這兩年，增額終身壽大火，保險(xiǎn)公司在推，銀行在賣。

買過的人想加保，沒買的人想上車。

增額終身壽到底是什么？真的如此好嗎？

另一方面，監(jiān)管一直在給增額終身壽降溫。

這兩年的人身險(xiǎn)負(fù)面清單，增額壽都是監(jiān)管爸爸重點(diǎn)關(guān)照對(duì)象。

很多網(wǎng)紅產(chǎn)品不是在下架，就是在即將下架的路上。

這樣的時(shí)期，普通人該如何安心“上車”？

今天小編就為大家整理了關(guān)于增額終身壽的10個(gè)常見問題，你的疑慮和猶豫，在這里或許能找到答案~

1、什么是增額終身壽？

2、增額終身壽有什么優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

3、增額終身壽能滿足哪些需求？

4、增額終身壽產(chǎn)品的收益怎么看？

5、增額終身壽如何減保？

6、減保沒寫進(jìn)合同里，會(huì)不會(huì)以后不給取錢了？

7、產(chǎn)品下架以后會(huì)不會(huì)影響我的保單權(quán)益？

8、增額終身壽怎么選？

9、躉交還是期交？有什么區(qū)別？

10、投資增額終身壽需要注意什么？

因?yàn)槲恼潞荛L，為方便大家閱讀，小編整理了內(nèi)容目錄在這里，心急的小伙伴可以直接跳到自己感興趣的問題。

01

什么是增額終身壽？

我們可以把增額終身壽險(xiǎn)拆解成3個(gè)關(guān)鍵詞。

第一個(gè)關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)。

這是增額終身壽的本質(zhì)。

壽險(xiǎn)簡單理解就是一種人沒了就賠錢的保險(xiǎn)。

也就是說增額終身壽險(xiǎn)會(huì)在被保險(xiǎn)人身故時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付一筆身故保險(xiǎn)金給他的家人。

第二個(gè)關(guān)鍵詞：增額。

大家所熟悉的壽險(xiǎn)，身故賠償金往往是固定的，就是人沒了賠多少錢是約定好不變的。

而增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增長，剛買的時(shí)候保額100萬，以后會(huì)變成200萬、300萬……

與之對(duì)應(yīng)的保單現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)增長，這是增額終身壽的亮點(diǎn)所在。

第三個(gè)關(guān)鍵詞：終身。

這很好理解，無論是身故保障，還是保額、現(xiàn)金價(jià)值增長，都是終身有效的。

那有人就會(huì)說了，人走茶涼才會(huì)賠的保額再怎么增長都和本人沒關(guān)系了，買它有啥用？

這就不得不提增額終身壽的靈活性了，我們可以像從銀行賬戶里取錢一樣把保單里的錢取出來。

至于能取多少錢，取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值。

什么是現(xiàn)金價(jià)值呢？

它是保單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司需要向我們退還的金額。

因?yàn)樵鲱~終身壽的保額會(huì)隨著時(shí)間不斷增長，所以它保單的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨之水漲船高。

舉個(gè)例子，30歲的王先生，買了份增額終身壽，本金30萬。

到他50歲的時(shí)候，賬戶里的錢就會(huì)漲到51萬。這時(shí)候退保就可以拿出這51萬，相當(dāng)于賺了21萬利息。

當(dāng)然他也可以選擇減保（部分退保），只取出10萬元，剩余的41萬仍會(huì)繼續(xù)在賬戶里復(fù)利增值。

這樣不難看出，增額終身壽的核心玩法就是：不斷復(fù)利增長的現(xiàn)金價(jià)值＋靈活取用機(jī)制。

這讓它成為了一個(gè)剛性兌付、穩(wěn)健增值的賬戶，且兼具身故保障功能，是當(dāng)之無愧的多邊形戰(zhàn)士！

02

增額終身壽有什么優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

那么這位多邊形戰(zhàn)士具體有哪些邊比較突出呢？

一、穩(wěn)定

最近利率一直在跌吧，市場(chǎng)很不景氣吧，未來非常未知吧。

不過不用擔(dān)心，保險(xiǎn)合同中白紙黑字簽訂的利率，不管是未來二十年還是四十年，都不會(huì)變。

只要地球不爆炸，你的現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)按照固定利率復(fù)利遞增。

不用煩神，沒有波動(dòng)，不會(huì)下跌，完全可以躺著吃息。

二、安全

在我國，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的重視、監(jiān)管程度排在世界前列，從保險(xiǎn)公司的成立、經(jīng)營到破產(chǎn)，都做了非常嚴(yán)格的監(jiān)管。

