金融與科技的深度融合，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的鮮明特征，科技變革所帶來(lái)的服務(wù)需求方和供給方行為模式的轉(zhuǎn)變，正日漸成為超越經(jīng)濟(jì)周期、改革市場(chǎng)化因素、監(jiān)管政策性因素，可能根本上改變和顛覆銀行業(yè)商業(yè)模式的重要因子。

　　?數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的客觀需要

　　 順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。政策層面，國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布多項(xiàng)規(guī)劃和指導(dǎo)意見(jiàn)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。國(guó)家“十四五”規(guī)劃明確提出，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革；人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升；銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求到2025年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。技術(shù)層面，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革提供了有力支持，體現(xiàn)了強(qiáng)大的價(jià)值創(chuàng)造能力。政策導(dǎo)向和技術(shù)突破為銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了引領(lǐng)和支持，但同時(shí)也對(duì)銀行順應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新金融、新科技發(fā)展提出了更高的要求。

　　應(yīng)對(duì)市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)的需要。大行“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”明顯，國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行依托資金、人才、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中處于領(lǐng)先地位。在普惠金融政策引導(dǎo)下，其依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快與完善進(jìn)一步下沉市場(chǎng)，對(duì)中小銀行小微民營(yíng)等傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群體穩(wěn)定性形成影響?？缃绺?jìng)爭(zhēng)加劇，金融脫媒趨勢(shì)愈加顯著，非銀金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛滲透到金融領(lǐng)域，其憑借海量的數(shù)據(jù)資源、便捷的服務(wù)體驗(yàn)贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，銀行需大力發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，找到符合自身客群特點(diǎn)、發(fā)展基因的差異化競(jìng)爭(zhēng)模式，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。

　　適應(yīng)客戶需求的需要。隨著國(guó)家科技興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)強(qiáng)勢(shì)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)帶來(lái)服務(wù)客群的調(diào)整和客戶需求的迭代升級(jí)；疊加新冠疫情常態(tài)化影響，加速了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的節(jié)奏，客戶的業(yè)務(wù)習(xí)慣逐漸從線下轉(zhuǎn)為線下與線上相結(jié)合，對(duì)銀行建設(shè)線上線下無(wú)感融合的智慧金融生態(tài)體系提出了迫切的需求。

　　實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的需要。風(fēng)險(xiǎn)成本方面，受疫情反復(fù)、經(jīng)濟(jì)下行影響，外部環(huán)境復(fù)雜性不斷增加，銀行作為地方性農(nóng)商行，以相對(duì)脆弱的小微企業(yè)為主要目標(biāo)客群，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理難度進(jìn)一步加大，亟需通過(guò)數(shù)字化工具提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控、處置全流程工作水平。運(yùn)營(yíng)成本方面，當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)管理模式仍較為傳統(tǒng)，人工簡(jiǎn)單重復(fù)性操作較多，亟需利用技術(shù)手段實(shí)施成本精細(xì)化管理，以建設(shè)節(jié)約型銀行為方向，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)機(jī)器換人、人工智能替代手工重復(fù)性操作，降低經(jīng)營(yíng)成本，全面提升管理效能。

　　 未來(lái)，以“數(shù)字化+智能化”為目標(biāo)，以“移動(dòng)化+平臺(tái)化”為抓手，推進(jìn)數(shù)字化文化建設(shè)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值提煉、加大IT資源投入升級(jí)，實(shí)現(xiàn)科技支撐向科技賦能轉(zhuǎn)變，全面提升全行數(shù)字化建設(shè)應(yīng)用能力。

　　?數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃與建設(shè)

　　 第一，推進(jìn)數(shù)字化組織機(jī)制建設(shè)。

　　 增強(qiáng)全員數(shù)字化理念認(rèn)識(shí)。只有思想上的“到位”才會(huì)有行動(dòng)上的“突圍”。堅(jiān)持以訓(xùn)帶學(xué)、以賽促學(xué)，提升數(shù)據(jù)思維能力，持續(xù)增強(qiáng)全員數(shù)字化理念；自上而下構(gòu)建全行數(shù)字文化體系，通過(guò)建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新社區(qū)、定期總結(jié)推廣最佳數(shù)據(jù)實(shí)踐、培訓(xùn)引導(dǎo)數(shù)據(jù)知識(shí)、宣傳數(shù)據(jù)文化活動(dòng)，營(yíng)造全行數(shù)字化文化氛圍。

　　 加快數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)。數(shù)字化建設(shè)“人”是關(guān)鍵。持續(xù)引進(jìn)新技術(shù)領(lǐng)域緊缺人才，補(bǔ)充人才短板，加快“懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)”復(fù)合型人才培養(yǎng)，持續(xù)建設(shè)數(shù)字化科技人才和數(shù)字化應(yīng)用人才隊(duì)伍。優(yōu)化數(shù)字化人才激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)數(shù)字化人才的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情。

　　建立完善金融科技創(chuàng)新機(jī)制。加強(qiáng)人工智能、云計(jì)算、5G和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的創(chuàng)新孵化和應(yīng)用實(shí)踐。通過(guò)組織架構(gòu)優(yōu)化、人才隊(duì)伍搭建、工作模式轉(zhuǎn)型等手段，逐步建立金融科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。通過(guò)技術(shù)引入、外部合作、聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等方式，加速提升銀行金融科技運(yùn)用能力，賦能數(shù)字化應(yīng)用創(chuàng)新發(fā)展。

　　第二，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值提煉。

　　加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，理清數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)作為銀行核心資產(chǎn)的理念已被廣泛認(rèn)可。依據(jù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，完善構(gòu)建數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，提升數(shù)據(jù)可用性；堅(jiān)持源頭治理，利用自動(dòng)化監(jiān)測(cè)手段，提升數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量；建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)，構(gòu)建數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，統(tǒng)一指標(biāo)口徑，支持?jǐn)?shù)據(jù)資源高效應(yīng)用。

　　引入智能技術(shù)提升數(shù)據(jù)分析能力，提煉數(shù)據(jù)價(jià)值。構(gòu)建客戶精準(zhǔn)畫像、知識(shí)圖譜、智能感知等服務(wù)功能，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)流程，為業(yè)務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、經(jīng)營(yíng)管理等提供數(shù)據(jù)支撐；應(yīng)用深度學(xué)習(xí)、自動(dòng)聚類、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，提升數(shù)據(jù)挖掘與建模能力，持續(xù)挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值變現(xiàn)。

　　第三，推進(jìn)IT資源投入升級(jí)。

　　運(yùn)用“綜合運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)ITOM”平臺(tái)，打造數(shù)據(jù)、應(yīng)用、能力三大基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)靈活、快捷、安全地對(duì)外輸出，助力應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新，打造嵌入式場(chǎng)景服務(wù)。推進(jìn)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，提供全面、及時(shí)、快捷的數(shù)據(jù)服務(wù)；推進(jìn)應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)，提供一致、共享、高效的業(yè)務(wù)能力；推進(jìn)能力平臺(tái)建設(shè)，提供先進(jìn)、可靠、安全的技術(shù)能力。

　　未來(lái)，銀行業(yè)外部發(fā)展環(huán)境將繼續(xù)表現(xiàn)出復(fù)雜多變的特點(diǎn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、異業(yè)合作、大數(shù)據(jù)發(fā)展等對(duì)行業(yè)發(fā)展格局將帶來(lái)更多影響。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在科技引領(lǐng)的戰(zhàn)略之下，全面賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)領(lǐng)域，成為決定銀行業(yè)發(fā)展格局的關(guān)鍵。