上次說跟大家介紹一下標(biāo)普家庭資產(chǎn)象限圖，我來了，希望大家能耐心看完，對大家只有好處沒有壞處。(端午出行路上花了我兩個(gè)多小時(shí)寫的）

標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（國際三大評級機(jī)構(gòu)之一）曾經(jīng)調(diào)研了全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭的理財(cái)方式，總結(jié)出了一個(gè)家庭資產(chǎn)配置的象限圖——標(biāo)普家庭資產(chǎn)象限圖，該圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。 該圖將家庭資產(chǎn)分成四個(gè)板塊 第一部分叫做“要花的錢”，占總資產(chǎn)的10%較佳，用來儲備短期內(nèi)或日常要花的錢，如生活開銷、購買衣物、旅游的費(fèi)用，資產(chǎn)類型為現(xiàn)金、銀行活期存款、余額寶等貨幣基金。這部分占比不宜過高，很多年輕人尤其是剛上班幾年沒有理財(cái)意識的人會把所有存款都以活期的形式存在銀行或余額寶里，浪費(fèi)資產(chǎn)增值效率。 第二部分叫做“保命的錢”，占家庭總資產(chǎn)的20%較佳，用來應(yīng)對家庭成員遭受意外事故或發(fā)生重大疾病時(shí)的大額支出和家庭收入損失，資產(chǎn)類型為醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。這個(gè)部分的錢平時(shí)是看不到作用的，投下去連個(gè)水花都沒有，買的也是無形的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但只有到了關(guān)鍵時(shí)刻才能體現(xiàn)它的作用。 舉幾個(gè)例子：①張三（65歲）心肌梗塞做了冠狀動脈搭橋手術(shù)，用國產(chǎn)支架1萬/枚，進(jìn)口支架2萬/枚醫(yī)保不報(bào)銷，如果你作為子女會選擇國產(chǎn)還是進(jìn)口的呢，我相信每個(gè)人都會很糾結(jié)，如果你給父母投保了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，每年只用花一兩千，就不用擔(dān)心面臨此種抉擇想用什么新藥進(jìn)口藥隨便用。 ②李四（40歲）不幸罹患肺癌，肺癌治療費(fèi)用（手術(shù)、放化療、吃藥）在醫(yī)保報(bào)銷后仍需花費(fèi)10-30萬之間，而且有兩點(diǎn)普通人是想不到的，一是現(xiàn)在醫(yī)院有醫(yī)?？刭M(fèi)，很多癌癥藥物醫(yī)院不給開，患者只能去院外自費(fèi)購買，這個(gè)是很常見的情況，像胃癌患者常用的愛地希在藥店買是1.3萬/支，全年花費(fèi)47萬........二是罹患癌癥這種重大疾病的病人通常會失去工作能力，對李四一家而言，收入會急劇降低，配偶還要花費(fèi)時(shí)間精力照顧李四，房貸和車貸、子女上學(xué)費(fèi)用怎么辦？大家自己想想。如果李四配置了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，首先就不用操心醫(yī)藥費(fèi)的事，可以選擇各種昂貴的進(jìn)口藥，以及療效特別好的質(zhì)子重離子療法，其次，重疾險(xiǎn)給付的幾十萬元能保證家庭收入在幾年內(nèi)仍保持平穩(wěn)，讓李四安心治療，全家人沒有后顧之憂。 ③王五年輕時(shí)買了醫(yī)療險(xiǎn)，但他到70多歲后，因原有的醫(yī)療險(xiǎn)停售，加之年齡太大無法投保新產(chǎn)品，這時(shí)候他的醫(yī)療費(fèi)用就需要自己和子女來承擔(dān)了，如果他再發(fā)生心腦血管疾病需要較大醫(yī)療費(fèi)用，你愿意讓子女花幾十萬救你嗎？你認(rèn)為子女會100%花那么多錢堅(jiān)持治療嗎？不瞞大家說我外婆十幾年前因心臟病去世，其實(shí)問題不大做手術(shù)能救回來，但因?yàn)殄X的原因放棄了治療，這件事我一直記著。