完整的法律法規(guī)保障，成熟的監(jiān)管系統(tǒng)監(jiān)督，讓保險(xiǎn)公司的的風(fēng)險(xiǎn)基本置于可控范圍內(nèi)，我們的權(quán)益能得到堅(jiān)實(shí)的保證。

哪怕保險(xiǎn)公司在層層監(jiān)管機(jī)制下仍然經(jīng)營不善倒閉了，也不用擔(dān)心我們的合同利益受到影響，會(huì)有其他的保險(xiǎn)公司接盤保單，100%要兌付。

最壞最壞也有國家兜底。

也就是說只要是保險(xiǎn)合同上明確寫著的，就一定說話算話，不用擔(dān)心咱們交進(jìn)去的錢打了水漂。

三、靈活

增額終身壽有很多變現(xiàn)方式，像前面說的王先生取錢的故事，它可以減保、退保，保單甚至還可以抵押貸款。

它的靈活性也不局限于變現(xiàn)，部分增額終身壽還支持加保。當(dāng)手里有多余的閑錢時(shí)，可以放到原有保單里按約定利率復(fù)利增長。

收放自如，是不是相當(dāng)靈活？

那么這位多邊形選手就打遍天下無敵手，沒有缺點(diǎn)了嗎？

硬要說的話，還真有。

增額終身壽是一種長期資產(chǎn)規(guī)劃，一般需要過6-8年的封閉期，才能“回本”（現(xiàn)金價(jià)值超過累計(jì)已交保費(fèi)）。

如果耐不住寂寞，在回本之前取錢，對(duì)后期的賬戶收益有很大影響，比較虧。

不過這也不算硬傷，因?yàn)樵鲱~終身壽投資時(shí)間越長，復(fù)利的效果越明顯。

畢竟巴菲特說過：復(fù)利就像滾雪球，坡道越長，雪球才會(huì)越大！

03

增額終身壽能滿足哪些需求？

既然長期收益可觀，就注定增額終身壽適合做教育金、養(yǎng)老金這樣長期且大額的支出。

不過除此之外，它還有很多你意想不到的用途。

舉個(gè)例子。

小李婚前投資了很多股票，結(jié)婚后這些股票大漲，讓他賺了很多外快，很快有了自己充盈的小金庫。

但在離婚分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，他的小金庫也面臨著被分割。

這讓小李很不服，婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資的，憑什么收益要分給對(duì)方？

沒辦法，《民法典》就是這樣規(guī)定的：

但是，如果小李婚前投資的是增額終身壽就不一樣了。

如果他在婚前完成增額終身壽的交費(fèi)，那么這份保單就是他毋庸置疑的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)保單無需分割，保險(xiǎn)本金和產(chǎn)生的利息都屬于他自己。

再說個(gè)例子。

還是這個(gè)小李，只不過這時(shí)候他是老李了。

離婚時(shí)他有個(gè)大兒子，雖然和媽媽生活但對(duì)自己也很孝順。

后來結(jié)婚他又生了個(gè)小兒子，帶在自己身邊，所以更加親近一些。

但在處理遺產(chǎn)的時(shí)候他就犯了難，大兒子給得少顯得冷血，平均分又怕小兒子心有芥蒂不孝順自己了。

這時(shí)候一份增額終身壽就又派上用場(chǎng)了。

增額終身壽可以指定單個(gè)或多個(gè)受益人，還可以規(guī)定受益比例。

設(shè)立保險(xiǎn)受益人時(shí)，不需要受益人到場(chǎng)，各受益人之間也不會(huì)知道其他受益人的受益比例。

并且作為投保人和被保險(xiǎn)人的老李，可以隨時(shí)更改受益人和受益比例，分給誰，分多少，權(quán)力穩(wěn)穩(wěn)掌握在老李手上。

也就是說，增額終身壽的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于投資理財(cái)，它還具有資產(chǎn)隔離、財(cái)富精準(zhǔn)傳承等一系列功能。如果您想詳細(xì)了解，歡迎評(píng)論“功能”咨詢。

