【藍科技觀察】繼2022年受監(jiān)管部門處罰之后，2023年2月，多事之秋的渤海銀行又迎來監(jiān)管部門的當頭棒喝。

2月27日，銀保監(jiān)會披露一項行政處罰信息顯示，渤海銀行因理財業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錯報等十三項違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會罰款860萬元，這是繼2022年受到監(jiān)管部門處罰之后，又一違規(guī)行為被披露出來。

另一方面，去年8月國美欠渤海銀行70億元債務(wù)到期，獲得半年展期后，又快到了國美應(yīng)歸還渤海銀行債務(wù)的時間節(jié)點了。

問題是，國美拿什么歸還渤海銀行的70億欠款?渤海銀行近年來問題頻發(fā)背后，是自身問題還是受國美拖累?

打開渤海銀行的發(fā)展畫卷，就會發(fā)現(xiàn)近年來，成立于2005年的渤海銀行卻因為經(jīng)營合規(guī)性問題和風(fēng)控不足頻頻卷入輿論口水戰(zhàn)。

作為曾經(jīng)家電渠道老大——國美的最大債務(wù)人卻難以回收債務(wù)，和江西民企濟民可信的“28億元事件”至今仍未有定論，各地分行或因為違規(guī)發(fā)放貸款，或因為貸前盡職調(diào)查不到位等問題一再上榜當?shù)乇O(jiān)管通報名單。

甚至被媒體犀利評價為“一年至少違規(guī)7次”，負面輿情在消耗渤海銀行企業(yè)信譽和形象的同時，也成了拖滯業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因，究竟誰拖累了渤海銀行？

一、國美大廈將傾，70億債務(wù)歸還遙遙無期

在借款給國美之時，渤海銀行顯然是對黃光裕的“東山再起”充滿了想象空間。對他在出獄歸來在國美控股集團高管會上“力爭用未來18個月的時間，使企業(yè)恢復(fù)原有的市場地位”的豪言壯語深信不疑。

但是18個月后，這個“18個月復(fù)興計劃”就被宣告失敗，取而代之的，是“2023年實現(xiàn)較高盈利并達到以往較高水平，2024年達到歷史最好水平，2025年明顯超越歷史最好水平”的全新目標。而給渤海銀行留下的，是高達70億元的債務(wù)敞口。

比起“畫餅式”的新計劃、新目標，國美的債務(wù)人更在乎國美究竟能不能把債還上？以及什么時候還上？

沒有人會想到，曾經(jīng)幫黃光裕登上過首富地位的國美會陷入如此嚴重的債務(wù)危機。數(shù)據(jù)顯示，目前國美的負債報表已累積到了585.67億元，其中，計息銀行借款及其他借款合計280.56億元，而渤海銀行，是國美的第一債權(quán)人。

國美從渤海銀行借的貸款已在去年8月到期，風(fēng)險敞口高達70多億，經(jīng)雙方溝通，國美再獲半年展期。關(guān)于國美是否能在半年后順利歸還這筆債務(wù)，我們試著從國美的經(jīng)營實際中去找尋答案。

在國美公布的2022年中報中，已公開進行風(fēng)險提示“未來運營可持續(xù)性存在不確定性，公司已審慎考慮多項計劃和措施以減輕財務(wù)困難及流動資金問題”，國美已明晃晃將企業(yè)的經(jīng)營困境敞在了世人眼前。

結(jié)合國美去年上半年打了對折的營收和超50%擴大的凈利虧損，以及黃光裕夫婦去年9月的再度瘋狂減持套現(xiàn)、國美大規(guī)模裁員、停發(fā)員工工資、斷繳社保等種種行徑來看，國美可持續(xù)運營的不確定性，反而成了確定性

事實上，據(jù)《財新周刊》方面消息披露，北京市政府已于去年8月初成立專辦小組開始介入國美資產(chǎn)重組，并召開過兩次聯(lián)合債權(quán)人會議。但至于國美在會上提出的解決方案，債權(quán)人并不買賬，這也使得整體事項進程緩慢，懸而未決。

面對危如累卵的債務(wù)，如今的國美已不再是當年叱咤風(fēng)云的家電老大哥。拆分業(yè)務(wù)出售，變賣資產(chǎn)成了它的回血求生之道，操作空間也在被不斷壓縮，昔日首富已快到“賣無可賣”的境地。

