作者：清風(fēng)

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

在如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人的生活、工作都離不開各類APP。

APP給用戶帶來方便的同時(shí)，也不可避免存在一些隱患，比如用戶隱私保護(hù)不當(dāng)。

2021年以來，工信部多批次通報(bào)侵犯用戶權(quán)益的APP，消費(fèi)金融類APP我來數(shù)科“榜上有名”。

我來數(shù)科違規(guī)3次被工信部點(diǎn)名

屢次被點(diǎn)名都不改，我來數(shù)科“勇氣”驚人。

公開資料顯示，我來數(shù)科在違規(guī)方面屬于“慣犯”。

2021年3月12日，工信部公布《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的APP通報(bào)》?！锻▓?bào)》顯示，目前尚有136款A(yù)PP未完成整改，其中包括我來數(shù)科，被通報(bào)原因是違規(guī)收集個(gè)人信息。

工信部要求，包括我來數(shù)科在內(nèi)APP應(yīng)在3月17日前完成整改落實(shí)工作。逾期不整改的，工信部將依法依規(guī)組織開展相關(guān)處置工作。

據(jù)悉，這不是我來數(shù)科第一次因違規(guī)收集用戶信息被點(diǎn)名了。

早在2019年7月至10月，APP專項(xiàng)治理工作組向134家問題APP運(yùn)營者發(fā)送整改通知，并建議其1個(gè)月內(nèi)整改，其中就包括我來數(shù)科的前身我來貸。

不過，我來數(shù)科并未按照整改要求積極整改。

2019年12月，APP專項(xiàng)治理工作組再次發(fā)布通告，包括我來數(shù)科在內(nèi)的4款A(yù)PP未完成整改。APP專項(xiàng)治理工作組將核驗(yàn)結(jié)果提交相關(guān)部門，建議依法予以處置。

2021年3月12日，工信部通報(bào)2021年第3批（總第12批）侵害用戶權(quán)益行為的APP名單，共有136款A(yù)PP未完成整改，我來數(shù)科APP亦在名單之中。這是我來數(shù)科第三次被工信部“點(diǎn)名”了。

針對(duì)此次被工信部點(diǎn)名，我來數(shù)科回復(fù)首席消費(fèi)官稱，其在2021年3 月11日收到由工業(yè)和信息化部信息通信管理局發(fā)出的APP通報(bào)后，已第一時(shí)間完成相關(guān)問題的整改。

然而，令人意外的是，已經(jīng)完成整改的我來數(shù)科又被點(diǎn)名了。2021年6月8日，工信部公布，截至目前，尚有83款A(yù)PP未完成整改，其中涉金融類APP“我來數(shù)科”又榜上有名。我來數(shù)科迅速回應(yīng)稱，此次《通報(bào)》中提及的我來數(shù)科APP1.01版本實(shí)為侵犯其商標(biāo)權(quán)的仿冒APP，已通過蘋果官方渠道進(jìn)行投訴，該仿冒APP已于6月4日下架。

盡管第三次被點(diǎn)名后，我來數(shù)科稱其已經(jīng)完成相關(guān)問題整改，但整改效果如何還有待觀察。

事實(shí)上，對(duì)消費(fèi)金融公司來說，獲客是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，將直接影響公司的經(jīng)營業(yè)績(jī)。

于是，部分消金公司利用各種手段違規(guī)收集用戶個(gè)人信息，并通過電話郵件等方式進(jìn)行溝通。這種方式為消金公司帶來了一些客戶，但不可否認(rèn)的是，這也導(dǎo)致用戶個(gè)人權(quán)益受到了侵害。

而且，利用違規(guī)方式獲得的客戶大多數(shù)是短期行為，不一定能長(zhǎng)期留存。因此，這種獲客方式并不可取，消金公司想要能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還是要靠過硬的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

借款利率近36%我來數(shù)科堪稱高利貸

公開資料顯示，我來數(shù)科是金融科技集團(tuán)WeLab旗下平臺(tái)，為用戶提供消費(fèi)信貸及經(jīng)營貸款等金融服務(wù)。目前其主要有消費(fèi)信貸、消費(fèi)分期和信用租賃三大類業(yè)務(wù)，其中消費(fèi)信貸又細(xì)分為光速貸、車信貸、生意貸，分別服務(wù)工薪一族、有車一族和小微企業(yè)主。

我來數(shù)科的前身我來貸于2014年上線，2019年9月，我來貸升級(jí)為我來數(shù)科。我來數(shù)科運(yùn)營主體為深圳衛(wèi)盈智信科技有限公司，注冊(cè)資本1億元，自然人股東為謝飛，持有100%股權(quán)。

既然消費(fèi)貸款是我來數(shù)科的主要業(yè)務(wù)，那么利率自然是用戶最為關(guān)注的指標(biāo)。

事實(shí)上，我來數(shù)科的利率高得離譜，而且借款申請(qǐng)流程頗為繁瑣。

首席消費(fèi)官下載我來數(shù)科發(fā)現(xiàn)，用戶需要用手機(jī)號(hào)注冊(cè)并完成實(shí)名認(rèn)證，還要填寫單位名稱、緊急聯(lián)系人（父母或配偶）信息及同事信息，拍照身份證上傳，并通過審核才能獲得借款額度。

