觀點(diǎn)：不良信息個別性到普遍性的把握

只能自行持有的自然債務(wù)記錄“不得占據(jù)/有限時間內(nèi)占據(jù)”公共平臺

案情簡介：

李某1于2009年1月18日向某商業(yè)銀行借款5萬元，借款到期日為2009年12月18日，李某2為該筆債務(wù)提供連帶保證。借款到期后，李某1未還款，債權(quán)銀行未起訴，未向李某1及李某2催收。2017年，債權(quán)銀行將案涉?zhèn)鶛?quán)有關(guān)不良記錄上傳至征信服務(wù)中心。2022年，李某2在辦理貸款業(yè)務(wù)時因該筆不良記錄影響無法辦理，故將債權(quán)銀行訴至法院，請求：

1、確認(rèn)保證責(zé)任消滅 2、刪除征信服務(wù)中心有關(guān)不良記錄

一審判決支持第一項，駁回第二項

二審支持改判，見裁判文書網(wǎng)（2022）晉11民終1259號

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（2）《征信業(yè)管理條例》第十六條看似存在兩種不同的解讀方式，實際上有效的解讀只有一種。

《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。本條款產(chǎn)生兩種解讀：第一種是債務(wù)人還款，債權(quán)人將其信用恢復(fù)，刪除不良信息；（這也是被上訴人在一審中辯稱的解讀方式）第二種是債務(wù)人未還款，信用未恢復(fù)，但仍必須刪除。條例所指的只能是第二種。因為第一種解讀是把5年強(qiáng)制刪除的規(guī)定架空，在這種情況下，管理員可以把信用未恢復(fù)的債務(wù)信息以無期限限制的方式展示在征信平臺，利用公共影響對債務(wù)人進(jìn)行懲戒。此舉架空司法系統(tǒng)，卻實現(xiàn)了比肩司法懲戒的效果，必須依法調(diào)整。

案涉?zhèn)鶆?wù)2011年12月18日起成為自然債務(wù)，被上訴人只能自行持有，不能將其上傳至征信平臺制造公共懲戒效果。即便上傳的，也應(yīng)當(dāng)從2011年12月18日起計算滿5年后，將該信息從征信平臺上刪除。因為2011年12月18日的時間點(diǎn)意味著：被上訴人已無權(quán)利用公共系統(tǒng)追索自然債務(wù)，構(gòu)成不良事件終止的事由。

（3）人工系統(tǒng)的信息遺忘機(jī)制----從訴訟時效制度與征信業(yè)信息保存期的規(guī)定談起。

信息遺忘機(jī)制，是人類自然屬性的優(yōu)勢。人腦，即人類意識系統(tǒng)的載體，能夠無意識的進(jìn)行信息刪除的操作（或清除或相互替代），這類操作會清理大多數(shù)的無效信息，保證人腦不會因為信息儲存過量而宕機(jī)。但是，任何人工系統(tǒng)都沒有自動清理無效信息的機(jī)制，因為人工系統(tǒng)中所有的信息都是平等的文字符號的表達(dá)，信息與信息之間不會自動替代，需要人工篩選刪除。訴訟時效制度，是司法系統(tǒng)的信息遺忘機(jī)制。當(dāng)一項債務(wù)成為自然債務(wù)，意味著對于司法系統(tǒng)來說，該信息構(gòu)成“無效”信息，須要刪除。本案所涉擔(dān)保債務(wù)的訴訟時效已經(jīng)過，這一“無效”信息就不能再進(jìn)入司法系統(tǒng)，債務(wù)負(fù)擔(dān)不再對原債務(wù)人產(chǎn)生公共影響：不會被起訴、不會被執(zhí)行、不會成為失信被執(zhí)行人、不會被所有人看到、不會“一朝失信處處受限”。這樣的遺忘機(jī)制，是積極作用，而不是訴訟時效機(jī)制的缺陷。

征信平臺，是人民銀行牽頭，眾多銀行集團(tuán)參與共建，開始僅共享貸款有關(guān)信息的平臺，但它現(xiàn)在發(fā)展成為聯(lián)通社保、公積金、環(huán)保、稅務(wù)、民事裁決與執(zhí)行以及職業(yè)、教育等眾多信息的平臺。那問題就在于：不能進(jìn)入司法系統(tǒng)的“無效”信息，通過商業(yè)銀行的自行操作，在征信平臺公開，就能夠造成深刻的社會影響。它的威力不僅停留在貸款問題上，而且使得原債務(wù)人的很多其他社會活動都受到限制，這是比肩司法懲戒的嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行沒有通過司法體系卻實現(xiàn)了司法權(quán)力，作為司法系統(tǒng)當(dāng)然須要依法對其行為進(jìn)行調(diào)整。

所以本案中，不良信息確實是客觀的，但問題不在于商業(yè)銀行將該信息作為自然債務(wù)自行持有，問題在于商業(yè)銀行利用公共征信平臺發(fā)布了該信息。該不良信息在公共平臺產(chǎn)生的強(qiáng)大威力決定了它占據(jù)公共平臺的時間不能是無期限的，必須按照征信業(yè)條例的相關(guān)規(guī)定在不良事件終止之日起滿5年后立即刪除。