創(chuàng)業(yè)失敗、超前消費、車貸房貸，現(xiàn)代社會的誘惑力太大，可能一不小心你就跌倒在不顯眼的陷阱中。貸款其實是一種風(fēng)險，一旦逾期，一旦還不上款，債務(wù)的壓力會把人壓得越來越低。如何利用債務(wù)規(guī)劃解決眼下的債務(wù)危機(jī)，是每個逾期人迫切需要解決的問題。針對這個疑問，我們一起聽財輕松法務(wù)是怎么說的。

　　一、利用構(gòu)建水池思維模型

　　貸款逾期還不上，有穩(wěn)定收入，但跟不上還款怎么辦？

　　債務(wù)規(guī)劃真的很重要，利用“水池思維”構(gòu)建模型，把錢等比池子里的水，入賬為進(jìn)水閥，還款為出水閥。

　　進(jìn)水閥大于出水閥的狀況下說明財務(wù)狀況相對安全，反之，如果出水閥大于入水閥，逾期后收入跟不上還款，問題就比較嚴(yán)重了。

　　“水池”債務(wù)模型是一個智能化的表格，把自己的信用卡、網(wǎng)貸詳情填寫以后，會自動計算每月還款總額，結(jié)合已有可用金額及每月消耗、收入金額，自動計算。

　　二、債務(wù)逾期將面臨什么后果

　　征信顯示逾期：最新條例將不良信息的保存時限設(shè)定為5年，一旦逾期所有人都要等5年以后，不良紀(jì)錄才會被刪除。

　　利息和違約金：逾期以后的利息是每天的萬分之五，違約金是每月的百分之五，且以復(fù)利計算，債務(wù)雪球會越滾越大。

　　還款問題：逾期之后不能全款償還欠款，每次還款順序是先利息后本金。

　　催收: 信用卡逾期以后，銀行會委托第三方催收公司對你進(jìn)行催收，第三方催收公司一般不是很客氣，相信懂得都懂，嚴(yán)重的話會對你的親朋好友進(jìn)行電話騷擾，更甚會進(jìn)行上門催收。

　　銀行起訴：逾期超過90天，銀行是有權(quán)對持卡人進(jìn)行起訴的，大概率是持卡人敗訴，不但要承擔(dān)訴訟費，還會被要求在15天內(nèi)償還欠款，否則執(zhí)行持卡人名下財產(chǎn)，連唯一房產(chǎn)也可被執(zhí)行。

　　三、債務(wù)規(guī)劃之如何面對催收

　　逾期后，經(jīng)電話催收無效果。部分借款方可能會上門催收。這點你無法避免，上門催收是對方的權(quán)利。

　　首先我們要學(xué)會辨別真假概率。

　　網(wǎng)貸且金額不大的，基本不會上門，主要是嚇唬你還款的手段。

　　如果之前有違規(guī)催收也基本不會上門，能上門的不違規(guī)，違規(guī)的不上門。信用卡逾期上門的概率相比較高，特別是單卡金額超過5萬以上的。

　　對于忽悠的不必理會，如果真的要上門，也不要過于擔(dān)心

　　第一，說上門跟真上門還有段距離，即使要來你也可以和催收商量好時間，并告知帶好工作證和委托書原件，否則上門的話，可以直接請走或報警。

　　第二，一般催收上門至少兩人，他們會上門問情況、看家境，不會有違規(guī)行為。如果不想讓家里人知道，可以提前告知，進(jìn)行錄音和錄像，如果對方違規(guī)，可以舉報。有時候上門并不是一件壞事，如果真的經(jīng)濟(jì)困難，上門了解情況后，被催收和起訴的概率會小很多，反之可能會被起訴。

　　第三，一般逾期3個月后才上門催收，逾期幾天說要上門一般都是忽悠。

　　四、信用卡逾期，債務(wù)規(guī)劃該如何協(xié)商停息掛賬

　　和銀行協(xié)商停息掛賬，最高可分期五年60期，停息停催停訴。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。

　　五、逾期后切忌以貸養(yǎng)貸

　　信用卡逾期以后千萬不要以貸養(yǎng)貸，你的信用卡逾期以后就會收到一些網(wǎng)貸的信息推送，可能是巧合，有可能不是，不管是有意無意，千萬不要踩坑，負(fù)債崩盤的朋友大多數(shù)都是因為碰了網(wǎng)貸才導(dǎo)致債務(wù)雪球越滾越大，一發(fā)不可收拾。

　　信用卡逾期之后的正確方法就是主動找銀行說明情況，協(xié)商停息掛賬業(yè)務(wù)，及時止損。