你敢想？京東有一天能“出息”到幫你自動分期，而且沒有免息期！

與其說是白條分分卡，不如說是金條分分卡，因為這根本算不上是信用付類的產(chǎn)品，它根本就是現(xiàn)金貸——用即有利息！

讀懂君微信支付個幾十塊，還得為這幾十塊付年利率20%以上的利息，問題我還不知道，這簡直就是隱秘角落里的吸血螞蟥！

那劉強東知道這只螞蟥的存在嗎？

不知何年何月，京東低調(diào)推出了一款白條分分卡。

據(jù)官方介紹：“分分卡是白條拓展產(chǎn)品，開通分分卡后將為您發(fā)放一張銀行儲蓄卡，將該卡綁定支付平臺后，即可使用白條額度消費、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)?！?/p>

該產(chǎn)品最大的賣點是可以在微信上使用，除了上文提到的消費、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)外，甚至

可以在微信上發(fā)紅包、充值到微信零錢。

如果僅僅只是以上，只能說京東為騰訊量身打造了一款“微信版白條”。

可問題在于：

這款產(chǎn)品居然是自動分期

，這與花唄等產(chǎn)品默認(rèn)不分期或可選分期的經(jīng)營模式完全不同；而且它沒有免息期，這

是一款用了就會產(chǎn)生分期費的產(chǎn)品。

這簡直就是給現(xiàn)金貸類產(chǎn)品，套上了一個信用付的帽子，

它不該叫白條分分卡，它應(yīng)該叫金條分分卡啊。

在申請過程中，京東有沒有盡到足夠的規(guī)則告知義務(wù)？

由于申請白條分分卡已經(jīng)有一段時間，申請時的細(xì)節(jié)已經(jīng)遺忘，故發(fā)稿前讀懂君多次嘗試向京東集團PR核實本文涉及的內(nèi)容和質(zhì)疑，但對方甚至都未通過好友申請，那只能是：

企業(yè)保持企業(yè)的傲慢，消費者寫出消費者的偏見。

從京東的角度講，白條分分卡簡直就是天才產(chǎn)品，用戶在微信的所有付款都能夠產(chǎn)生分期費，利益最大化。

但從消費者的角度講，這個產(chǎn)品簡直就是隱秘角落中的吸血螞蟥。

無論是消費分期還是賬單分期都有一個前提

是降低消費者的還款壓力

，用時間換空間，但用白條分分卡，

讀懂君消費個幾十塊，賬單都沒出，就要默認(rèn)分12期給京東付手續(xù)費......

由于白條分分卡的低調(diào)，網(wǎng)絡(luò)上鮮有媒體報道，這就讓消費者的控訴顯得十分扎眼，比如下圖中——

不要說普通用戶，閱“貸”無數(shù)的讀懂君連利率3.2%（春節(jié)期間）的招行閃電貸都不用，卻被這款白條分分卡薅了羊毛！

京東分分卡能從消費者身上薅走多少分期費？

以讀懂君為例，白條分分卡將讀懂君消費自動分為12期，每期的分期服務(wù)費1%，

合計是貸款本金的12%，折合實際年利率約為22%！

（補充一個信息，閱“貸”無數(shù)的讀懂君是今天才知道用白條分分卡沒有免息期、自動分期以及年利率等，那其他用戶呢？）

用看似很低的分期費很容易混淆消費者的認(rèn)知，讓消費者痛感降低，這都是信用卡野蠻生長時代玩剩下的，監(jiān)管已經(jīng)打了補丁。

為了“提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益”，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》中指出：“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和

業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式

。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，

應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式

，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?！?/p>

《通知》要求“不得采用手續(xù)費等形式”，而白條分分卡則偏偏就是，難道說《通知》只能約束銀行的信用卡，

管不了京東白條

？或許吧，但讀懂君想強調(diào)兩點：

1、實質(zhì)重于形式，《通知》本身是要保護消費者權(quán)益，監(jiān)管的重點不是哪類企業(yè)損害了消費者權(quán)益，

而是企業(yè)不能損害消費者權(quán)益。

2、用戶與白條分分卡的簽約主體有兩個，一個是京東旗下小貸公司，另一個是銀行，即使《通知》管不了京東的小貸公司，那能不能管銀行呢？

讀懂君的“貸款人（甲方）”一欄中清清楚楚的寫著：中信百信銀行股份有限公司。

2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》指出：嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。

暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款

，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

此后，各類金融機構(gòu)發(fā)放現(xiàn)金貸時，就有了一個選項：比如裝修、日常消費等等。

但不知道白條分分卡充值到“微信零錢”是依托什么特定場景、有什么指定用途？

2020年上市失敗后，原京東數(shù)科大刀闊斧的把京東金融業(yè)務(wù)高管洗了一遍，然后改名京東科技，在主流媒體上大肆宣揚——

我們又要弱化金融、增加科技屬性了。

為什么要說“又”呢？因為京東金融改名京東數(shù)科的時候也是一樣口徑。

但白條分分卡證明，京東的金融業(yè)務(wù)只是藏得更深了而已——一個“天才”的產(chǎn)品，加上微信海量的用戶，會衍生出多少貸款？

那你說這么天才的產(chǎn)品，為啥其他金融機構(gòu)想不到呢？它們傻嗎？

作為公眾號號主，本文中一些言辭或許過于激烈，并不恰當(dāng)，但作為一名被套路了的用戶，讀懂君應(yīng)該有這個吐槽的權(quán)利。

最終再吐槽一句騰訊：做金融這么多年，就做不出一款微信自己的信用付產(chǎn)品嗎？

來源：金融虎網(wǎng)

作者：讀懂君

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