首席消費(fèi)官發(fā)現(xiàn)，我來數(shù)科審核時(shí)間長(zhǎng)達(dá)24小時(shí)，遠(yuǎn)超其他消金APP的審核時(shí)間，其審批效率低下也導(dǎo)致用戶體驗(yàn)不佳。

審核通過后，頁面顯示借款金額為20000元，分12期，每期還款2266.59元，經(jīng)推算年利率達(dá)35.99%。

在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于我來數(shù)科高利貸的投訴屢見不鮮。

比如，某借款人稱，貸款約15000元，我來數(shù)科違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)加利息，已大大超過國家規(guī)定的24%，借款13100元分12期，每期的總還款數(shù)額竟然高達(dá)1484.62元，利息加服務(wù)費(fèi)高達(dá)35.99%。該借款人要求我來數(shù)科取消高額手續(xù)費(fèi)，否則，將起訴我來數(shù)科，并于中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)監(jiān)平臺(tái)進(jìn)行投訴舉報(bào)。

國家關(guān)于民間借款利率的最新規(guī)定是什么？

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%）。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

如此看來，我來數(shù)科的真實(shí)利率相當(dāng)于民間借貸利率司法保護(hù)上限的兩倍多，被扣上“高利貸”的帽子并不冤。

針對(duì)利率高的問題，我來數(shù)科回復(fù)首席消費(fèi)官稱，其開展的所有業(yè)務(wù)均符合政策及監(jiān)管要求，未存在違規(guī)舉措，目前所有借款產(chǎn)品的綜合借款成本年化利率都符合法律法規(guī)要求。這樣的回復(fù)顯然比較敷衍，并未給出實(shí)質(zhì)的解釋。

除了高額利率，我來數(shù)科的服務(wù)也讓人不敢恭維，其暴力催收的消息不絕于耳。

在黑貓投訴平臺(tái)上，以“我來數(shù)科”作為關(guān)鍵詞搜索，顯示8085條記錄，涉及高利貸、收取高額服務(wù)費(fèi)、恐嚇威脅、暴力催收以及無法提前還款等等問題。

某借款人稱，其一共在我來數(shù)科借款四筆，分別為貸款18200元，分12期償還每月還款2062.6元，共需還款26813.8元；借款4000元，分12期，每期還款401.85元，共需還款4822.2元；借款3700元，分9期，每期還款475.21元，共需還款4276.89元；借款1800元，分9期，每期還款231.18元，共需還款2080.62元。合計(jì)借款本金27700元，分期還款需還總金額37994.2元，利率達(dá)37.1%。

另有用戶表示，其在我來數(shù)科貸款2萬元分12期，現(xiàn)在需還款28399元，年利率高達(dá)42%。

關(guān)于我來數(shù)科暴力催收的投訴也是不勝枚舉。有借款人稱，疫情導(dǎo)致其資金鏈斷裂，在加上我來數(shù)科對(duì)其暴力催收，曝光其通訊錄，造成其失業(yè)。希望我來數(shù)科停止暴力催收，恢復(fù)正常利息。

某用戶稱，因個(gè)人原因，家里出現(xiàn)急事，導(dǎo)致我來數(shù)科貸款逾期，后不斷有我來數(shù)科催收人員暴力催收，多次騷擾，并私下加微信騷擾恐嚇，還打電話給單位，泄露個(gè)人情況。

更嚴(yán)重的是，我來數(shù)科還騷擾已完成還款的客戶。某客戶稱，其在我來數(shù)科貸本金已結(jié)清，并歸還相應(yīng)利息，仍然暴力催收，不聯(lián)系其本人，天天騷擾其公司領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)身邊人惡意騷擾。

此外，“無法提前還款”也是用戶投訴我來數(shù)科的重要方面。

據(jù)一位用戶描述，他因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問題，在微信公眾號(hào)我來數(shù)科上借3萬元，利息太高一年共計(jì)要還4萬元，還是每月還款。現(xiàn)在資金周轉(zhuǎn)過來了，想提前還款避免高利息，結(jié)果被告知不能提前還款。

另一位客戶稱，其在我來數(shù)科貸款A(yù)PP上借了錢，遲遲沒有到賬，后來其已經(jīng)不需要這筆資金了。于是想提前結(jié)清，合同上清清楚楚的寫著可以提前結(jié)清，但是APP上卻沒有提前結(jié)清選項(xiàng)，咨詢?cè)诰€客服和撥打人工客服電話，都被告知不能結(jié)清?，F(xiàn)要求我來數(shù)科允許提前結(jié)清，提供提前結(jié)清余下本金的方式，并免除提前結(jié)清欠款的利息，在結(jié)清后提供結(jié)清證明。

我來數(shù)科暴力催收，這對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了影響。

此外，值得注意的是，我來數(shù)科是非持牌消費(fèi)金融平臺(tái)。當(dāng)前，消金機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營是大趨勢(shì)，再加上其他持牌消金機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，我來數(shù)科的業(yè)務(wù)發(fā)展空間勢(shì)必受到擠壓。

在監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域監(jiān)管日趨嚴(yán)格的環(huán)境下，我來數(shù)科未來發(fā)展如何，首席消費(fèi)官將持續(xù)關(guān)注。