昨天偶爾看了一會(huì)保險(xiǎn)直播，老師在講保險(xiǎn)的配置不原則的時(shí)候，說，孩子的重疾險(xiǎn)沒有必要買時(shí)間長(zhǎng)的，保到30歲最合適，40歲以下的人也沒必要買終身，保到70歲就好了，原因是這樣配置的話，價(jià)格會(huì)比較便宜。這讓我想起來幾年前我處理的一個(gè)理賠。

一位70多歲的阿姨的，

重疾的保額只有2萬，因?yàn)槿橄俚膼盒詠砩暾?qǐng)理賠。賠得很快，提交完資料第二天給他打了理賠款，我也就當(dāng)這事過去了，沒有在意，可是過了一段時(shí)間，我接到一個(gè)電話，電話里的人對(duì)我千恩萬謝，說要給我們送錦旗。把我都整懵了，說了半天才知道是那位70多的阿姨，她說是我們救了她。

當(dāng)時(shí)我心想，這阿姨太夸張了吧。在北京這樣的地方，兩萬塊錢能干嘛呢，至于說到救命嗎？還有點(diǎn)不習(xí)慣，總覺得，買保險(xiǎn)，理賠是應(yīng)該的，大家都是賠完了拉倒，阿姨這樣賠完了念我們好的，真挺少的。

后來才清楚，阿姨來理賠的時(shí)候，已經(jīng)拿到了醫(yī)院住院?jiǎn)危戎X去醫(yī)院交押金做手術(shù)，要交3萬的押金，可是她沒有3萬，所以，把希望寄托在了這兩萬保額的重疾險(xiǎn)上。我們及時(shí)的理賠，讓她順利入院。及時(shí)地做了手術(shù)。

這一點(diǎn)，大家可能不太清楚，及時(shí)住院及時(shí)手術(shù)有什么難的，那是你們不知道，醫(yī)院的床位不是隨時(shí)都有空的，特別是北京這樣的地方，好點(diǎn)的醫(yī)院，床位等個(gè)一年半載，一點(diǎn)也不稀奇。而且，對(duì)于那位阿姨來說，早手術(shù)很重要，惡性腫瘤，多等一天就多一分危險(xiǎn)。及時(shí)手術(shù)，真的可以等同于救命。

昨天聽了主播講了后，我就在想，阿姨生病的時(shí)候已經(jīng)72了，如果買的是保到70歲的重疾險(xiǎn)，她生病時(shí)候保險(xiǎn)已經(jīng)過期，沒有這2萬的重疾險(xiǎn)，她要怎么辦呢？在她72歲的時(shí)候，她是希望有兩萬可以有機(jī)會(huì)治病還是希望買的時(shí)候保費(fèi)能便宜呢？

阿姨跟我聊的時(shí)候曾經(jīng)說過，如果沒有這2萬，她得去借，什么時(shí)候能借到不知道，能不能及時(shí)手術(shù)不知道，而且借錢需要欠別人情，還得想辦法還。對(duì)于年輕人來說，還2萬塊錢沒那么費(fèi)力， 可是對(duì)于70多歲，身體又不好的老人，任何一分的債務(wù)都是負(fù)擔(dān)。

所以，在保險(xiǎn)配置的時(shí)候，我們是不是也應(yīng)該考慮一些機(jī)會(huì)成本呢，保到30歲的人，不考慮她30歲的時(shí)候保費(fèi)貴了多少，單說她能不能續(xù)保，她如果到期后馬上可以續(xù)，那沒有問題，但是如果她拖延沒買或者身體本身有問題，沒有機(jī)會(huì)再投保了怎么辦？她是不是從此后風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

保到60歲70歲的，到期后一定是沒有機(jī)會(huì)再購買重疾險(xiǎn)的，可是年齡越大，越容易生病呀，萬一生病的時(shí)候保險(xiǎn)過期了，一場(chǎng)大病，讓老年人老年破產(chǎn)，是不是更殘酷。

所以在配置保險(xiǎn)的時(shí)候，在看到顯性成本的同時(shí)，是不是也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到可能的隱性成本。

給客戶省錢，是一個(gè)好的業(yè)務(wù)員都該有的基本職業(yè)道德，但是同樣重要的，是我們作為業(yè)務(wù)員能夠正確認(rèn)知每類險(xiǎn)種的使用場(chǎng)景，從而可以給客戶提供多種方案，讓客戶清楚知道各個(gè)方案的顯性成本和隱性成本，讓客戶對(duì)自己買的保險(xiǎn)有正確認(rèn)知，不會(huì)有不切實(shí)際的預(yù)期，不會(huì)因?yàn)閷?shí)際跟預(yù)期不統(tǒng)一，而出現(xiàn)落差感。

現(xiàn)在好多人跟風(fēng)退保，為什么退，最根本的原因就是沒有弄明白買的保險(xiǎn)到底保的啥，就是聽說挺好的，就買了，等有一天覺得沒有自以為的好，就覺得被騙了，就退了。這不僅讓客戶沒有保障，還讓客戶損失錢。

買保險(xiǎn)，不懂沒有關(guān)系，問問業(yè)務(wù)員，給你提供的方案優(yōu)勢(shì)是什么，劣勢(shì)是什么？劣勢(shì)又怎么解決？盡量減少顯性成本的同時(shí)，避免出現(xiàn)隱性成本。