如果你是沒有工作單位的自由職業(yè)者，怎么交社保最劃算？

有沒有辦法讓自己的養(yǎng)老金翻一倍甚至更多？

答案還真有。

01

首先，沒有工作單位的話，我們只能給自己交社保。

有兩個選項，一個是城鄉(xiāng)居民社保，費用低，但是領(lǐng)的養(yǎng)老金也低。

就目前的水平來說，一個月養(yǎng)老金100多起步，大部分地區(qū)是幾百塊。

少數(shù)發(fā)達(dá)城市，比如上海，最多也就1000塊出頭。

未來你想要多領(lǐng)養(yǎng)老金，可以換個思路，自己去交靈活就業(yè)社保。

它屬于職工社保。

如果你的繳費基數(shù)和職工一樣，未來的養(yǎng)老金待遇和職工也是一樣的。

它的養(yǎng)老金的計算公式是這樣的:

未來你能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，由你的繳費時間、繳費檔次決定。

有60%、100%、300%三個繳費檔次可以選。

繳費檔次越高，領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。

選擇哪個檔次更劃算呢？

很多人可能以為直接按300%檔次交得了，拿的錢最多。

真是這樣么，我們來算一下。

比如小王今年30歲，所在城市平均工資5000元。

假設(shè)理想情況，他只需交滿15年社保，到了55歲就能申請退休。

1、60%檔次交

每月交792，退休后月領(lǐng)2428

4.9年回本

2、100%檔次交

每月交1320，退休后月領(lǐng)3247

6.1年回本

3、300%檔次交

每月交3960，退休后每月領(lǐng)4147

居然要14.3年回本

結(jié)果有點出乎意料，選擇300%的繳費檔次，比起100%檔次，每月多交2640，但是養(yǎng)老金只增加了900塊。

投入和產(chǎn)出嚴(yán)重不成正比。

回本時間也過長，交的錢越多，你領(lǐng)到養(yǎng)老金，反而沒增加多少。

所以建議按照100%檔位繳社保就可以了，不用交300%檔位的。

把剩下來的錢去配置年金險或增額終身壽險上，讓養(yǎng)老金翻倍，你以后到手的錢更多。

02

100%檔交社保+省下的錢買增額終身壽險，養(yǎng)老金至少可以翻一倍。

增額終身壽險可以看做會長大的存錢罐。

投保的時候，保險公司給你簽訂一份合同。

約定未來你可以領(lǐng)取到多少錢，這些就是現(xiàn)金價值。

它們隨時間去復(fù)利上漲，目前不錯的產(chǎn)品年利率是3.4%左右。

復(fù)利四五十年下來，平均年化收益率在7%-9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過各類存款、理財產(chǎn)品。

關(guān)鍵現(xiàn)金價值寫進(jìn)了合同里，增額壽做到了保證領(lǐng)取。

還是以小王為例:

交社保的成本：

3960/月(300%檔)-1320/月(100%檔)=2460元/月

15年繳費就能省47.5萬，約等于50萬。

我們算一下這筆錢投到增額終身壽險，能領(lǐng)多少錢?

為方便計算，假設(shè)45萬配置在司馬臺增額壽上。

因為投入的錢算少了，真按47.5萬投進(jìn)去，你能領(lǐng)到的錢比下方測算的要多。

小王能夠領(lǐng)的錢一直在長大。

小王到40歲，可以領(lǐng)57萬。

50歲，能領(lǐng)80萬。

60歲有110多萬，90歲有317萬...