04

增額終身壽產(chǎn)品的收益如何看？

這些優(yōu)秀功能讓很多小伙伴感覺增額終身壽有點(diǎn)意思，但想深入了解產(chǎn)品時(shí)就感到了困惑。

因?yàn)橛械匿N售人員說增額壽收益可以高達(dá)3.8%、4%，而有的卻說最高不超過3.5%。這是怎么回事？增額終身壽產(chǎn)品的收益如何看？

首先銷售人員都沒有撒謊，3.8%、4%都是存在的，只不過這是在說有效保額。

而我們前面說過，能從保單中取多少錢取決于現(xiàn)金價(jià)值，最高不超過3.5%的才說的是這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值。

那有效保額是什么呢？

有效保額和18歲及以后的身故保障條款有關(guān)：

被保險(xiǎn)人18歲以后且交費(fèi)期滿，保險(xiǎn)公司會(huì)把現(xiàn)金價(jià)值、累計(jì)已交保費(fèi)×給付系數(shù)和有效保額進(jìn)行對(duì)比，取最大值作為身故保險(xiǎn)金。

也就是說，有效保額是決定身故金大小時(shí)，其中的一個(gè)因素，和收益沒關(guān)系。

大家再看下面這幅圖，橘黃色的線代表有效保額，綠色的線代表身故賠償金，黃色的線代表現(xiàn)金價(jià)值。

大部分時(shí)間，身故賠償金等同于現(xiàn)金價(jià)值，幾乎用不到有效保額。

所以有效保額的增長率意義不大。

在談及增額終身壽的收益時(shí)，咱們只要知道這個(gè)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值的表現(xiàn)就好了！

增額終身壽都會(huì)在保險(xiǎn)合同中有專門的一頁，標(biāo)明每一年的現(xiàn)金價(jià)值。

具體舉個(gè)例子。

35歲女士，5萬10年交，買了一份增額終身壽。

我們可以從下面的表格中看到每個(gè)保單年度對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，并且通過EXCEL表格算出它的內(nèi)部收益率和年化單利，進(jìn)行比較。

這款產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（IRR）接近3.5%，相當(dāng)于年化單利是8.1%，收益十分可觀。

如果您不會(huì)算的話，我們有市面上大部分產(chǎn)品現(xiàn)成的收益表格，可以評(píng)論“收益”獲取哦~

05

增額終身壽如何減保？

“獲得收益以后好取嗎？會(huì)不會(huì)很麻煩？”

這是很多小伙伴關(guān)心的問題。

大家可以放心，減保取現(xiàn)只需一個(gè)手機(jī)就可以完成。

在官微的保單服務(wù)中選擇“減?！?/p>

然后輸入想要領(lǐng)取的金額就可以了。

跟我們平時(shí)支付寶提現(xiàn)流程差不多。一般當(dāng)日申請(qǐng)，次日就可以取現(xiàn)到銀行賬戶中。

06

減保沒寫進(jìn)合同里，會(huì)不會(huì)以后不給取錢了？

有的朋友前兩年就投資增額終身壽了，當(dāng)時(shí)的大部分產(chǎn)品都是沒有減保限制的，支持多次領(lǐng)取，取現(xiàn)時(shí)間和金額都取決于投保人，非常靈活。

但是這些減保規(guī)則并沒有像現(xiàn)在的產(chǎn)品一樣明確地寫在保險(xiǎn)合同中，而是規(guī)定在保險(xiǎn)公司的保全規(guī)則里。

