7月14日，在國(guó)務(wù)院新聞辦舉行的2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人分別介紹了企業(yè)貸款及其利率情況。數(shù)據(jù)顯示，2023年6月末，普惠小微貸款余額27.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26%。5月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.57%，處于歷史較低水平。而上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.96%，比上年同期低25個(gè)基點(diǎn)。

雖然按照央行的說(shuō)法，普惠小微企業(yè)貸款利率已經(jīng)處于歷史較低水平，但是，與企業(yè)貸款整體利率水平相比，仍有0.61個(gè)百分點(diǎn)的差距。對(duì)于原本就盈利能力較差、利潤(rùn)水平較低的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，不能認(rèn)為是融資成本很低了。而且，除了利率層面的融資成本外，還有沒(méi)有其他方面的融資成本，需要對(duì)小微企業(yè)做更加深入的了解和調(diào)查。

可以理解，給小微企業(yè)發(fā)放貸款，與大型企業(yè)相比，銀行的管理成本、服務(wù)成本是不太一樣的，數(shù)量龐大的小微企業(yè)，需要投入的人力、物力和財(cái)力是比較多的。對(duì)具體工作人員來(lái)講，一旦發(fā)生不良貸款，還會(huì)直接影響其個(gè)人績(jī)效。因此，在一些銀行眼里，能夠給小微企業(yè)提供貸款，已經(jīng)是“開(kāi)恩”，融資成本高點(diǎn)，沒(méi)什么不好接受的。

不想去評(píng)價(jià)銀行這種想法的對(duì)錯(cuò)，只想問(wèn)一句，有多少企業(yè)不是從小企業(yè)走過(guò)來(lái)，最終成為大企業(yè)的。歧視或輕看小企業(yè)，不在小企業(yè)最需要的時(shí)候伸出援手，當(dāng)小企業(yè)做大做強(qiáng)后，還好意思去求著人家貸款、向人家爭(zhēng)取存款嗎？

這是最樸素的道理，也是誰(shuí)都能理解的道理。恰恰是，嫌貧愛(ài)富已經(jīng)成習(xí)慣的銀行，更喜歡做的是錦上添花，而不是雪中送炭。筆者就曾遇到過(guò)一家效益非常好、盈利能力非常強(qiáng)的企業(yè)老總，十幾年時(shí)間，只在一家銀行存款、貸款，其他銀行怎么做工作、怎么托人打招呼，都不貸款、也不存款，以至于還得罪了不少關(guān)系戶和領(lǐng)導(dǎo)。原因就在于，在他們發(fā)展最困難的時(shí)候，跑了十多家銀行，誰(shuí)也不搭理他，只有現(xiàn)在為其提供服務(wù)的銀行，給予其一筆資金支持，讓他們走出困境，步入良性發(fā)展軌道。

對(duì)這家銀行的做法深表贊同和支持，銀行與企業(yè)之間，是相互依賴的利益共同體，理應(yīng)相互支持、相互幫助，尤其在企業(yè)遇到困難時(shí)，能夠伸出援助之手。而對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在發(fā)展的初期，大多是比較困難的，是迫切需要銀行提供資金支持的。在這個(gè)時(shí)候，銀行無(wú)動(dòng)于衷，或支持的力度很小，小微企業(yè)得到支持付出的代價(jià)很大，顯然是容易傷了小微企業(yè)心的。做大之后，也是會(huì)讓這些企業(yè)“記恨”的。銀行必須學(xué)會(huì)雪中送炭，學(xué)會(huì)雨中送傘。只有這樣，才能融洽銀企關(guān)系。

實(shí)際上，銀行對(duì)小微企業(yè)提供資金支持，并不是只有付出、沒(méi)有回報(bào)，也不是銀行所說(shuō)的成本大、回報(bào)少。如果沒(méi)有鋪天蓋地的小微企業(yè)，就沒(méi)有頂天立地的大企業(yè)。除了大企業(yè)也是小企業(yè)做大的之外，在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)分工體系下，大企業(yè)所需要的各種配套，也是小企業(yè)來(lái)完成的，是小企業(yè)提供各種配套產(chǎn)品形成的。沒(méi)有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)，就沒(méi)有頂天立地的大企業(yè)。這種邏輯關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)知道，就是不愿適應(yīng)。

這也意味著，盡管小微企業(yè)的平均利率下降到了歷史較低水平，但與競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的大型企業(yè)相比，仍然是偏高的，是對(duì)小微企業(yè)發(fā)展不利的。而且，銀行的存款大多也來(lái)自于居民和小微企業(yè)，特別是居民，如果沒(méi)有小微企業(yè)提供就業(yè)支撐，哪來(lái)這么多儲(chǔ)蓄存款，銀行哪來(lái)這么多可以投放的資金。從這個(gè)角度來(lái)講，銀行給小微企業(yè)提供資金支持，也是非常必要的，是不能含糊的，是找不到不予更好更多支持的理由的。

至于小微企業(yè)缺少擔(dān)保、抵押手段，這應(yīng)當(dāng)是地方政府和相關(guān)職能部門更多考慮的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立諸如專門為小微企業(yè)服務(wù)的擔(dān)?；鸬?，或許也是幫助小微企事業(yè)解決融資問(wèn)題的手段。但是，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，主觀上愿意貸，則更重要。只要愿意貸，在貸款的成本方面，也才有下降的希望。否則，就會(huì)用貸款成本來(lái)壓制小微企業(yè)的貸款欲望。顯然，這是不符合重視小微企業(yè)的目標(biāo)的，央行負(fù)責(zé)人所講的“人民銀行把金融支持小微和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展作為工作的重中之重”的話，就有點(diǎn)不太切合實(shí)際了。至少，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行起到約束作用。