今年3月初，為提倡全社會(huì)樹(shù)立理性借貸、冷靜消費(fèi)的理念，中原消費(fèi)金融公司率先正式推出“7天無(wú)理由還款”權(quán)益。開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，大半年時(shí)間過(guò)去，中原消費(fèi)金融“7天無(wú)理由還款”似乎變了味，理性借款，冷靜消費(fèi)概念不再提，其借款廣告則變成“借10萬(wàn)不要利息”，“互相攀比借款額度”，“借錢(qián)也要吃帝王蟹”。

第一組廣告：

雷人關(guān)鍵詞：借10萬(wàn)不要利息？

實(shí)際情況是，該活動(dòng)為“7天無(wú)理由還款”權(quán)益。根據(jù)中原消費(fèi)金融的解釋?zhuān)掠脩?hù)在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，中原消費(fèi)金融將不收取任何費(fèi)用（包括利息）。

第二組廣告：

雷人關(guān)鍵詞：加油員互相比額度

兩個(gè)美女加油員的額度分別為8萬(wàn)和10萬(wàn)，然后老板憑身信息和手機(jī)號(hào)申請(qǐng)，獲得12萬(wàn)額度。

第三組廣告：

雷人關(guān)鍵詞：借錢(qián)也要吃帝王蟹

空姐老婆跟老公說(shuō)想吃螃蟹，老公于是跟老板說(shuō)買(mǎi)兩斤，但空姐老婆在空氣中畫(huà)了一個(gè)大圈，老公于是跟老板說(shuō)買(mǎi)兩只帝王蟹，但付款時(shí)發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠了，于是憑手機(jī)號(hào)和身份信息在中原消費(fèi)金融申請(qǐng)，發(fā)現(xiàn)自己又14.5萬(wàn)額度，查詢(xún)發(fā)現(xiàn)有15.4萬(wàn)額度。

老公于是讓老板掃其中原消費(fèi)金融上提現(xiàn)的錢(qián)，提示支付900元，賬戶(hù)剩余金額153100元

中原消費(fèi)金融在短視頻平臺(tái)投放的廣告的底部小字顯示：貸款有風(fēng)險(xiǎn)，借款需謹(jǐn)慎，請(qǐng)根據(jù)個(gè)人能力合理貸款，理性消費(fèi)，避免逾期，放款時(shí)間以實(shí)際審批結(jié)果為準(zhǔn)，年利率10.9%-36%（單利），按日計(jì)息——?jiǎng)?chuàng)意廣告。

值得注意的是，中原消費(fèi)金融的“雷人”廣告或許還會(huì)繼續(xù)上演。

10月21日，機(jī)電產(chǎn)品招標(biāo)投標(biāo)電子交易平臺(tái)發(fā)布《河南中原消費(fèi)金融股份有限公司短視頻矩陣品牌營(yíng)銷(xiāo)入圍項(xiàng)目招標(biāo)公告》顯示：

為提升公司和公司產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上的話(huà)題度和口碑美譽(yù)度，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品拉新獲客的自然增長(zhǎng)，中原消費(fèi)金融招標(biāo)范圍：策劃、拍攝、運(yùn)營(yíng)不同主題不同類(lèi)型的短視頻平臺(tái)賬號(hào)，建設(shè)并運(yùn)營(yíng)公司短視頻賬號(hào)矩陣，用多個(gè)角度、多個(gè)主題、多個(gè)賬號(hào)覆蓋各視頻平臺(tái)（主要以抖音、微信視頻號(hào)、快手等平臺(tái)）。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，去年9月和12月，360借條（360數(shù)科旗下）和京東金條（京東科技旗下）曾因“雷人”廣告而被媒體曝光，兩家公司也先后為此向網(wǎng)友道歉。

2021年10月16日，中原消費(fèi)金融官網(wǎng)發(fā)布《價(jià)目公告》顯示：為充分保障客戶(hù)知情權(quán)，根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委令2014年第1號(hào)）、《國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》（發(fā)改價(jià)格[2014]268號(hào)）等監(jiān)管要求，現(xiàn)就公司服務(wù)內(nèi)容及價(jià)目公示如下：

中原消費(fèi)金融在息費(fèi)定價(jià)中披露：按利率計(jì)算，根據(jù)不同產(chǎn)品，不同客群，不同營(yíng)銷(xiāo)活利息標(biāo)準(zhǔn)不同；按分期手續(xù)費(fèi)計(jì)算，按業(yè)務(wù)類(lèi)別分為3、6、12期不等，不同期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。

另外，提前還款收取本金的0%-3%，逾期還款日利率上浮50%。

由于中原消費(fèi)金融既未披露具體借款利率，也未披露借款利率的浮動(dòng)區(qū)間，這個(gè)“價(jià)目公告”也就公示了一個(gè)“寂寞”。

不同產(chǎn)品、不同用戶(hù)，利率標(biāo)準(zhǔn)不同，實(shí)屬正常。然而，利率標(biāo)準(zhǔn)也有最低和最高，中原消費(fèi)金融為何不披露？

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，作為銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，中原消費(fèi)金融借款綜合年利率高達(dá)35.5%。

與之形成鮮明對(duì)比的是，信用貸（原螞蟻借唄）年利率只有12.775%；有錢(qián)花（度小滿(mǎn)旗下）日利率為0.02%-0.05%，折合年利率為7.3%-18.25%；京東金條年利率9.1%-24%。

如果對(duì)比螞蟻花唄和京東白條，中原消費(fèi)金融既無(wú)30天免息，也不支持隨借隨還（提前還款收取本金0%-3%）。

公開(kāi)資料顯示，中原消費(fèi)金融成立于2016年12月29日，注冊(cè)資本20億元，法定代表人，股東為李玉林，股東為中原銀行（持股49.25%）、華平投資（持股42.00%，國(guó)際知名投資機(jī)構(gòu)）、伊千網(wǎng)絡(luò)（持股8.75%，跨境支付PingPong旗下）。

總結(jié)一下，中原消費(fèi)金融的股東結(jié)構(gòu)為地方銀行+投資機(jī)構(gòu)+跨境支付。不難發(fā)現(xiàn)，與螞蟻集團(tuán)、京東科技相比，中原消費(fèi)金融既沒(méi)場(chǎng)景也沒(méi)流量。因此，要開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，中原消費(fèi)金融只有兩條路：一是與流量平臺(tái)合作，二是投放廣告獲取流量。

8月27日，中原銀行在2021年半年報(bào)中披露，截至報(bào)告期末，中原消費(fèi)金融上半年放款突破1158.85萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入15.63億元，新增客戶(hù)數(shù)241.39萬(wàn)戶(hù)。累計(jì)放款金額為1351.55億元；貸款余額為236.14億元，較年初新增貸款余額43.14億元。

作為中原銀行唯一一家合營(yíng)企業(yè)，報(bào)告期內(nèi)中原銀行對(duì)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收益為1.01億元。據(jù)此計(jì)算，中原消費(fèi)金融上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.06億元（計(jì)算方法：1.015/49.25%=2.06億元）。

中原消費(fèi)金融業(yè)績(jī)大增的背后，或是其“雷人”廣告的功勞。然而，正是有了“7天無(wú)理由還款”活動(dòng)，中原消費(fèi)金融才找到宣傳突破口。