前幾天，我在網(wǎng)上沖浪時(shí)，看到一個(gè)新聞。

一位小伙因“包皮過長”進(jìn)行手術(shù)，花費(fèi)1300余元。

小伙想起自己買有醫(yī)療險(xiǎn)，于是申請理賠。

沒想到，保險(xiǎn)公司直接拒賠，拒賠理由是：既往癥！

但小伙此前從未被確診過啊……

我們先來復(fù)習(xí)下，啥叫既往癥？

我翻出了被保險(xiǎn)人買的醫(yī)療險(xiǎn)，條款中對(duì)既往癥的定義如下：

1) 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，但未接受任何治療；

2) 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷；

3) 本合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；

4) 本合同生效前發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀或體征明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)當(dāng)知曉。

顯然，前3條都不符合，第4條似乎有點(diǎn)模棱兩可。

保險(xiǎn)公司的意思：包皮過長，那一定是買之前就長，你要說之前不長，買了保險(xiǎn)后才幾個(gè)月就變長了，不符合醫(yī)學(xué)常識(shí)。

那到底能不能賠？

花開兩朵，各表一枝。我們暫且先看看另一個(gè)案例。

被保險(xiǎn)人投保幾個(gè)月后，檢查發(fā)現(xiàn)10cm子宮肌瘤，住院進(jìn)行治療。

理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻說：根據(jù)醫(yī)學(xué)常識(shí)，子宮肌瘤每年生長1cm，那么這個(gè)子宮肌瘤起碼十年前就有了，屬于既往癥，所以我們不賠。

啊這……？

按照醫(yī)學(xué)常識(shí)，包皮和子宮肌瘤確實(shí)不會(huì)長那么快。

但是，被保險(xiǎn)人在投保前均未做過相關(guān)檢查，更無相關(guān)診斷，保險(xiǎn)公司說得再符合常識(shí)，那也只是推測。

法治社會(huì)，是講證據(jù)的。

你說我是既往癥，你有沒有證據(jù)？

沒有，那請賠吧。

據(jù)我所知，這兩個(gè)案子最后都是全額賠付了的。

早知如此，搞這么多彎彎繞繞干嘛

說到這里，我又想起另一個(gè)案例。

被保險(xiǎn)人因甲狀腺結(jié)節(jié)（5cm）切除術(shù)，申請理賠。

保險(xiǎn)公司在調(diào)查過程中，并未找到被保險(xiǎn)人在投保前甲狀腺結(jié)節(jié)的相關(guān)檢查記錄、病歷診斷等信息。

但最后，還是拒賠了。

為什么？

因?yàn)檎{(diào)查人員無意中看到被保險(xiǎn)人2年前（投保前）拍的證件照，照片上被保險(xiǎn)人的脖子明顯有一個(gè)包！

后經(jīng)被保險(xiǎn)人確認(rèn)，其在2年前確實(shí)就已經(jīng)有脖子腫大的癥狀，未如實(shí)告知，至術(shù)前仍持續(xù)增大。

這就是一個(gè)活生生的反例。

還是那句話：法律是為了保障我們的合法權(quán)益，想鉆法律的空子，那后果必然是受到法律的制裁。

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包皮切除，除了既往癥，是否可能以其他原因拒賠？

答案是：可能。

我們來一一分析。

01?先天性畸形

在保險(xiǎn)條款中，先天性畸形的定義，以世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）為準(zhǔn)。

在ICD-10中，包皮過長歸屬于“泌尿生殖系統(tǒng)疾病”，具體編碼為N47.x01。

當(dāng)然，在歸屬于先天性畸形的的編碼Q00~Q99中，自然是沒有包皮過長的。

值得一提的是，隱睪（Q53.902）、隱匿性陰莖（Q55.606）都是屬于先天性畸形的。

故，包皮過長，不屬于先天性畸形，還是得賠。

02?整容整形費(fèi)用

這就有點(diǎn)難以接受了。

整容整形，目的是為了變美。

但割包皮……我想破腦袋也想不通這個(gè)和變美有什么關(guān)系……

包皮過長本身就屬于一種疾病，易引發(fā)多種并發(fā)癥。

將疾病治療歸為美容，屬實(shí)過于牽強(qiáng)附會(huì)了。

我認(rèn)為，所謂的整容整形是無稽之談，該賠！

03?直接將該治療列入免責(zé)條款

好家伙，我直呼好家伙！

翻了幾款熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基本都已經(jīng)把這個(gè)直接列到免責(zé)條款里面了。

那就沒轍了，保險(xiǎn)公司都打開天窗說亮話了，我們也只好偃旗息鼓了。

當(dāng)然，因?yàn)槟孢x擇風(fēng)險(xiǎn)太高，可以理解。

此處應(yīng)有音樂：算你狠—陳小春

道高一尺魔高一丈，同志們?nèi)孕枧ρ健?/p>