投保增額壽的朋友，很多可能沒意識(shí)到「減?！沟闹匾?。

增額壽的減保，是通過領(lǐng)取賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值出來。

你可以想象成余額寶提現(xiàn)，關(guān)乎著我們以后用錢。

今天二姐就帶大家詳細(xì)了解：

1、5種常見的減保規(guī)則

2、減保限制的解決辦法

01

二師姐整理了幾十款增額壽的減保要求，發(fā)現(xiàn)主要有5種常見的減保規(guī)則。

增額壽的減保條款，主要從下面3方面限制我們以后用錢：

一是開始減保的時(shí)間。

二是每年減保的次數(shù)。

三是每年減保的金額。

其中第三點(diǎn)對(duì)咱們以后用錢影響最大，因?yàn)榇蟛糠之a(chǎn)品有限制每年最多減保20%。

而且同樣是限制最多減保20%，差別也很大：

1、不超過「實(shí)際已交保費(fèi)的20%」。

比如信泰如意尊星火版的減保條款：

每年減保領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值，不超過本合同「實(shí)際已交保費(fèi)的20%」。

（如意尊星火版的減保規(guī)則）

也有些條款里寫的是，減保領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值不得超過「投保時(shí)保費(fèi)的20%」，它倆的意思是一樣的。

什么意思呢？

假如給0歲孩子投保了一份增額壽，每年交2萬，交10年。

那么該保單實(shí)際已交保費(fèi)就是20萬。

每年減保領(lǐng)取不超實(shí)際已交保費(fèi)的20%，就是不超過4萬。

一份保單的實(shí)際已交保費(fèi)，在投保時(shí)就是固定的。

所以不管增額壽如何增值，每年能減保取出來的錢也是固定的。

這種減保規(guī)則，每年可減保領(lǐng)取的額度相對(duì)較高，還是不錯(cuò)的。

2、不超過「累計(jì)已交保費(fèi)的20%」。

比如大家久久21的減保條款：

（大家久久21的減保規(guī)則）

累計(jì)已交保費(fèi)，是變化的。

比如給0歲孩子投保，每年交2萬，交10年。

第1年，累計(jì)已交保費(fèi)是2萬。

第2年，累計(jì)已交保費(fèi)是4萬。

...

第10年，累計(jì)已交保費(fèi)是20萬。

而且如果減保了對(duì)應(yīng)的已交保費(fèi)，額度也會(huì)相應(yīng)的減少。

所以累計(jì)已交保費(fèi)，會(huì)隨著減保次數(shù)和減保額度的增多，每年最高可提取的金額都在減少。

3、不超過「合同生效時(shí)基本保額的20%」。

這種減保規(guī)則最常見，比如弘康金滿意足3號(hào)、昆侖健康樂享年年、平安盛世金越、太平鑫相伴（尊享版）。

（樂享年年的減保規(guī)則）

減保不能超過投保時(shí)基本保額的20%，而基本保額是參考比例。

每年最高能減保領(lǐng)出來多少錢，我們是需要推算出每年最高可減保的實(shí)際比例，計(jì)算公式比較復(fù)雜。

二師姐帶入案例，帶大家直觀看看：

假如30歲媽媽+0歲男寶，一起投保金滿意足3號(hào)，每年交2萬，交10年。

如果兒子25歲時(shí)，想開始減保領(lǐng)錢出來花。

此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是401452元，是累計(jì)已交保費(fèi)的2倍多，可以申請(qǐng)減保現(xiàn)金價(jià)值的20%，可以減保領(lǐng)出8萬多。

假如以后每年也繼續(xù)領(lǐng)出8萬，可以一直領(lǐng)到5年，此時(shí)共計(jì)減保領(lǐng)出40萬，保單里還剩下31677元。

這種減保規(guī)則下，如果按照最高限額減保，5年就能把保單里的錢全部減保領(lǐng)完。

當(dāng)然，要是你想細(xì)水長(zhǎng)流地慢慢減保，也可以。

4、不超過「減保前基本保額的20%」。

比如渤海人壽的前行無憂為例：

（前行無憂的減保規(guī)則）

如果申請(qǐng)減保了，減保前保單的基本保額會(huì)減保。

所以這種減保規(guī)則，每次減保的金額是對(duì)應(yīng)減少的。

5、基本沒限制。

比如金金滿意足典藏版目前的減保，是保單生效滿15個(gè)月就可申請(qǐng)減保了，基本沒有減保次數(shù)和減保額度的限制。

再比如信泰如意頤享的減保，也基本沒限制。

（如意頤享的減保）

02

增額壽的減保規(guī)則經(jīng)歷了多次調(diào)整，目前的產(chǎn)品大多要保單滿5年才可以減保。

不僅有20%的限制，還要求一年只能減保一次。

這是監(jiān)管部門，出于對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司主要通過利差賺錢，就是拿我們交的保費(fèi)，去投資賺錢。

而增額壽是保終身的，保險(xiǎn)公司一般會(huì)拿著這筆錢投資一些年限長(zhǎng)的項(xiàng)目。

如果前期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)過快，你退保把錢領(lǐng)出來了，保險(xiǎn)公司用來投資的錢也要提前拿出來，就可能造成虧損。

比如監(jiān)管點(diǎn)名這些增額壽，減保太靈活，沒有比例限制。

又點(diǎn)名某家的增額壽產(chǎn)品，前5年退保率太高，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做的風(fēng)險(xiǎn)。

所以增額壽目前增額壽的減保：

1、基本沒限制的減保自然好，但減保規(guī)則不能寫進(jìn)合同，后期可能會(huì)調(diào)整。

2、目前不超過「實(shí)際已交保費(fèi)的20%」和不超過「合同生效時(shí)基本保額的20%」對(duì)我們相對(duì)友好，這兩類減保規(guī)則也最多。

03

減保限制的解決辦法。

如果擔(dān)心以后減保限制太多，影響領(lǐng)錢出來。

全部退保，又舍不得接近3.5%的復(fù)利。

二師姐有個(gè)好辦法，那就是拆單投保。

什么意思呢？

假如你打算每年交10萬金滿意足典藏版，交10年。

可以拆分成3份或5份來投保，比如拆分成3份。

可以選擇一份每年交2萬，一份每年交3萬，一份每年交5萬。

萬一以后急需大額資金應(yīng)急，而減保又有限制，就可以退掉其中一張保單來應(yīng)急。

留下其它兩張保單，繼續(xù)復(fù)利增值。

目前金滿意足典藏版，可以減保沒有20%的限制，整體收益也高。