背景：個人類POS刷卡費率為何總是偷漲

　無論你是終端用戶還是渠道服務商，相信只要是辦理過POS機的朋友，都遇到過費率漲調(diào)的問題。特別是18年之后，不論是什么品牌的POS機，在使用一年或半年甚至更短的時間后，費率偷偷地就漲上去了。

　對于終端用戶來說費率關(guān)乎卡片摩擦成本，始終都是大家非常關(guān)注的話題。個人類POS機手續(xù)費率頻頻漲調(diào)到底是怎么回事呢？支付公司難到不在乎自家產(chǎn)品的良好口碑嗎？不怕偷漲手續(xù)費會流失客戶造成交易量下滑嗎？到底偷漲手續(xù)費的根本原因是什么？有沒有一款真正不漲價的機器呢？

　個人類POS機費率上漲的問題在支付行業(yè)存在良久，究其核心原因無非“利益”二字。

　近幾年，隨著支付行業(yè)的競爭日趨白熱化，返現(xiàn)現(xiàn)金獎勵一個比一個高，招商補貼政策一個比一個激進。有些代理商前期只需花幾元就可以拿到一臺支付公司成本近百元的機器，免費給用戶安裝后客戶刷卡達標后還可以拿到高額的返現(xiàn)補貼，這也注定后期手續(xù)費漲價成本必然，畢竟天下沒有免費吃的窩窩頭。

首先我們來聊聊用戶每次刷卡的手續(xù)費是如何分配的！

• 發(fā)卡行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)的費率是由政府定價，合計為0.4825+0.02（銀聯(lián)品牌服務費）=0.5025%。

• 現(xiàn)在的個人類pos普遍為秒到賬，支付公司秒到墊資成本約0.01—0.02%。

  綜合上述支付公司裸成本約為0.5125—0.5225%左右，這其中的還不包含人員，技術(shù)，場地，系統(tǒng)，營銷推廣，以及頻發(fā)的大額監(jiān)管罰單。
  

  手續(xù)費分配：發(fā)卡行、支付公司、銀聯(lián)，三方96費改后比例仍約為7:2:1。

01發(fā)卡行70%

用戶所持信用卡的銀行稱為發(fā)卡行，發(fā)卡行服務費單筆不得超過交易金額的0.45%；例如：POS機刷中國銀行的信用卡，那么中國銀行做為發(fā)卡行最高可收取POS機交易金額的0.45%手續(xù)費，刷一萬元，中國銀行收取45元手續(xù)費；目前所有發(fā)卡行均按最高標準(0.45%)收取。

02支付公司20%

比如拉卡x、瑞x信、隨x付，銀x、支x寶、微x、京x支付等都是收單機構(gòu)，均歸中國人民銀行管理。收單機構(gòu)會根據(jù)發(fā)卡行和清算機構(gòu)收取的費率統(tǒng)一調(diào)整POS機刷卡手續(xù)費。

03中國銀聯(lián)10%

清算機構(gòu)就是中國銀聯(lián)。清算機構(gòu)收取總比例為不超過單筆刷卡交易金額的0.065%，發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)各承擔50%，也就是各承擔交易金額的0.0325%。

到這一步按標準費率算，發(fā)卡行0.45%+銀聯(lián)品牌服務費0.02%+支付公司0.0325%=0.5025%。

舉個例子大家就明白了：個人類POS機的刷卡1萬元手續(xù)費普遍為60元。那么在這60元里面：發(fā)卡行分走42元，收單方(第三方支付公司)分走12元，銀聯(lián)分走6元。

你可以算一算，此時支付公司12元利潤里拋出給渠道營銷推廣費用，終端補貼成本，還能剩下利潤嗎？

機器有成本，補貼會虧本，漲價來回本

　不同型號的機器成本從幾十元到幾百元不等。支付公司如果僅靠剩下那點微薄手續(xù)費收益，一年周期都難于回收補貼和機器成本的。唯有漲價才能快速回收成本。支付公司當然知道漲價后部分用戶會流失，但還是能留住一部分忠實用戶的。所以支付公司定制機返現(xiàn)POS產(chǎn)品的“漲價潮”是必定的，完全是意料之中符合商業(yè)邏輯。

下面我詳細給大家說明一下

深圳華智融科技股份有限公司招股說明書? 點此查看完整文件

? ? ?上圖是pos機具知名生產(chǎn)廠商華智融2022年的上市募股說明書，上面清晰介紹了不同型號的機具出廠成本，這個資料是提交給證監(jiān)會審核的真實性毋庸置疑，這個價格是針對所有第三方支付公司的，基本價格屬于各家采購的平均水平。

??? 以大家耳熟能詳?shù)男吞柸A智融電簽6220為例，相信大家對于這個型號不會陌生，個人類pos第三方幾乎都會有該機型的產(chǎn)品，文件顯示2022年1-3月一季度，該型號機具出廠價格86.87元，請大家記住這個是機具廠商的出廠價格對于支付公司而言屬于純成本，小編根據(jù)之前上市的拉X拉公司公布的支付公司行業(yè)平均水平約萬一至萬二左右，這樣的話渠道商能拿到的成本約0.525-0.535%粗略計算一下，將近90元的機具成本支付公司大約需要48萬-90萬元的交易額按臺均5萬計算約9-18個月才能勉強保持收支平衡，現(xiàn)實是放給渠道商0.515甚至更低，機器不止免費交易滿1萬甚至還得額外現(xiàn)金補貼30-50元，更有甚者交易量新增部分還能給到萬元獎勵，這一切的資本投資期待的是更高的利潤而不是打水漂做慈善。

　這也就是眾多渠道商做定制機、政策機、返現(xiàn)機很難長久穩(wěn)定手續(xù)費的核心底層原因。每個層級的渠道商，都覺得是不靠譜的上級漲了自己費率、割了自己分潤，殊不知一切都有著因果關(guān)系。

什么是自備機？

　“自備機”顧名思義就是由渠道服務商自己備貨提供機器。機器由我們直接從設備生產(chǎn)廠商或者市面流通的過期的定制機或者政策機回收采購再由支付公司進網(wǎng)備案。

自備機安全嗎？

　100%是安全的，因為終端設備本身也不是由支付公司自己生產(chǎn)，而是由具備生產(chǎn)金融設備資質(zhì)的廠商機構(gòu)生產(chǎn)并且需要銀聯(lián)備案3C入網(wǎng)有嚴格的管理法規(guī)，再經(jīng)過支付公司灌裝自家程序接入自家支付通道才得以使用。無論是自備機、定制機只要收單方是該支付公司并且資金由支付公司備付金賬戶直接清算那就是安全的一清機。

自備機為什么不會漲價！

　渠道商自備機不需要支付公司投入一分錢成本并且還預留有合理利潤，支付公司不用想方設法偷偷調(diào)整手續(xù)費回收成本，可以更好的提升自己產(chǎn)品的口碑，所以自備機是非常穩(wěn)定的長期不漲價產(chǎn)品。不管是渠道商還是支付公司都可以穩(wěn)定增量，讓用戶可以長期使用繼而獲得更穩(wěn)定的流水收益。當然也不是說自備機永遠不會調(diào)價，畢竟誰都不會嫌錢多，一般來講穩(wěn)定周期是：返現(xiàn)機＜政策機＜定制機＜自備機，可以說自備機是目前個人類pos機當中唯一可以長期使用費率穩(wěn)定套路最少的產(chǎn)品。

如果你每個月摩擦卡片也可以聯(lián)系小編V信（bjbangddpay）領(lǐng)取0.6%秒到的自備機，我們承諾做支付界的最后一股清流，回歸支付初心。