新年伊始，別有感慨。

在與疫情同在的700多天里，很多人越來越有一種感覺：人生的“不確定性”在增加。

最近，又有一樁“不確定性”事件：

本月28號，存續(xù)了三年多時間的網(wǎng)絡互助保險“相互寶”，因行業(yè)發(fā)生重大變化，將關停落幕。

除了承擔關停期的分攤費用，平臺還支持用戶轉(zhuǎn)投PICC承保的“重疾1號”等合規(guī)保險產(chǎn)品。

惋惜的聲音自然是主流，不少用戶感嘆：“以后到哪里去找這么便宜的健康保障呢？”

這件事雖然也有一些爭議，但如果跳出爭議，我們或許能得到幾點更有價值的啟示：

變局年代，如何讓自己的人生更有“確定性”？

啟示一：生了病不能只靠醫(yī)保

這個道理，自不必說。

一生中，疾病風險無處不在。尤其是隨著年齡增長，衰老帶來身體機能退化，疾病幾乎是每個人都不可避免的大概率事件。

而我們一旦遇到了疾病，特別是重疾，往往會面臨難以承擔的大額醫(yī)療費用。

對沖看病風險，這是一個切切實實的需求。

無論是“相互寶”這樣的網(wǎng)絡互助計劃，還是常見的商業(yè)醫(yī)療保險，滿足的都是這個需求。

也許會有人說，我們不是有醫(yī)保嗎？有醫(yī)保就夠了。

這話說得既對，也不對。

“說得對”的地方在于，這幾年，中國醫(yī)保保障水平的確得到了極大提高。在這里也不過多展示數(shù)據(jù)，我們只要看看每年國家醫(yī)保局的“靈魂砍價”就夠了。

以2021年年末的醫(yī)保談判來看：67種目錄外獨家藥品談判成功，平均降價61.71%。其中包括“70萬一針”的諾西那生鈉注射液等，實現(xiàn)了天價罕見病藥在基本醫(yī)保準入“零的突破”。

“中國有多少人口？我們是整個國家來跟你進行談判”，醫(yī)保專家的這句談判金句，曾數(shù)度刷屏。

“說的不對”的地方在于，醫(yī)保的確越來越給力，但對于個人負擔部分動輒十萬、數(shù)十萬的重疾病人而言，光有醫(yī)保，遠遠不夠。比如，醫(yī)保報銷有起付線、報銷比例、醫(yī)保三目錄、封頂線等限制，很多藥物與疾病并不在醫(yī)保的報銷范圍內(nèi)。更何況，病后康復的花費也不容小覷。

所以，醫(yī)保兜底可以，但抵抗大病風險，仍然不夠。

這個任務，需要商業(yè)保險來完成，相比醫(yī)保的普惠，商業(yè)保險更靈活，更能適應個體的特殊需求。

關于醫(yī)保和商業(yè)保險的關系，據(jù)說有這樣一個比喻：社保相當于小區(qū)的大門，給全體小區(qū)居民提供整體的保障，這是基礎；而商業(yè)醫(yī)療險是每家每戶的防盜門，給每家每戶更靈活、更個性化的保障。

醫(yī)保和商業(yè)保險，真的不需要厚此薄彼。

啟示二：網(wǎng)絡互助落幕，但保障不能停

網(wǎng)絡互助之所以曾風行一時，至少有兩大原因：

其一，就是如以上所說，生了病不能只靠醫(yī)保，公眾有這個真實需求；

其二，傳統(tǒng)的商業(yè)保險并不便宜，很多中低收入者無力負擔，更愿意選擇價格更親民的網(wǎng)絡互助計劃。

2019年，南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心對4.2萬名“相互寶”成員進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：67%的受訪者年收入低于10萬元，54%的受訪者只能勉強承擔10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費，10%的受訪者，除了“相互寶”外，沒有其他任何保障。

對于這些中低收入者而言，在網(wǎng)絡互助計劃相繼關停后，他們的需求如何保障？

無論如何，“相互?！背闪⑷?，累計完成71期互助，得到救助的患病者也近18萬人。可以想象一下，如果沒有“相互寶”，這18萬人怎么辦？

這是一個真實的問題，遠比誰的關停更重要。

從商業(yè)邏輯上而言，網(wǎng)絡互助和商業(yè)保險或許有無數(shù)種區(qū)別，但對中低收入者來說，他們所需要的，無非就是四個字：平價保險。

對收入不高者而言，平價最為關鍵。

面對這個巨大且真實的用戶需求，市場會不會作出有效的回應？

畢竟，隨著互聯(lián)網(wǎng)大平臺的入局，在金融科技的助力下，這些年，醫(yī)療險和重疾險的產(chǎn)品價格，的確在降，越來越接近中低收入者的支付能力區(qū)間。