如果我外婆有重疾險(xiǎn)，我想她應(yīng)該能陪我長大，一想到這個(gè)真的很難過，我媽因此也自責(zé)了十多年。這也是為什么我建議不僅要購買醫(yī)療險(xiǎn)，更要保障終身的重疾險(xiǎn)。 他人的文字是無力的，但是如果親身經(jīng)歷一定會刻骨銘心而且后悔莫及，我希望用我的努力喚醒更多人去未雨綢繆，提前做好規(guī)劃應(yīng)對未來會遇到的風(fēng)險(xiǎn)。 第三部分叫做“生錢的錢”，理論上占家庭總資產(chǎn)的30%為佳，用來獲取較高的投資收益，但風(fēng)險(xiǎn)也較高，資產(chǎn)類型為股票、基金、信托、期貨等等，我相信對絕大多數(shù)人而言這部分通常是虧損的，老韭菜都知道股市十賭八輸一平一贏，但無數(shù)的人覺得自己會是那10%的贏家而前赴后繼的涌入市場成為新韭菜，最后虧得媽都不認(rèn)識黯然離場。因此我建議這部分的資產(chǎn)占比降低至10%左右比較好，普通人拿點(diǎn)小錢試試就行了，切忌新手重金炒股買基金。 說句題外話，有錢人這部分資產(chǎn)占比較高，是因?yàn)樗麄冇袑I(yè)的投資顧問和投資渠道，我有個(gè)朋友曾經(jīng)有量化私募基金找他投資，年化15%以上的收益率，信托公司的投資產(chǎn)品收益率也在7%-10%，這種收益率咱們普通人想都不敢想。 第四部分叫做“增值的錢”，一般來說占家庭總資產(chǎn)的40%，我建議提升到60%，用于獲得穩(wěn)定的投資收益，通常投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)，如定期存款、國債、年金保險(xiǎn)、增額終身壽、銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等。 由于風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益也較低，而且持有時(shí)間越短收益率越低，就目前利率水平而言，5年期定期存款和5年國債收益率已經(jīng)降至3%以下，銀行理財(cái)也在3%上下浮動，去年底銀行理財(cái)產(chǎn)品還經(jīng)歷過一次較大的波動出現(xiàn)普遍虧損，只有增額終身壽險(xiǎn)還能達(dá)到3.5%左右，但缺點(diǎn)也很明顯，就是持有期比較長，通常需持有20年以上才能達(dá)到這個(gè)收益率，好處也很突出，那就是無投資風(fēng)險(xiǎn)，且起到強(qiáng)制儲蓄的作用，畢竟對當(dāng)代年輕人而言存錢真的很難，只有強(qiáng)制儲蓄才能真的存下錢來。 我前天硬是擠出2萬給自己買了一份20年交的增額終身壽，在我60歲的時(shí)候我就能領(lǐng)100萬了，完全不用擔(dān)心養(yǎng)老問題，收益率是3.44%。

因此，家庭資產(chǎn)不僅要合理分配到這四個(gè)部分，還要在“增值的錢”這部分繼續(xù)安排不同年期的投資品種，一部分放定期存款和國債用于中短期的開支，一部分用于購買商業(yè)養(yǎng)老年金或增額終身壽用于長期尤其是養(yǎng)老開支，一部分用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得略高于國債的收益。只有這樣，才能既能用最小的成本獲得最大的安全保障，還能在保證家庭或個(gè)人的近期、中期、遠(yuǎn)期支出不會受影響的情況下，使得家庭資產(chǎn)獲得盡可能高的收益率實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值。 最后再提一嘴，想買增額終身壽的朋友只剩下8天時(shí)間，7月1號開始增額終身壽的收益率將從最高3.47%下降到3%不到，朋友圈如果有賣保險(xiǎn)的應(yīng)該能天天看到他們刷屏發(fā)布相關(guān)信息。 下一期我會跟大家講講社會醫(yī)療保險(xiǎn)DRG/DIP付費(fèi)改革對大家就醫(yī)的影響，我先起個(gè)引子，這次改革對重大疾病就診的影響非常大，很可能影響普通人的一生。