一、重大疾病保險(xiǎn)怎么理賠？

重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，達(dá)到理賠條件后保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

比如，老王購(gòu)買50萬(wàn)保險(xiǎn)金額的重疾險(xiǎn)，發(fā)生重疾了，保險(xiǎn)公司一次性賠付老王50萬(wàn)。

給付型險(xiǎn)種賠付額度，只跟投保時(shí)購(gòu)買的保險(xiǎn)金額有關(guān)，和疾病產(chǎn)生多少治療費(fèi)無(wú)關(guān)。

二、醫(yī)生為什么發(fā)明重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)有功能意義？

重疾險(xiǎn)的發(fā)明者是南非一名叫伯納德的外科醫(yī)生，世界上第一例心臟手術(shù)是伯納德醫(yī)生和他哥哥在1967年完成的，當(dāng)時(shí)，他們就是醫(yī)學(xué)的權(quán)威。

但是，伯納德醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，他的很多病人，手術(shù)很成功，但是由于術(shù)后沒(méi)有休息，在未完全康復(fù)的情況下重返工作崗位，最后導(dǎo)致病情惡化。伯納德醫(yī)生很痛心，他認(rèn)為，作為醫(yī)生，他可以救病人的生理生命，但是對(duì)病人的經(jīng)濟(jì)生命無(wú)能為力。但是，很多人，就是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因急著上班，病情惡化離世的。伯納德醫(yī)生就希望，有一種保險(xiǎn)，當(dāng)病人發(fā)生嚴(yán)重的疾病，需要時(shí)間休養(yǎng)不能工作時(shí)，保險(xiǎn)公司能賠付一筆錢，讓病人不因缺錢而著急上班。因此，在1983年，伯納德醫(yī)生聯(lián)合保險(xiǎn)公司，推出了世界上第一份重疾險(xiǎn)。1995年，重疾險(xiǎn)來(lái)到中國(guó)。

所以，重疾險(xiǎn)的功能和作用，是重大疾病發(fā)生后，補(bǔ)償病人的收入損失，讓病人獲得休養(yǎng)和康復(fù)的機(jī)會(huì)。它是一種失能保險(xiǎn)金。

三、重大疾病保險(xiǎn)賠什么？是確診即賠嗎？

前面我們了解了，重疾險(xiǎn)其實(shí)是失能保險(xiǎn)金，所以，在重疾條款設(shè)定的時(shí)候，遵循的是什么情況下病人會(huì)失能。

可許多疾病，不是一發(fā)生就會(huì)失能，而是有了嚴(yán)重的并發(fā)癥會(huì)失能，或者因?yàn)橹委熂膊《隽藢?duì)人身體損傷較重的手術(shù) 。所以，重疾險(xiǎn)保的疾病其實(shí)有三類：

一、疾病

二、疾病狀態(tài)

三、手術(shù)。

所以，重疾險(xiǎn)中確診即賠的只是一部分疾病，更多的賠付的是疾病狀態(tài)或手術(shù)。

四、重疾險(xiǎn)理賠條件苛刻，是保險(xiǎn)公司故意坑老百姓嗎？

重疾險(xiǎn)剛進(jìn)入我國(guó)時(shí)，只保障10類重大疾病，沒(méi)有規(guī)范，各家公司自行定義病種，保險(xiǎn)公司不是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，所以出來(lái)的疾病定義不嚴(yán)謹(jǐn)，不規(guī)范，導(dǎo)致許多糾紛。促使保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師學(xué)會(huì)，在2007年制定并實(shí)施了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，制定了25種高發(fā)重疾的統(tǒng)一定義，其中6種高發(fā)重大疾病必須包含在重大疾病保險(xiǎn)中,剩下19種重大疾病如果寫入合同，其定義就必須與頒布的“定義”內(nèi)容完全一致。這是國(guó)內(nèi)第一版重疾規(guī)范

時(shí)隔13年，為了跟上市場(chǎng)變化和醫(yī)學(xué)水平發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2020年頒布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范 》（2020 年修訂版）

這次規(guī)范，統(tǒng)一定義的疾病增加了三種，共28種，并對(duì)三種輕癥進(jìn)行了定義。新的版本更加規(guī)范，更加適應(yīng)現(xiàn)階段的醫(yī)療水平。

由此可見(jiàn)，重疾險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)的初期，條款定義是保險(xiǎn)公司自主，但從2007年有了重疾規(guī)范開(kāi)始，對(duì)于疾病的定義，保險(xiǎn)公司只是遵守國(guó)家規(guī)范規(guī)定。

大家會(huì)覺(jué)得重疾險(xiǎn)條件苛刻，是因?yàn)樗緛?lái)保障的就是引起收入損失的疾病，條款設(shè)定時(shí)，遵循它保障的初衷，就不是所有疾病都可以得到賠付。所以，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要想保障全面，一定是輕癥、中癥、重疾全保障，另外還得加上醫(yī)療及其它人壽保險(xiǎn)。