回顧金融科技的發(fā)展歷史，可以發(fā)現(xiàn)這幾乎是和國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)共同生長起來的產(chǎn)業(yè)。在缺乏監(jiān)管的狀態(tài)下，科技的力量總是顯得肆無忌憚，在金融領(lǐng)域掀起陣陣狂風(fēng)暴雨。

如今隨著P2P的出清，面向C端聚集資金的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)被監(jiān)管嚴(yán)格控制，百融云創(chuàng)、信也科技等曾經(jīng)的金融科技公司們改名的改名，轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向其他領(lǐng)域續(xù)寫“輝煌”。近日，百融云創(chuàng)發(fā)布了2021年報，營收與調(diào)整后凈利分別為16.23億元和1.41億元，均實現(xiàn)增長。但隱憂卻始終如水下的冰山般，雖不可見，卻從未消失。

科技向善or科技為惡，這是個問題

技術(shù)并無原罪，關(guān)鍵是企業(yè)利用技術(shù)究竟是向善還是為惡。不可否認(rèn)，在商業(yè)力量的推動下，金融與科技的融合日益加深。在金融的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，技術(shù)逐漸被關(guān)進法律籠子里，對數(shù)據(jù)保護要求也愈發(fā)嚴(yán)格。

曾經(jīng)的金融科技公司們在業(yè)務(wù)發(fā)展進入困境之后紛紛轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型有兩層含義，一層是業(yè)務(wù)上，走向為正規(guī)金融機構(gòu)賦能。

百融云創(chuàng)賦能的金融機構(gòu)以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主。比如銀行，由于機構(gòu)龐大，形象刻板等因素，線上化轉(zhuǎn)型存在痛點，在流量競爭中處于劣勢。而且隨著流量紅利不復(fù)存在，獲客成本不斷提高。

另外，銀行從線下完成線上轉(zhuǎn)型是一種趨勢，因為銀行存在大量有待釋放的線上用戶需求。據(jù)麥肯錫調(diào)研顯示，40％的中國受訪者表示將更多使用手機銀行，同時29％的中國受訪者表示將更少使用線下網(wǎng)點。

最后，疫情也促使客戶不斷從傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)向數(shù)字化渠道。根據(jù)BCG的調(diào)查，在疫情之后，預(yù)計移動銀行的使用將進一步凈增19％，而網(wǎng)點使用將進一步凈減26％。諸多因素之下，賦能銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)成為金融科技企業(yè)最有效的轉(zhuǎn)型之路。

而轉(zhuǎn)型的另一層含義則是對外界思想觀念的扭轉(zhuǎn)。

為什么“金融科技”四個字已經(jīng)成為相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)閉口不談的隱諱？因為在行業(yè)早期野蠻生長的過程中，金融科技已經(jīng)被披上了一層“為惡”的外衣。

百融云創(chuàng)CEO張韶峰多次發(fā)表以“大數(shù)據(jù)服務(wù)”為主題的百融云創(chuàng)商業(yè)模式演講。張韶峰宣稱，作為金融科技公司，百融云創(chuàng)以“讓金融普惠民眾”作為企業(yè)使命。并表示，希望通過促進中國普惠金融的發(fā)展，幫助千千萬萬的老百姓、上億的老百姓，以及小微企業(yè)獲得金融服務(wù)。

但百融云創(chuàng)的轉(zhuǎn)型似乎并不徹底。

據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，在百融云創(chuàng)投資的廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司旗下，有一款名為榕樹貸款的產(chǎn)品，面臨著高利率、砍頭息等各類投訴，存在諸多非議。

在2020年01月15日，據(jù)法治周末發(fā)文報道，榕樹貸款A(yù)PP上多個推薦的金融產(chǎn)品，在黑貓投訴、聚投訴平臺上被指利率過高、變相收取“砍頭息”、軟暴力催收等問題突出。

張茜(化名)是榕樹貸款A(yù)PP用戶之一，她告訴法治周末記者，她在其APP上推薦的“你我貸”產(chǎn)品借了6500元，共分12期，前3期分別還款1223.87元，利率高達125.94%，后9個月每月還款573.87元，利率則為5.95%。全部算下來她共需要還款8836.44元，利息為2336元，綜合年利率為35.94%。

百融云創(chuàng)也曾回應(yīng)稱，傳聞內(nèi)容脫離實際，嚴(yán)重?fù)p害其名譽及利益。

百融云創(chuàng)在上市招股書中披露，就精準(zhǔn)營銷服務(wù)及保險分銷服務(wù)而言，我們是個人數(shù)據(jù)處理者，直接受個人信息保護法（草案）約束。我們目前做法的若干方面并不符合個人信息保護法（草案）的規(guī)定。例如，在處理敏感數(shù)據(jù)或?qū)?shù)據(jù)提供予第三方時，我們并無進行風(fēng)險評估。榕樹及黎明目前的隱私政策可能缺乏個人信息保護法（草案）下明確規(guī)定的充分或詳細(xì)信息，且黎明并無征詢數(shù)據(jù)主體單獨同意或定期進行個人信息保護法（草案）規(guī)定的合規(guī)審核。

此外，招股說明書稱，倘我們、金融服務(wù)供應(yīng)商客戶或供應(yīng)商未能遵守個人信息保護法（草案）的最終版本，我們或會面臨法律訴訟、監(jiān)管行動或處罰，從而可能會損害我們的聲譽，并對我們的業(yè)務(wù)及經(jīng)營業(yè)績造成重大不利影響。此外，個人信息保護法（草案）或會增加我們的合規(guī)成本，進而可能會對我們的業(yè)務(wù)及經(jīng)營業(yè)績造成負(fù)面影響。

