這段時(shí)間真忙，動(dòng)不動(dòng)就是產(chǎn)品調(diào)整的消息。

昨天光大發(fā)消息，說7月6號(hào)以后光明至尊（典藏版）就不賣了。

上周二師姐還拿到一款預(yù)定利率3%的增額壽——傳家有道2.0。

雖然二師姐算過復(fù)利3.5%和3%之間的收益差距，可真正的帶入到預(yù)定3.5%和3%的產(chǎn)品中，差距還是非常震撼。

看過的朋友都著急起來，狼真的來了。

不過呢，再急也不要亂買增額終身壽險(xiǎn)。

01

大家為什么會(huì)選擇用增額壽來存錢？

圖的不就是在安全的前提下，還能拿到盡可能多的收益嗎？

可很多人不知道自己買的增額壽，真實(shí)復(fù)利收益率是多少？對應(yīng)的年齡能拿到多少錢？

首先你要知道，目前預(yù)定利率3.5%的增額壽，真實(shí)復(fù)利收益率只能接近3.5%，不能達(dá)到和超過3.5%。

比如金滿意足典藏版這樣的，長期復(fù)利收益率達(dá)到3.47%的，就已經(jīng)是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。

至于有人和你說什么3.5%，4%，那就是在騙你，監(jiān)管不允許達(dá)到3.5%。

增額壽的真實(shí)收益該怎么算呢？

有人可能會(huì)告訴，條款里寫了有效保額以3.5%復(fù)利遞增。

注意：有效保額≠實(shí)際收益率。

我們?nèi)嘶钪軌蚰玫蕉嗌馘X，看的是增額壽的現(xiàn)金價(jià)值。

也是用對應(yīng)年份的現(xiàn)金價(jià)值，來測算復(fù)利收益率和單利收益率。

如何計(jì)算增額壽的復(fù)利收益率？

這篇有詳細(xì)步驟：保本增值，這筆錢穩(wěn)拿幾十年。

如果不想算，也可以私聊二師姐。

當(dāng)然對于普通人，最簡單有效的方法是直接看現(xiàn)金價(jià)值的高低。

比如這位朋友，選擇躉交150萬增額壽：

我們對比現(xiàn)金價(jià)值就能發(fā)現(xiàn)，第8年開始金滿意足典藏版的現(xiàn)金價(jià)值更高。

大家也可以選擇幾個(gè)年齡的現(xiàn)金價(jià)值，用計(jì)算器算算。

比如她45歲時(shí)，金滿意足典藏版的現(xiàn)金價(jià)值是2296950，傳家有道2.0的現(xiàn)金價(jià)值是2066550。

計(jì)算器這么一算，金滿意足典藏版多拿到23.04萬。

其次，咱們也不能只看收益，加減保等也非常重要。

就拿減保來說：

投保完增額壽，我們什么時(shí)候可以開始領(lǐng)錢？每次能領(lǐng)出多少錢？

主要是由減保規(guī)則決定的。

像金滿意足典藏版這種，目前保單生效滿15個(gè)月，就可以申請減保取錢出來。

基本不限額度，不限次數(shù)的，就是非常寬松。

不過要注意，這么寬松的減保規(guī)則，監(jiān)管已經(jīng)不允許寫進(jìn)合同了，后期有調(diào)整的可能。

如果你擔(dān)心，可以拆單投保。

比如你打算每年交10萬金滿意足典藏版，交10年：

可以拆分成3份或5份來投保，比如拆分成3份。

可以選擇一份每年交2萬，一份每年交3萬，一份每年交5萬。

萬一以后急需大額資金應(yīng)急，而減保又有限制，就可以退掉其中一張保單來應(yīng)急。

02

增額終身壽險(xiǎn)適合哪些人投保呢？

更適合這5類人：

1、想存錢，但月光的朋友。

不少朋友收入不低，但花錢大手大腳。

雖然想存錢，但沒有很好的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃，常常月光。

增額壽就非常適合強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如你今年制定了每年交1.5萬金滿意足典藏版，交10年的計(jì)劃。

只需要每年按時(shí)繳納保費(fèi)就可以。

如果你想放棄，就只能退保拿回現(xiàn)金價(jià)。

而監(jiān)管部門出于對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，不允許長險(xiǎn)短做，所以增額壽一般有2-10年的封閉期。

在這期間不要輕易減?；蛲吮＃蝗粫?huì)影響后期收益。

用增額壽進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，有多強(qiáng)呢？

假如月薪5000的小王，發(fā)完工資后，首先拿出四分之一進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一年就能存下1.5萬。