在展期到限之時，渤海銀行是否能夠收回這筆貸款，答案似乎已經(jīng)是昭然若揭的。

二、28億至今仍懸空

國美的業(yè)務(wù)困境讓渤海銀行的貸款難以及時回收，和民營企業(yè)濟民可信的28億懸案至今仍持續(xù)透支著渤海銀行的信譽。

2021年，圍繞渤海銀行南京分行與江西民營企業(yè)濟民可信的“28億元存款案“鬧得案沸沸揚揚，一時間將渤海銀行送上了輿論的風(fēng)口浪尖。

復(fù)盤整個案件始末，起源于濟民可信子公司無錫濟煜山禾藥物股份有限公司法人代表於江華在去年8月接到的一通電話，電話中，渤海銀行南京分行的業(yè)務(wù)員詢問企業(yè)是否正在辦理一筆存款質(zhì)押業(yè)務(wù)。

據(jù)濟民可信方說辭，集團旗下兩家子公司無錫山禾藥物和南京恒生制藥在南京分行購買了33億元的“新易存”存款產(chǎn)品，而渤海銀行南京分行在兩家子公司毫不知情的情況下將33億存款中的28億元進行質(zhì)押，質(zhì)押給了一個與濟民可信毫不相關(guān)，且被央企公開”打假“的”偽央企“華業(yè)石化南京有限公司，被該企業(yè)進行票據(jù)融資提供質(zhì)押擔(dān)保。

對此，渤海銀行南京分行卻并不認賬，聲稱濟民可信方不僅知情，還收取了華業(yè)石化南京有限公司的高額利息。面對渤海銀行南京銀行的”潑臟水，濟民可信方怒不可遏，接連在官方自媒體上發(fā)出《濟民可信：六問渤海銀行南京分行！》和《濟民可信：再六問渤海銀行南京分行！》，直指渤海銀行南京分行暗中勾結(jié)，知法犯法、欺騙客戶、偽造公章、嚴重擾亂金融秩序和侵害客戶的合法權(quán)益。

伴隨著公安的介入，案件也在一點點推進著，盡管截至目前整個案件未有定案，濟民可信的28億存款仍然懸空，但是渤海銀行方面，已有多名涉事員工接連入獄。

三、當風(fēng)控開始失控

對于金融機構(gòu)而言，風(fēng)控能力水平是關(guān)乎其能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而無論是國美的高額敞口，還是濟民可信的28億懸空，都充分暴露出渤海銀行在內(nèi)部管理體系、內(nèi)控體系的嚴重不足。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的信息顯示，2021年全年渤海銀行一共被處以9720萬元的罰款，在罰沒金額最高的前10大銀行罰單中排名第三。處罰事由包括地方政府購買服務(wù)項目貸款不合規(guī)、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款、違規(guī)向四證不全的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款；違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會批準、一般關(guān)聯(lián)交易未按程序?qū)徟?4項問題。

然而即便經(jīng)歷了2021年的慘痛教訓(xùn)，渤海銀行似乎依然沒有在2022年痛定思痛“改過自新”。

去年3月，根據(jù)銀保監(jiān)會通報，渤海銀行在監(jiān)管標準化數(shù)據(jù)（EAST）數(shù)據(jù)質(zhì)量領(lǐng)域存在15項違規(guī)，被罰360萬元。9月，渤海銀行福州分行因涉及貸前調(diào)查不盡職等多項違法違規(guī)行為，被處375萬元罰款，分行5名相關(guān)責(zé)任人也受到警告、罰款處罰。11月，渤海銀行杭州分行因貸款管理不審慎被罰110萬元，北京分行因貸前調(diào)查不盡職被罰50萬元……

作為城商行系統(tǒng)的一員，渤海銀行的經(jīng)營失序、風(fēng)控失控，影響的不僅僅是自己的品牌和聲譽，更是損傷了整個城商行系統(tǒng)乃至是整個銀行體系的“顏面”。

在國家堅決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的大背景下，渤海銀行理應(yīng)認識到自己現(xiàn)存的問題和風(fēng)險，從源頭入手，嚴肅追責(zé)，對現(xiàn)行的制度體系進行查漏補缺，構(gòu)建更加完善、科學(xué)、嚴謹?shù)娘L(fēng)控體系，強化全行人員風(fēng)險意識和道德教育，切實履行金融機構(gòu)的主體職責(zé)，讓銀行結(jié)構(gòu)發(fā)展趨于良性，讓金融風(fēng)險隱患無所遁形。

若渤海銀行還不及時糾正經(jīng)營發(fā)展路線中的偏差，拖累它的將是自己，而不是外界。