在網(wǎng)絡互助退出后，各市場主體需要以更具責任感的方式，在不背離市場規(guī)律的基礎上，為包括中低收入者在內(nèi)的“無商業(yè)保險人群”，提供可負擔的平價保險產(chǎn)品。

這既是一種商業(yè)考量，也是一種社會價值。

而相應的是，經(jīng)過這些年的保險意識教育，網(wǎng)絡互助計劃的參與者對商業(yè)保險的認知也越來越足，他們可以在“可負擔”的前提下，嘗試走出“舒適區(qū)”。

根據(jù)此前“相互寶”公布的關停方案，自公告之日起，“相互寶”成員不再參與互助分攤，關停前的三期分攤金由平臺承擔，關停前醫(yī)院初次確診的患病成員，符合互助規(guī)則的，仍可以在180天內(nèi)申請互助金，相關費用也由平臺承擔。

同時，用戶可以自愿在支付寶轉(zhuǎn)投其他醫(yī)療健康保險產(chǎn)品，比如“健康福?重疾1號”（PICC中國人保健康承保的重大疾病險）。為了避免成員的保障中斷，轉(zhuǎn)投時，無需重新健康告知，無需計劃等待期，并且有3個月的免費期。

啟示三：如何讓自己的人生更有確定性？

這個世界，最可以確定的就是不確定性。

尤其是過去兩年，前所未有的世界疫情，疊加經(jīng)濟大周期的影響，很多人都肉眼可見地發(fā)現(xiàn)：自己的生活和工作正越來越充滿“不確定性”。

教育雙減和互聯(lián)網(wǎng)大廠裁員，給年輕人上了一課：那些看似風光無限的新興行業(yè)，可能因為跑錯賽道，會在一夜間驟然崩塌，連逃脫的機會都不存在。

也是這兩年，所謂“35歲危機”讓不少中年人充滿恐慌。

原本敝帚自珍的工作經(jīng)驗和人生閱歷，變得越來越無足輕重。很多中年人開始明白，“財務自由”是一個可望不可及的偽概念，以此為基礎來安排自己的生活，顯然是不切實際的。

該來的躲不掉，當鴕鳥不會讓你更安全。

那么，要如何對抗人生的“不確定性”？

方法有很多。

比如，我們可以有詩和遠方，但不顧一切拋棄工作就“我想出去看看”，顯然也要不得；

比如，我們可以重新審視自己的負債狀況，不再給自己的人生加過多的杠桿；

還有，我們可以減少不必要的消費甚至浪費，留下足夠的子彈，以備不時之需；

至少，我們還可以多跑步健身，在分泌多巴胺減少中年焦慮的同時，讓身體更強健……

其實，在人生的所有“不確定性”中，身體才是最重要的那個“不確定性”。在外部環(huán)境日益不確定之時，健康狀況更能全面定義你的生活。

人無遠慮必有近憂，身體好的時候，要多想想萬一出問題怎么辦；工作順境的時候，更要為可能的意外做好準備。

你想過沒有，在你遭遇降薪和失業(yè)的時候，突然生了一場大病怎么辦？如果恰巧你還是家中的頂梁柱，你家人怎么辦？

人到中年，有些事情，我們必須要面對。

英語中有個短語，叫elephant in the room（房間里的大象），意思是一些非常顯而易見、卻一直被忽略的問題。

生老病死，是我們每個人都無法回避的事情。在這個年齡，生重病的風險就是我們每個人生活中“房間里的大象”，即使假裝看不見，它一直在那里。

面對這個“房間里的大象”，面對這個最大的人生“不確定性”，我們真的可以用“視而不見”來解決嗎？

這不是一件小事！

這關系到生活質(zhì)量，更關系到家庭幸福。

對自己好一些，別總是只有加班熬夜，鍛煉有時比工作更重要；

對自己好一些，少吃一點不一定是壞事，但該保的險還是要保上。

這就是人生，人生總是充滿意外，我們只能默默準備，即使意外來臨，我們也能從容面對，讓意外折服。