寫在保險(xiǎn)合同里的白紙黑字不會(huì)更改，但保全規(guī)則保險(xiǎn)公司可能會(huì)改。

這也讓很多朋友心存芥蒂，沒寫在合同里未來不給減保取錢了怎么辦？

這里小編也告訴大家，完全不用擔(dān)心。

首先保險(xiǎn)合同會(huì)提及“基本保險(xiǎn)金額變更”，我們有權(quán)利減少基本保額，拿取對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

這樣的條款具有法律效力，如果在合同生效之后不允許進(jìn)行減保，那么就屬于保險(xiǎn)公司違約！保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)自砸招牌。

大家再想想最近利率是不是一直在下行，現(xiàn)在的復(fù)利3.5%，放在十年后、二十年后，可能就屬于相當(dāng)高的利率了。

那時(shí)候保險(xiǎn)公司就要在低利率環(huán)境下仍背負(fù)著3.5%復(fù)利增值的責(zé)任，壓力山大。

所以為了避免利差損（通俗理解就是虧本的意思），保險(xiǎn)公司往往希望我們盡快減保，從而降低自身的高利率“負(fù)債”。

最重要的是，雖然監(jiān)管在大刀闊斧整改增額終身壽產(chǎn)品，但刀基本都落在新增產(chǎn)品上，對(duì)于存量產(chǎn)品，只要求下架，并沒有要求整改。

所以我們不僅不用擔(dān)心，還應(yīng)該慶幸趕上了好產(chǎn)品的末班車。

07

產(chǎn)品下架以后會(huì)不會(huì)影響我的保單權(quán)益？

相信各位應(yīng)該或多或少都聽說了，市面上很多的增額終身壽產(chǎn)品不是已經(jīng)下架，就是在即將下架的路上。

遠(yuǎn)的不說，就看最近，又有一波優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品受到波及：

3月10日，人我行已經(jīng)下架，只剩下10年交版本；

3月19日，恒大萬年禧躉交已經(jīng)下架；

3月31日，金玉滿堂2.0即將下架。

前兩天我們寫了一篇關(guān)于近期下架產(chǎn)品的詳細(xì)點(diǎn)評(píng)

“麻了，想躺平賺利息越來越難了。。?！?/p>

感興趣的小伙伴可以看看。

單拿金玉滿堂2.0出來看，它回本速度快而且收益排名前列。

一次性交是在第5年回本，3年和5年交都是在第6年。

通?；乇緯r(shí)間快的產(chǎn)品，后期的收益都排不上號(hào)。

但是金玉滿堂2.0在所有繳費(fèi)期中都能擠進(jìn)第一梯隊(duì)，特別是15年、20年交這樣長繳費(fèi)期，更是收益排名第一。

更重要的是它減保條件十分寬松，保單生效后第15個(gè)月就可以，減保后余額不低于500元就可以。

這么好的產(chǎn)品，我前腳買了，后腳就下架了，會(huì)不會(huì)對(duì)我有影響呢？

大家放心好了，雖然產(chǎn)品下架了，但保險(xiǎn)合同還是在的，效力從簽字的那一刻就生效了，你拿著合同沒人能和你抵賴。

所以小編在這里提醒大家，在優(yōu)秀產(chǎn)品下架之前，有興趣的小伙伴抓緊上車！未來收益高、減保條件寬松的增額壽將越來越稀缺。

08

增額終身壽怎么挑選？

不知道介紹到這里還沒上車的小伙伴們有沒有心動(dòng)？

心動(dòng)之余先冷靜一下！

小編這還有幾句挑選增額終身壽的秘訣要傳授給你！

一、實(shí)際收益越高越好

有效保額≠實(shí)際收益，實(shí)際收益要看現(xiàn)金價(jià)值！

大家一定要看清現(xiàn)金價(jià)值表，這是我們實(shí)際能拿到手的錢，這個(gè)錢當(dāng)然是越多越好啦。

小編這里已經(jīng)整理好了目前在售產(chǎn)品的收益榜單，有需要的小伙伴可以評(píng)論“榜單”獲取。

二、回本時(shí)間越快越好

回本就是現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，這個(gè)時(shí)候我們退保一定能保本。