如果存在目前收益第一梯隊(duì)的金滿意足典藏版里進(jìn)行增值，交10年：

第9年的時(shí)候，存下13.5萬，用增額壽增值成了14.38萬，此后都是在賺錢的。

第10年存完錢的時(shí)候，就已經(jīng)增值成17萬多。

到他65歲退休的時(shí)候，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄存下的15萬增值成了50萬。

到他85歲的時(shí)候，15萬居然增值成了100萬，是已交保費(fèi)的近7倍。

2、有孩子的家庭。

有孩子的家庭，要給孩子規(guī)劃教育金、創(chuàng)業(yè)金，也需要自己用來強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老。

而以孩子的名義投保，由于復(fù)利增值的時(shí)間更長，長期單利收益率能高達(dá)20%。

假如老王手里有30萬，如果給0歲兒子投保增額壽，一次性把30萬都存在金滿意足典藏版里：

第5年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到305310元，開始超過已交保費(fèi)了。

孩子30歲時(shí)，存在金滿意足典藏版里的30萬，已經(jīng)增值成了82.53萬。

可以取一部分出來，給孩子作婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金，給老王做養(yǎng)老金。

等到孩子65歲退休時(shí)，增值地就更厲害了。

此時(shí)金滿意足典藏版里的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)275萬，投保人保費(fèi)的9倍多。

時(shí)間越久，增值的就越多，可以陪孩子增值一輩子。

3、健康異常買不了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，或買重疾險(xiǎn)不劃算的人。

增額終身壽險(xiǎn)對健康要求比較寬松，買不了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，可以用增額壽來存錢應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)。

比如金滿意足典藏版，如果總保費(fèi)低于500萬，只有1條健康告知。

假如45歲的王女士，想投保達(dá)爾文7號(hào)，因健康問題沒法投保。

就可以把投保重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，拿來買增額壽。

45歲的王女士，選擇50萬保額的達(dá)爾文7號(hào)，保終身，10年交。

每年保費(fèi)14925元，10年繳費(fèi)下來，一共就是149250元。

假如她拿這149250元總保費(fèi)，投保金滿意足典藏版，分10年交：

為了方便計(jì)算，每年交15000元：

55歲時(shí)，金滿意足典藏版的現(xiàn)金價(jià)值是151289元，已經(jīng)超過已交保費(fèi)。

也就是說55歲開始是賺錢的，持有時(shí)間越久賺錢越多。

等到她85歲時(shí)，金滿意足典藏版的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到50.27萬，超過50萬重疾險(xiǎn)保額了。

不過父母年齡大了，留給增額壽復(fù)利增值的時(shí)間不多。

如果在年輕的時(shí)間就開始規(guī)劃，效果會(huì)更好。

同樣的保費(fèi)，不僅有機(jī)會(huì)買到50萬保額的重疾險(xiǎn)替代品，還有機(jī)會(huì)拿到100萬，200萬。

4、有中長期規(guī)劃的朋友。

存在增額壽里的錢，會(huì)以接近3.5%的復(fù)利增值一輩子。

放在增額壽里越久，增值的就越多，非常適合中長期存錢。

有個(gè)朋來咨詢增額壽，聊到存下100萬太難了。

可實(shí)際上她每月存下2500塊錢，一年就能存下3萬。

把3萬存在金滿意足典藏版里，堅(jiān)持繳費(fèi)10年：

她45歲時(shí)，用存下的30萬增值成了50萬。

65歲退休的時(shí)候，存下了以前認(rèn)為不可能實(shí)現(xiàn)的100萬。

如果她一直不動(dòng)用賬戶里的錢，還會(huì)繼續(xù)復(fù)利增值的更多。

到她85歲時(shí)，存下30萬可以增值成200萬，是投入保費(fèi)的近7倍。

5、爺爺奶奶想給孩子買增額壽。

不少爺爺奶奶，想給孫輩買保險(xiǎn)。

但一般的產(chǎn)品只支持給自己、配偶、父母和子女投保，不支持爺爺奶奶、外公外婆給孫輩投保。

金滿意足典藏版支持隔代投保，爺爺奶奶也可以給孫輩買。

03

預(yù)定利率3%的產(chǎn)品來了，這個(gè)月老產(chǎn)品要一個(gè)一個(gè)和我們說拜拜。

但越是這個(gè)時(shí)候，越不要盲目買增額壽。

一方面我們要充分考慮自身的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長期規(guī)劃。

另一方面要從收益，加減保、增值服務(wù)等方面，全方位的挑選。