小王持有增額終身壽的時間越長，后期資金增值會越快，能拿到的錢也會越多。

因為增額壽的現(xiàn)金價值，就是滾雪球一樣利滾利，越到后期，金額上漲的更快。

而社保養(yǎng)老金(300%檔)，從55歲開始領(lǐng)取，每月是4147元。

假如小王只活到70歲：

一共領(lǐng)了15年社保養(yǎng)老金，共計領(lǐng)取74.6萬。

但是增額壽到了70歲，可以拿到159.6萬，已經(jīng)是300%檔養(yǎng)老金的兩倍多。

再算上他100%檔位的社保養(yǎng)老金，15年共領(lǐng)取58.45萬。

他實際上就能拿到58.45萬+159.6萬=218萬

是300%檔的74.6萬的近3倍，已經(jīng)翻了兩倍多。

即使養(yǎng)老金會上漲，這個差距也不小。

如果小王活到80歲：

共領(lǐng)25年養(yǎng)老金，300%檔共領(lǐng)124.4 萬。

增額壽到了80歲，可以拿到225.2萬

再加上他100%檔位的社保養(yǎng)老金，領(lǐng)了 97.4萬。

他一共能拿 225.2萬+ 97.4萬=?322.6萬

是300%檔的124.4萬的2.6倍。

假設(shè)活到90歲：

社保300%檔位交，能領(lǐng)174萬。

把這筆錢分開配置：一部分100%檔位交社保，一部分買增額終身壽。

共計領(lǐng)取136.3萬+317.7萬=454萬

是300%檔的2.6倍。

總結(jié)一下：

換一種配置方式，花和別人一樣的錢，你可以領(lǐng)到2-3倍的退休金。

不過增額壽十年交完保費，前期繳費壓力會大一點。

03

增額終身壽險的收益，其實非常亮眼。

因為它無限接近3.5%的復(fù)利，是滾雪球增長的。

換成平均年化收益率，可以吊打大部分理財和投資產(chǎn)品。

比如增額壽里收益較高的——金滿意足臻享版，按照3.4%+復(fù)利，時間越長，轉(zhuǎn)化成單利，也就是平均年化收益率越高。

持有保單50年，平均年化收益率是8.57%

持有70年，平均年化收益率是13.53%

五六十年之后，有多少人能夠保證自己的資產(chǎn)年化收益率達(dá)到8%以上？同時還沒有虧損的風(fēng)險？

我們?nèi)タ椿鸾?jīng)理，超過十年以上的，年均收益率能夠做到8%以上的，也是鳳毛麟角。

增額壽是復(fù)利滾存，你只需要持有時間足夠長，一直不取減保，平均年化收益率就能達(dá)到8%。

在未來可以做到保值增值。

我們?nèi)タ次飪r上漲指數(shù)，也就是CPI，每年在3%左右。

增額壽的收益增速，基本上能跑贏它。

未來我們的社會利率是向下趨勢。

經(jīng)濟增速不會比過去二十多年高，所以未來央媽印錢的速度會降下來。

和社會利率掛鉤的銀行定存、國債、銀行理財，它們的收益長期看也會因此下降。

但是增額終身壽險在你買入的那一刻開始，提前鎖定了未來五六十年后8%、9%的平均年化收益率。

它承諾保一輩子，有孩子的話，更劃算的做法就是你給孩子投保，這樣能夠保障到孩子100多歲。

所以適合作為長期存錢罐，幫你的錢穿越上百年的周期。

外行人可能覺得基金、債券收益性高。

其實它們的風(fēng)險并不低。

我認(rèn)為它們的風(fēng)險實際上高于股權(quán)類的基金。

因為它們的底層資產(chǎn)，大多是債權(quán)，就是你把錢借給別人，靠利息賺收益。

如果借錢機構(gòu)不還款，債權(quán)爆雷，錢就打水漂。

過去這幾年，別說它們了，哪怕信用評級更高的信用債、地方城投債也有逾期的。

但債權(quán)資產(chǎn)一旦爆雷，就是零一博弈，回本遙遙無期。

相反，你買個混合型基金或者股票型基金，哪怕虧了，五年十年后還有可能解套??

