作者 | 郭可

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

58數(shù)科旗下貸款平臺58好借近期上線一款大額車主貸產(chǎn)品，產(chǎn)品頁面信息顯示，該產(chǎn)品為車主專享貸款，最高額度100萬，大額低費(fèi)率，未明確展示貸款利率。依據(jù)監(jiān)管利率公示規(guī)定，58數(shù)科涉嫌侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

去年年初，央行就在〔2021〕第3號公告中明確要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等也同受監(jiān)管。

實(shí)際上，58好借導(dǎo)流的這款車主貸產(chǎn)品為易鑫的車來財(cái)。易鑫在車來財(cái)產(chǎn)品信息頁面，介紹了產(chǎn)品融資成本低，24期和36期任選，依然未公示貸款利率。如果用戶想申請貸款，只能在不知道利率范圍的情況下，填寫留資申請表。

打開易鑫金融官網(wǎng)，車來財(cái)頁面信息顯示，車來財(cái)是易鑫集團(tuán)旗下專注于汽車融資金融領(lǐng)域的創(chuàng)新品牌，以“0手續(xù)費(fèi)，到賬快”為核心，讓所有車主快速實(shí)現(xiàn)“錢拿走，車照開”，18-60周歲均可申請。雖然提及月綜合成本0.79%，同樣未展示年化利率。

3月14日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中提到價格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)的亂象。

車來財(cái)是易鑫從事汽車抵押貸款的助貸品牌，由易鑫提供獲客和風(fēng)控服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)提供放款資金。據(jù)車來財(cái)介紹，車來財(cái)基于易鑫風(fēng)控系統(tǒng)及線上門店覆蓋，致力于構(gòu)建一個更加規(guī)范、更透明的融資租賃市場環(huán)境。從車來財(cái)申請條件看，汽車抵押物是重要的增信手段，要求用戶必須個人名下有車，且當(dāng)前無抵押。

58數(shù)科導(dǎo)流車貸產(chǎn)品涉嫌踩監(jiān)管紅線，一方面顯示58數(shù)科流量變現(xiàn)心切，另一方面也可能由于58數(shù)科內(nèi)控不審慎所致。去年58金融宣布升級為58數(shù)科，姚勁波發(fā)布內(nèi)部郵件決定任命集團(tuán)原CFO葉偉為金融公司CEO，負(fù)責(zé)金融公司整體管理工作?；谛≠J、融資租賃、商業(yè)保理、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)等牌照，58數(shù)科業(yè)務(wù)不斷延伸，涉及汽車金融、消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個領(lǐng)域。

有業(yè)內(nèi)人士分析，58旗下也涉及汽車業(yè)務(wù)，但主要以賣車為主，從58數(shù)科為易鑫導(dǎo)流可以看出，58數(shù)科在汽車金融方面或缺乏專業(yè)能力。“首先是人員管理能力沒有支撐，其次是資金不足難以擴(kuò)大流量變現(xiàn)規(guī)模?！?/p>

易鑫金融是易鑫集團(tuán)旗下品牌，主要通過自營融資和平臺助貸的方式為消費(fèi)者提供購買新車和二手車的融資服務(wù)。易鑫集團(tuán)原屬易車汽車金融事業(yè)部，從2014年8月分拆后開始獨(dú)立運(yùn)營。

易鑫業(yè)務(wù)主要包括新車交易、二手車交易、汽車貸款、汽車租賃、車抵貸等，投資方有騰訊、京東、易車等。2017年11月，易鑫在香港交易所主板上市。

目前，易鑫主要業(yè)務(wù)包含交易平臺業(yè)務(wù)和自營融資業(yè)務(wù)。交易平臺業(yè)務(wù)為貸款促成服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、汽車后市場服務(wù)等，自營融資業(yè)務(wù)為融資租賃業(yè)務(wù)和其他自營業(yè)務(wù)。

貸款促成業(yè)務(wù)即助貸業(yè)務(wù)，促成合作金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放汽車貸款，同時，易鑫利用旗下的融資擔(dān)保公司為助貸資產(chǎn)提供擔(dān)保，易鑫從消費(fèi)者或合作金融機(jī)構(gòu)收取服務(wù)費(fèi)。截至2021年上半年，易鑫合作機(jī)構(gòu)包括21家銀行及金融機(jī)構(gòu)。

易鑫在2019年前后，開始把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向助貸業(yè)務(wù)。根據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2019年，易鑫就與12家金融機(jī)構(gòu)合作通過助貸方式促成約34.7萬筆融資交易，占全年汽車融資總交易量的比例由2018年的30%提升至66%。

易鑫在2021年上半年實(shí)現(xiàn)營收14.16億元，營收構(gòu)成中貸款促成服務(wù)產(chǎn)生的收入由去年同期的4.62億元增至6.73億元，增幅高達(dá)46%，在總收入中占比47%。自營融資租賃業(yè)務(wù)收入5.88億元，同比減少47%。

去年以來，助貸業(yè)務(wù)步入嚴(yán)監(jiān)管階段。這意味著易鑫在加速布局車貸業(yè)務(wù)的同時，更應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)隱憂。

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