如今兩年時間過去，情況似乎并未得到好轉(zhuǎn)，與張茜有同樣遭遇的人反而越來越多。在黑貓投訴平臺搜索榕樹貸款有將近2427條投訴結(jié)果，其中仍然不乏高利貸、砍頭息、私自扣款等投訴，在最新的投訴中甚至有用戶表示因為暴力催收逼死父親，并且附上了喪事的圖片。當(dāng)然，這只是投訴人的單方面的說法，事實仍有待考證。

在2019年，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司就曾遭遇生死劫，業(yè)內(nèi)企業(yè)被迫暫停服務(wù)甚至高管被警方帶走。有傳言稱百融云創(chuàng)數(shù)據(jù)查詢受影響、個人征信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)被暫停，深圳分公司員工被帶走，后被官方否認(rèn)。

當(dāng)金融科技公司撕下“金融”的標(biāo)簽

目前來看，科技在金融行業(yè)全面落地還有很長一段路，但在營銷、反欺詐、審批、貸后管理等單個場景中已經(jīng)得到了價值釋放。

但被資本催熟的金融科技公司在撕下“金融”標(biāo)簽之后，“科技”二字卻顯得有些蒼白。

數(shù)據(jù)是金融的基石，從精準(zhǔn)營銷到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，一切金融科技發(fā)展的底層邏輯其實都是數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用。百融云創(chuàng)早期以第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商示人，現(xiàn)在又開始扮演金融SaaS的角色，實際上從未脫離大數(shù)據(jù)技術(shù)的本質(zhì)。

比如百融云創(chuàng)的智能分析與運營服務(wù)，主要是平臺為金融機構(gòu)提供全面的數(shù)據(jù)及分析服務(wù)，以支持貸前風(fēng)控和交易后監(jiān)控、貸后管理和精準(zhǔn)營銷的需求；保險分銷服務(wù)是賦予保險經(jīng)紀(jì)人數(shù)據(jù)驅(qū)動工具及數(shù)據(jù)分析，促進保險銷售和客戶關(guān)系；而精準(zhǔn)營銷服務(wù)是基于百融云創(chuàng)旗下的專有金融產(chǎn)品推薦平臺，利用對用戶數(shù)據(jù)的分析獲取精準(zhǔn)用戶流量，提高轉(zhuǎn)化效率。

對于百融云創(chuàng)來說，技術(shù)以數(shù)據(jù)為養(yǎng)料，從數(shù)據(jù)中生長出來，數(shù)據(jù)即企業(yè)護城河。

在過去，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)為主業(yè)的公司成千上百家，幾乎都是靠爬蟲爬取隱私數(shù)據(jù)，面臨的是同質(zhì)化競爭的窘境。按照這樣趨勢發(fā)展，行業(yè)最后將很快演變?yōu)橐黄t海，難言科技。

如今的情況是，金融科技公司們想要發(fā)展科技，但是正逐漸失去數(shù)據(jù)的支撐。隨著《個人金融信息保護試行辦法》《個人信息保護法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)的出臺，個人信息的數(shù)據(jù)治理越來越嚴(yán)格，企業(yè)能夠獲取數(shù)據(jù)的來源越來越窄。大部分金融科技企業(yè)雖然言必稱大數(shù)據(jù)、AI、算法，但缺乏足夠高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，科技能力難以提升。

不過也有企業(yè)選擇鋌而走險。在去年5月，網(wǎng)信辦對84款A(yù)PP違法違規(guī)收集使用個人信息的情況進行了點名通報，所涉違法違規(guī)行為包括未經(jīng)用戶同意收集使用個人信息，收集與其提供服務(wù)無關(guān)的個人信息等。其中48款網(wǎng)絡(luò)借貸類APP中就包括榕樹貸款。

而且純技術(shù)輸出存在盈利能力不足的問題。從上市的金融IT服務(wù)商來看，大部分公司都已經(jīng)在金融技術(shù)服務(wù)上耕耘了十幾年，技術(shù)成熟，但營收、利潤都不高，存在天花板。

外部來看，給金融機構(gòu)提供科技合作的外包廠商也非常多，百融云創(chuàng)面臨的對手既有AI公司，還有巨頭、甚至金融機構(gòu)自身也開始發(fā)力自研，金融科技企業(yè)面臨更為復(fù)雜的局面。

在國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心、工信部電子知識產(chǎn)權(quán)中心發(fā)布的《2020人工智能中國專利技術(shù)分析報告》顯示，百度人工智能領(lǐng)域?qū)＠暾埩亢褪跈?quán)量都位列第一。在商業(yè)落地上，百度服務(wù)近200家金融機構(gòu)。而騰訊在專利申請量上擁有8450件，騰訊稱已服務(wù)2000多家金融客戶。至于阿里的螞蟻集團更是深耕金融科技已久。

視覺AI公司云從科技、AI平臺企業(yè)第四范式在金融領(lǐng)域也有大量落地場景，背后都曾獲得國有銀行投資，在業(yè)務(wù)上與大行保持高度耦合，頻頻拿下銀行大單。另外，工行、中行、交行、農(nóng)行等國有銀行也相繼成立了自己的金融科技子公司，工行曾在年報中表示，設(shè)立工銀科技是立足金融本質(zhì)和科技優(yōu)勢、整合創(chuàng)新能力、構(gòu)建智慧銀行的戰(zhàn)略舉措。

金融科技未來的發(fā)展逐漸走向有法可依、有規(guī)可行，但在與互聯(lián)網(wǎng)巨頭乃至傳統(tǒng)金融機構(gòu)的博弈中，金融科技企業(yè)并不輕松，相當(dāng)于夾縫中求生，急切需要尋找新的長遠(yuǎn)之道。