guān)聯(lián)的所有交易主體清晰展示在圖中，做到一“圖”了然。從結(jié)果可以看到，對(duì)公客戶“2001”將錢分散轉(zhuǎn)出，最終轉(zhuǎn)移至個(gè)人客戶“1014”，而個(gè)人客戶“1014”是對(duì)公客戶“2001”的最大股東，是實(shí)際上的控制人，該交易行為存在異常，分析師應(yīng)將此異常行為上報(bào)。

結(jié)語

以上僅為智能反洗錢網(wǎng)絡(luò)的簡單展示，通過上述兩個(gè)例子，可以看到圖數(shù)據(jù)庫能夠整合多源數(shù)據(jù)、拆解交易資源實(shí)體、構(gòu)建交易信息關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)模型，利用風(fēng)險(xiǎn)傳播算法對(duì)新發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有效挖掘潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)智能反洗錢。

后續(xù)，我們會(huì)在創(chuàng)鄰科技微信公眾號(hào)發(fā)布更多圖數(shù)據(jù)庫熱點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景和前沿資訊，并將可復(fù)現(xiàn)的數(shù)據(jù)集、建模方法、查詢語句進(jìn)行公開，歡迎對(duì)圖數(shù)據(jù)庫感興趣的同學(xué)關(guān)注。