受利率市場(chǎng)化的影響，大中型企業(yè)改變?cè)械馁J款融資方式，逐步向潛力巨大的直接融資市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的一塊“大蛋糕”。

受到疫情的沖擊，多數(shù)人都不敢亂花錢，會(huì)選擇把錢放入銀行中，即使是在疫情期間，銀行存款量依然不減反增。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)，1月末，本外幣存款余額271.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%。月末人民幣存款余額265.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.4%，增速分別比上月末和上年同期高1.1個(gè)和3.2個(gè)百分點(diǎn)。如何運(yùn)用可行的營(yíng)銷策略，有效拓展商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提高銀行的盈利水平，是當(dāng)今商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題之一。

圖片來(lái)源：國(guó)家發(fā)改委官網(wǎng)

根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額59.7萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額23.6萬(wàn)億元，同比增速23.6%。從小微對(duì)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)看，2022年ROE超過(guò)15%的銀行主要包括互聯(lián)網(wǎng)銀行和服務(wù)小微的城農(nóng)商行，它們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是小微占據(jù)了重要的位置。我國(guó)銀行對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行多種探索嘗試，從早期粗放的人海戰(zhàn)術(shù)到引進(jìn)IPC微貸技術(shù)，逐步演變成信貸工廠模式和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。隨著國(guó)家不斷推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)，小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，信貸科技平臺(tái)近幾年來(lái)逐漸將服務(wù)拓展至小微企業(yè)。伴隨著共同富裕戰(zhàn)略目標(biāo)的提出，各家銀行在助力共同富裕的過(guò)程中，也需要改變一些信貸投放的邏輯與路徑。商業(yè)銀行不僅要服務(wù)大中型企業(yè)，也要服務(wù)中小微企業(yè)，甚至要服務(wù)個(gè)體工商戶和相關(guān)的社區(qū)居民。這樣，在整體的共同富裕的推進(jìn)過(guò)程中，商業(yè)銀行也可以更好地去激發(fā)各個(gè)社會(huì)主體的活力，以金融的力量去推進(jìn)共同富裕。

做出科學(xué)合理的市場(chǎng)定位，是商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷的第一步。滿足客戶的需求是商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶源的根本，良好的市場(chǎng)定位能夠幫助商業(yè)銀行把握小微企業(yè)對(duì)貸款服務(wù)的需求，從而幫助銀行認(rèn)清貸款產(chǎn)品以及特色項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)方向。然而，目前不少商業(yè)銀行缺乏對(duì)自我的市場(chǎng)定位，沒(méi)有認(rèn)清市場(chǎng)需求而盲目地開(kāi)發(fā)出多種貸款業(yè)務(wù)，貸款方案對(duì)服務(wù)地區(qū)沒(méi)有針對(duì)性，不僅沒(méi)有爭(zhēng)取到更多小微企業(yè)的入駐，往往還會(huì)失去很多潛在用戶。

在新時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)營(yíng)銷手段有一個(gè)全面的升級(jí)。將原來(lái)的粗放型的貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，以商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)，對(duì)自己的市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確地定位，改變自己的經(jīng)營(yíng)方式，建立互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷思維，對(duì)新用戶群進(jìn)行開(kāi)發(fā)，以滿足客戶需求。真正做到顧客至上、市場(chǎng)至上、顧客體驗(yàn)至上。首先，在貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，注重分析市場(chǎng)變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，開(kāi)發(fā)出更多適合客戶的個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品。其次，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，盡量減少一些不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，如降低小微信貸門檻，縮短業(yè)務(wù)流程。