截至今年初，至少2000多只銀行理財已經(jīng)虧損。

而且它們的手續(xù)費也比較高，比如申購費、贖回費、管理費、托管費、服務(wù)費。

雜七雜八加起來，趕得上買房的中介費了。

至于股權(quán)類資產(chǎn)，偏股型的基金、個股，本身就是大起大落，大部分人受不了，本金虧損是常有的事。

倒是有很多教你投資賺錢的雞湯，比如學(xué)習(xí)個理財課程就能財務(wù)自由的，靠這種方式賺的盆滿缽滿。

我們普通老百姓耐心存錢，配置保險，腳踏實地搬磚工作攢錢，才是靠譜的路。

04

究竟哪些增額壽合適呢？

五一前我測評了10款增額終身壽險的收益，最終勝出的是金滿意足臻享版。

我還接到通知，金滿意足臻享版將在5月31日暫停銷售。

查看、預(yù)約金滿意足臻享版戳??卡片：

這些收益高的產(chǎn)品，說不賣就不賣了。

金滿意足臻享版不僅收益高，下面三個方面也非常優(yōu)秀：

1、減保靈活友好

新出的增額壽，你每年減保取多少錢都有金額要求。

比如司馬臺保單滿5年才能取。

每年最多取一次，一次最多取20%基本保額。

但金滿意足臻享版是老款，目前減保沒有金額和次數(shù)的限制。

意味著我們領(lǐng)錢更方便。

比如小王80歲，賬戶里有259.8萬。

想取1千、10萬，或者一次性都給取出來都可以，沒有限制。

再比如今天急用錢取出10萬，以后不幸確診了大病急需50萬，還可以繼續(xù)取。

2、假日交通工具意外身故保障
除了基礎(chǔ)的身故/全殘保障，如果節(jié)假日乘坐交通工具，不幸意外身故了也能賠。額外賠付1倍有效保額。能多賠多少錢呢？舉個例子：30歲老王，每年交10萬，交10年。如果賬戶里的錢一直沒領(lǐng)，60歲五一假期期間，他乘坐交通工具不幸發(fā)生意外身故了。能額外領(lǐng)206萬的假日交通工具意外身故保險金。

3、細(xì)胞凍存服務(wù)
只要滿足一定保費，就可以享受市場上稀缺的細(xì)胞凍存服務(wù)。細(xì)胞凍存服是從我們的血液里提取免疫細(xì)胞，將其保存，需要時再拿出來用，可以治療癌癥和預(yù)防癌癥。如果自己的親屬有癌癥病史，這項服務(wù)實用性很高。

增額終身壽險這塊，新產(chǎn)品明顯不如老的。

合同簽訂后，你未來領(lǐng)取的錢是確定的，哪怕遇到金融危機也不會更改。

即使產(chǎn)品停售了，合同不會改變，不會受到影響。

我去年三月份就上車了，把增額壽險作為最終的存錢去處。

讓自己的錢不貶值、能保值也是一種剛需。

但怎么才能讓自己的錢不貶值呢？存哪里?

你買個銀行理財，很多是虧損的，風(fēng)險不可控，它收益也不高，還不如增額終身壽險的IRR高。

為這點收益，承擔(dān)本金拿不回來的風(fēng)險，不值得。

房子的話，門檻太高了，而且房住不炒，就甭想了。

股票基金能保值增值嗎？

理論和教科書上是可以，但現(xiàn)實卻因人而異。

大部分人不管買基金，還是買股票，都是虧錢的。

哪怕是在2020年行情好的時候，只有一小部分人賺到錢，大部分人還是虧的。

股票基金我也配置了，今年我的基金賬戶也是虧的。

綜合對比之后，最終兜底的錢，我還是放在增額壽上。

比如自己投資虧空了，或者年紀(jì)大了糊涂了、被騙了，至少還有一筆錢存放在那里，還能給我復(fù)利增值。

復(fù)利個40年下來，平均年化利率超過7%，已經(jīng)比大多數(shù)人定投基金強多了，做到了保值。