這兩年的大環(huán)境如何，人們看在眼里，也親身體會(huì)到了。不少人主動(dòng)收入受限，一些人甚至被裁員，徹底沒(méi)了收入；想利用存款創(chuàng)業(yè)？有時(shí)候往街道上走一走，隔不幾家就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)“轉(zhuǎn)租”的空店面；去看電影，有時(shí)候甚至?xí)馔獾匕鼒?chǎng)；想投資或者理財(cái)？可房地產(chǎn)、股票、基金等均不敢貿(mào)然涉足，剛性兌付被打破之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有不少虧損的……

不少人不約而同地不敢消費(fèi)，只想著把錢(qián)存銀行，就圖個(gè)安穩(wěn)賺利息。但其實(shí)存銀行有很多講究。就比如有銀行員工不建議儲(chǔ)戶存3年期存款，然而不少儲(chǔ)戶卻搶著存，這時(shí)該怎么選擇呢？答案來(lái)了。

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為何有銀行員工不建議存3年期存款

3年期定期存款或者是大額存單均是到期一次性還本付息的，然而在當(dāng)下的環(huán)境中，儲(chǔ)戶很難保證自己一定能持有到期，萬(wàn)一提前支取將按活期存款利率計(jì)息，很不劃算。所以這樣說(shuō)其實(shí)也是為了儲(chǔ)戶著想。

另外，銀行也要考慮存貸息差。當(dāng)下的貸款利率相比之前并不高，若銀行開(kāi)出太高的存款利率，將會(huì)付出較大成本。且存款利率下行，一些銀行其實(shí)不愿意付出太高的利息成本，讓儲(chǔ)戶提早鎖定高利率。甚至不少銀行還出現(xiàn)了3年期利率和5年期利率倒掛的現(xiàn)象。若能讓儲(chǔ)戶打消存3年期存款的念頭，轉(zhuǎn)而存短期存款或者是別的低利率產(chǎn)品，可減少利息成本。

儲(chǔ)戶為啥搶著存

如今，工商銀行手機(jī)銀行中顯示，其3.25%利率的3年期大額存單產(chǎn)品中多數(shù)的參考剩余額度為“售罄”狀態(tài)。說(shuō)實(shí)話這個(gè)利率水平并不太高，但為啥會(huì)這么搶手呢？

從利率下行的趨勢(shì)看，雖然此時(shí)利率較低，但若此時(shí)不存，今后利率萬(wàn)一繼續(xù)下降，屆時(shí)將變得更低。有些儲(chǔ)戶理財(cái)風(fēng)格比較保守，無(wú)論如何都要存長(zhǎng)期定期存款的。

相比之下，工商銀行屬于國(guó)有銀行，足夠安全；其中3年期的大額存單不僅利率高于5年期存款，且鎖定時(shí)間也更短，容易持有到期，而且還是可轉(zhuǎn)讓的，流動(dòng)性不錯(cuò)，總體來(lái)看還是比較劃算的，也難怪有不少儲(chǔ)戶搶著存。

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怎么選擇

建議不要存和搶著存都是事出有因的，儲(chǔ)戶要根據(jù)自己的情況自行決定，有時(shí)銀行員工的話也不能全聽(tīng)，或者完全不聽(tīng)。

若儲(chǔ)戶資金的閑置時(shí)間不夠長(zhǎng)，確實(shí)不該存3年期存款，因?yàn)閷脮r(shí)將無(wú)法持有到期，這時(shí)可以視具體閑置時(shí)間的長(zhǎng)短和對(duì)流動(dòng)性的要求，選擇3年期儲(chǔ)蓄國(guó)債或者是余額寶、R1級(jí)別銀行活期或短期理財(cái)產(chǎn)品等，也可以選擇一些期限適合的中短期定期存款。

但若儲(chǔ)戶的資金閑置時(shí)間比較長(zhǎng)，能夠閑置3年以上，同時(shí)又擔(dān)心中小銀行存款安全性，不敢存中小銀行5年期存款的話，那么不妨在一些頗具實(shí)力的銀行中去存3年期存款，可以提早鎖定相對(duì)高的利率，也比5年期存款容易持有到期。

不過(guò)當(dāng)下存款利率整體大環(huán)境比較低，4%的中小銀行5年期存款利率都算是天花板了，若將所有資金全部用存款打理，平均收益率將比較低，難以到手更多利息。因而對(duì)小部分資金借助一些方式補(bǔ)充增值也很有必要。如若想穩(wěn)穩(wěn)增值，可借助一些政策支持下成立的外貿(mào)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的代銷共享政策紅利，30天周期享1%商品利潤(rùn)，也不失為一種穩(wěn)妥的增值方式。

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總之，儲(chǔ)戶在存款時(shí)，要多多調(diào)查，多掌握一些消息，再根據(jù)自己的情況下決定。另外，有時(shí)銀行員工在提建議時(shí)也是從自己或者銀行的角度出發(fā)的，儲(chǔ)戶要有自己的判斷力，不要偏聽(tīng)偏信。