而這個(gè)時(shí)間越快，就代表這筆錢我們能越早動(dòng)用。

不過市面上有的產(chǎn)品前期增值快，后期增值比較慢，具體還要放在長時(shí)間的收益上來看。

如果實(shí)在不懂可以咨詢我們，有專業(yè)的規(guī)劃師一對(duì)一為您解答。

三、減保規(guī)則越寬松越好

現(xiàn)在市面上很少有減保不加限制的產(chǎn)品了，這些限制多加在減保時(shí)間、比例和單次減保金額上，對(duì)此我們盡量選擇減保規(guī)則寬松的。

下面是熱門增額終身壽產(chǎn)品的減保規(guī)則：

如果您想要高清大圖或者有什么地方不懂，歡迎評(píng)論“減?！?/strong>聯(lián)系我們~

四、附加功能錦上添花

除了上述硬件條件之外，我們?cè)谔暨x時(shí)還可以關(guān)注加保規(guī)則、服務(wù)水平、投保便利性、附加功能等。

如果有隔代投保、設(shè)置第二投保人、對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)等特殊要求，更要留意甄選。

如果您有特殊要求歡迎咨詢我們，有專業(yè)的規(guī)劃師根據(jù)您的條件為您量身定制。

09

躉交還是期交？有什么區(qū)別？

選完想要買的產(chǎn)品后，就要決定要買多少錢的，躉交還是期交了。

買多少錢很好理解，躉交和期交是什么意思？兩者有啥區(qū)別？

舉個(gè)例子，小李要買100萬的增額終身壽。

如果他一下就掏出100萬交清保險(xiǎn)費(fèi)，這就是躉交。

如果他打算每年付10萬，付10年，那這就是期交，且是10年期，同時(shí)還有5年期、20年期……

雖然總保費(fèi)相同，但一次性交和分多次交，到手的收益是不一樣的。

一般繳費(fèi)期限越短，收益越高。

當(dāng)然，直接拿出100萬也意味著小李的這筆錢在回本前基本上沒法動(dòng)用了。

如果他有更好的投資渠道，且投資回報(bào)率很高，完全可以選擇期交，把剩余的錢投到其他投資方式上。

總的來說，躉交和期交，沒有絕對(duì)的優(yōu)劣，還得綜合考慮個(gè)人資金情況，收入和投資能力等，具體可以聯(lián)系我們溝通您的實(shí)際情況。

10

投資增額終身壽需要注意什么？

最最最最最后，小編提醒大家投資增額終身壽一定要做好長期規(guī)劃，注意短期內(nèi)取用會(huì)影響收益。

舉個(gè)例子，今年35歲的王女士，想要5萬交10年買金玉滿堂2.0。

下圖中藍(lán)線代表王女士正常不減保的收益。

紅線代表她第6、7年各減保領(lǐng)取10萬元。

綠線代表她第12、13年各減保領(lǐng)取10萬元。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，同樣是中途減保了20萬元，紅線和綠線的差距越來越大。

因此，雖然增額終身壽是可以隨時(shí)取用的，但是也要看是在什么時(shí)候取，短期內(nèi)取用對(duì)之后收益的影響還是非常大的，這也是增額終身壽適合中長期投資的原因。

所以說小編建議大家提前做好規(guī)劃，注意取錢時(shí)機(jī)，尤其是交費(fèi)期間，盡量不要取錢。

11

寫在最后

增額終身壽能鎖定終身利率、長期收益可觀、取用靈活、安全穩(wěn)健，在當(dāng)前投資市場(chǎng)波動(dòng)，利率下行的大環(huán)境下，變得炙手可熱。

但監(jiān)管出手以后，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、收益水平、減保規(guī)則等都有了很大的變化，這就讓很多人不知道還適不適合上車，如何上車。

希望這篇透徹的Q&A文章能夠幫助大家更客觀地了解這款產(chǎn)品，從而根據(jù)自己的實(shí)際情況理性考慮。

如果還有什么疑問，可以評(píng)論或者私信咨詢，有專業(yè)的規(guī)劃師一對(duì)一幫您解答。

標(biāo)簽：增額終身壽保險(xiǎn)科普